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最近，很多朋友在填寫健康告知的問題上向南姐求助。
有“耍了小聰明”怕未來不給賠付的，也有特實在的朋友的。那麼，我們的健康告知到底該如何填寫呢？
有限告知&無限告知
首先，我們先要明確一個前提。就是健康告知是分為有限告知和無限告知的。
顧名思義，就是在健康告知方面，有些是要求“知無不言、言無不盡”的，而另一些則是“問啥說啥、坦白從寬”的。而慶幸的是，咱們大陸地區的保險產品，屬於後者，就是有限告知的。
話說到這，大家應該能夠明白今天南姐想表達的核心意思了吧，就是“問到的請你如實告知，沒問的嘛你懂得”。
咱們舉個例子，我們以陽光隨e保為例，它的健康告知是這樣的：
嚴重肝臟系統疾病（乙肝大三陽，丙肝，急性或亞急性重症肝炎、肝功能衰竭）
那麼如果被保險人是乙肝病毒攜帶者，或者是小三陽，咋辦？我們的建議是進行主動告知防患於未然。
但是，保險公司既然沒把這項疾病列為需要告知的條款，這項疾病就可能不是保險公司認為的核心風險成因，即使告知了我們也沒必要太過擔心。
那麼，相比這些把保險公司當做社區醫院知無不言的人，有些隱瞞健康告知的行為則更加可怕。
“你手裡攥了3年的保單，可能就是一張廢紙。”這句話並非危言聳聽。
真的不可抗辯？
這裡有些朋友跟南姐提到了“不可抗辯原則”。
《保險法》16條“不可抗辯條款”內容：
前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
“你看，瞞過兩年保險公司就不能拒賠了！”
是，你是看到這條規定了，你咋沒看到國家還說，不允許在健康告知上虛報、瞞報呢？你違法在先，你覺得保險公司能痛痛快快把3、50萬的保額直接打你卡里麼？不現實啊。
這種事南姐也不是沒遇到過，因為不可抗辯條款的存在，保險公司不會一分錢不出，但是絕對不會賠付之前的保額，國家的司法機構也會根據欺瞞的程度進行裁奪。
“患重疾前2年隱瞞了誘發輕症的出現”一定是比“患重疾之前2年隱瞞了曾患過重疾”賠付的要多的，但只要出現了瞞報、虛報這類情況，就很難實現全額理賠。
而最終要的還不是理賠金額的問題，如果之前做到了如實告知，那麼一經確診，被保險人的“救命錢”會很快到賬，相應的治療、藥物就可以迅速跟上。
但一旦到了糾紛這一步，這筆錢無論最終能夠獲得多少，中間都會有無盡的麻煩和很長的等待時間，至少這個時間是罹患重疾的病人等不起的。
說到這裡，南姐再把自己的原則重申一遍：問到的請你如實告知，沒問到嘛你懂得。
說不清的怎麼辦
除此之外，還有一些事情的比較微妙的。比如，小南想給自己買份醫療險，健康告知中問到2年內是否有過住院記錄。小南記得，自己一年前打球腳骨折住院過，這件事該不該告訴保險公司呢？
對於“無關緊要”的健康問題，《保險法》中也有說明：
《保險法》第十六條
訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。
投保故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。
那麼，腳趾骨折住院這件事，今後會不會被保險公司“翻舊賬”當做“足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率”的事件呢，南姐並不能給大家完美的解答。
所以，對於健康告知如何填寫這樣的問題，除了南姐上述的原則之外，南姐還要告訴大家，在“說與不說”的問題上，很多事情是因人而異並非黑白分明的，所以這時候就要隆重提到：我們的核保服務一直都在！
之前的問題對於投保時無影響還是加費、除外，南姐都會為大家解惑。
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