我國是乙肝大國，深藍君的親友中很多都是乙肝患者，在去年我也針對乙肝寫過詳細的投保攻略。

隨著用戶的增多和保險產品的變化，我覺得有必要對投保攻略進行更新，希望幫助到更多因為乙肝而苦惱的夥伴。

同理，大家如果有其它健康異常，同樣可以借鑑今天的投保思路，更加快速有技巧地選擇到適合自己的保險。

今天主要內容如下：

1、眾說紛紜，乙肝都有哪些分類？

2、線下投保，如何獲得更好的核保結論？

3、身體異常，如何線上順利購買保險？

一、眾說紛紜，到底什麼是乙肝？

首先我們要知道一個前提，乙肝是一個統稱。不同程度的乙肝，投保結論千差萬別。

為了方便大家理解，深藍君通過諮詢醫學專業人士，進行簡單分類，具體如下：

乙肝病毒攜帶：僅僅是感染了乙型肝炎病毒，但是肝功能是正常的；

乙型肝炎：不僅感染了乙肝病毒，而且肝功異常。

大家常說的乙肝大三陽、小三陽都是屬於乙型肝炎病毒攜帶狀態，如果肝功能是正常的，並不能說是肝炎。

國內很多人都是乙肝病毒攜帶，雖然感染了病毒但是病毒並不活躍，沒有其他症狀，一般醫生都不會建議治療，對正常工作生活是沒有影響的，只要按定期體檢，並不需要過分擔心。

但是如果病毒活躍，且不斷使肝臟細胞受到破壞，檢測肝功能指標是異常的，就是大家常說的乙型肝炎。

臨床發現 85% - 90% 的肝癌與乙肝有關，關於肝癌的發展路徑，經常提到三部曲：乙型肝炎—肝硬化—肝癌。

所以簡單的 “乙肝” 兩個字，實際上存在不同的狀態，而不同的狀態對我們購買保險都有截然不同的影響。

二、我有乙肝，線下如何買保險？

在國內大部分人購買保險還是線下投保，如果身體健康，提交投保申請後，保險公司將會順利承保。

如果身體存在某種疾病，當我們告知疾病病情後，保險公司會根據自己的核保手冊進行審核，然後有不同的核保結論。

深藍君總結如下：

正常承保：以標準體費率，正常承保，最好的承保結果。

加費承保：也是一種比較好的承保結果，意思是比普通人多交點保費，可以正常享受該保障。

除外責任：以後因為肝部的疾病出險不能正常獲得理賠，其他部位的疾病出險是可以正常獲得理賠的。

延期承保：現階段投保，保險公司無法確定風險，待健康狀況好轉後再做評估。

拒保：保險公司直接不承保，交再多錢也沒用。

知道了這些，我們再來看看，如果有乙肝，線下購買重疾險的幾種情況：

1、乙肝病毒攜帶（非大小三陽）

其實乙肝僅僅是病毒攜帶，對身體的危害並不大，如果線下投保，是有很大概率標準體投保的。

如果沒有標準體承保，那麼深藍君建議你再換一家公司投保試試。

2、乙肝小三陽

如果乙肝小三陽，肝功能正常且沒有進行過治療，那麼有機會標準體承保，或者少量加費。深藍君覺得這也是比較好的結論。

3、乙肝大三陽

乙肝大三陽不同公司處理方式不同，深藍君建議你至少同時投保 3 家保險公司，選擇最好的承保結論。

深藍君見過標準體承保的，但更多的是拒保的，只能說要自己多試試，碰碰運氣。

同理，如果大家不是乙肝，而是患有其他的身體異常，都是可以準備好所有檢查資料，同時多家保險公司投保，這樣選擇核保結論最好進行投保。

三、有乙肝，能買意外險/壽險嗎？

現在網上買保險也是一種趨勢之一，我們一起看看患有乙肝，如何進行線上投保。

一般來說，健康告知從寬到嚴的順序大致是：意外險 > 壽險 > 重疾險 > 醫療險，我們逐一來看：

1、意外險，乙肝投保指南

意外險無需健康告知，深藍君電話諮詢多家保險公司，對方表示只要能夠正常工作和生活就可以購買，有乙肝並不影響購買意外險。

在《意外險無需健康告知，就能隨便買？》的文章中，深藍君也有詳細的分析。

2、定期壽險，乙肝投保指南

患有乙肝購買壽險同樣是沒問題的，深藍君查看了瑞泰瑞和定期壽險的健康告知，具體如下：

被保險人是否患有或曾經患有或已經被告知有下列疾病：

惡性腫瘤、腦血管疾病、心臟疾病心功能不全II級（含）以上、高血壓II級（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性腎臟疾病、腎功能不全、再生障礙性貧血、癲癇、系統性紅斑狼瘡、性傳播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障礙、阿爾茲海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌無力、多發性硬化症、失明、癱瘓、先天性疾病、遺傳性疾病；身體畸形或殘疾；艾滋病患者或艾滋病毒攜帶者，曾經或正在吸毒？

在健康告知中，瑞泰瑞和對肝部疾病只是問詢了肝硬化，根據保險法十六條，我國採用的是詢問告知的方式，對於健康告知問到的才需要回答，沒有問到的無需告知。

所以只要沒有肝硬化，乙肝無論是大三陽、小三陽、肝炎都是可以順利投保定期壽險的，瑞泰瑞和是目前健康告知最寬鬆的定期壽險，無論任何職業都可以投保。

四、有乙肝，能網上購買重疾險嗎？

在 2017 年停售的老版陽光健康隨 e 保，健康告知只問到大三陽，所以乙肝病毒攜帶和小三陽都是可以投保的。

不過遺憾的是那款產品已經停售，深藍君仍然為大家找到了一款產品，君龍人壽的君康一生重疾險。

這款保險健康告知如下：

您是否曾經患有、或目前被告知患有下列疾病之一或有些列症狀：

（1）惡性腫瘤、腫物/腫塊、包塊、結節、息肉（不含1cm以下多發的膽囊息肉）、囊腫（不含2cm以下的單純性腎囊腫）、贅生物、淋巴結腫大（不含明確為微生物導致的腫大）、結石（不含1cm以下的膽囊結石和1cm以下的腎結石）？ （3）肝炎、乙肝或丙肝病毒攜帶（不含肝功能從未異常的乙肝攜帶者）、肝硬化、慢性膽道感染、胰腺疾病、消化道潰瘍、萎縮性胃炎、咯血、反覆嘔吐、進食梗噎感或吞嚥困難、嘔血、浮腫、反覆腹痛、肝區疼痛、黃疸、便血、排便習慣或大便性狀改變？

健康告知中已經明確說明，只要肝功能從未異常，乙肝病毒攜帶者都是可以投保的，所以就算大三陽、小三陽都不用擔心。

君康一生是一款含有壽險責任的單次賠付重疾險，30歲男性，50萬保額，20年繳費，價格也是並不貴。

除此以外，我們知道弘康哆啦 A 保，弘康健康一生 A+B 有智能核保功能，就算身體存在異常也是可以購買的。

深藍君體驗了一下這兩款的智能核保，進入智能核保後，關於乙肝的問詢有兩處，只要是沒有被診斷為乙型肝炎，無論是病毒攜帶、小三陽、大三陽，通過智能核保在少量加費的情況下，都是可以承保的。

所以乙肝的朋友，只要肝功能正常，通過弘康智能核保就能順利投保：

弘康哆啦 A 保：多次賠付重疾險，保終身，可附加長期醫療險，可 30 年繳費；

弘康健康一生 A+B：消費型重疾險，可以保到 70 歲或終身，可 30 年繳費。

值得注意的是，弘康兩款產品的的核保結論都是加費承保，並沒有責任免除，也就是說多花一點錢肝臟的責任還是保的。

所以目前來看，就算乙肝病毒攜帶中最嚴重的大三陽，在網上都可以順利買到合適的保險，不必過分擔心。

五、有乙肝，能網上購買醫療險嗎？

醫療險的作用就是有病報銷，所以投保前已經患有肝部疾病，那麼肯定是沒辦法申請理賠的。

目前同樣有幾款產品是可以智能核保的，具體如下：

• 尊享 e 生旗艦版

• 平安 e 生保 plus

• 泰康微醫保

• 復星聯合樂享一生

直接說結論，只要是乙肝病毒攜帶，上述產品都是可以在肝部責任除外的前提下，順利承保的。

我們一起來看看乙肝智能核保的情況：

所以就算有乙肝，購買百萬醫療險也同樣是沒問題的，大家不用過分擔心。

六、身體異常，建議這樣買保險！

通過今天的文章，我們可以清晰的看到，就算身體存在異常，其實買保險也並不是很難的事情。

1、同時多家保險公司投保：

我們知道線下投保需要填寫投保申請，提交到保險公司由人工來核保。

雖然每家公司都有自己的核保手冊，但是由於存在人工的干預，同一疾病和身體條件，在各家公司的核保結論是可能完全不同的。

深藍君就自己接觸過一個案例，甲狀腺結節在某家核保寬鬆的公司居然被延期了，在安撫客戶的同時，選擇其他兩家保險公司被責任除外承保。

極端的情況下，同一情況在同一家公司，不同時期的核保結論都是不同的。

所以如果身體異常，為了穩妥起見，深藍君建議你可以嘗試一下線下多家公司投保，選擇核保結論最好的。

2、可以通過智能核保：

現在越來越多的人網上買保險，保險公司也開發了智能核保，提供給那些非標準體使用，就算不符合健康告知，也能順利買到保險。

截至發稿時，目前線上開通智能核保的產品如下：

重疾險：弘康哆啦 A 保，弘康健康一生 A+B；

醫療險：尊享 e 生旗艦版、平安 e 生保 plus、泰康微醫保、復星聯合樂享一生；

所以如果身體存在異常，深藍君建議你善用智能核保，起碼能理解獲得核保結論，心中有數。

七、寫在最後：

今天深藍君就以乙肝為例，為大家分析了非標體購買保險的技巧。

今天的投保技巧和方法不僅適用於乙肝，也適用於其他的身體異常。

我們可以看到如果身體好，可以慢條斯理的挑保險公司，甚至高高在上愛搭不理。但是如果身體條件不好，可能情況就大不相同了，也許就得我們求著保險公司買了。

希望今天的文章能給你一些啟發，也歡迎分享給有需要的親朋好友 ：）

願人人都買到合適的保險。