用戶5862875830044
首席投資官評論員西柚認為：我覺得現在理財不分低收入還是高收入，只要你有一個理財的思想就可以了。生活水平都提高了很多，手裡都有點小錢了。即使錢不是很多的話也可以理財的。可以針對的去選擇一些小的理財產品。有了思想後要知道自己要去錢生錢，賺取更多的錢。不讓自己手裡的錢貶值。
低收入人群如果目前沒有閒錢去做理財的話，我推薦你可以先去存錢，在選擇做理財。每月工資那出10%左右存起來，你可以放在基金定投這個產品裡，是在每個月某個時間，購買一定資金的基金。也是變相幫你存錢，屬於一款長期理財產品。等若干年後可以拿出來就可以給自己添置個大件或者繼續做理財。
存起的10%以外的錢，可以轉存在餘額寶裡，存進去次日就計利息，還是當天結算，別嫌少總比沒有強。不論大金額還是小金額我還是要推薦你這款理財產品，就是餘額寶，使用很方便。而且都是常見的軟件，比較安全。
最後就是先從最基本的理財產品開始做，資金強大後在做一些收益高的理財項目。
首席投資官
這個問題提得讓我有點感同身受啊，我真的之前也是這種情況，唉，捉襟見肘，那麼一點的收入，我真的晚上躺著都在想怎麼辦，我感覺這輩子都不會有錢了，我感覺日子快要過不下去了，那種感覺可能真的叫絕望吧，不過後來自己慢慢還是走出了困境，所以看到這個問題，我很自然得進來說點什麼，在回答之前我也看了一些其他回答，他們大概被題目給束縛了，都是在說買理財，買銀行理財之類的，其實我自己經歷過我才懂得其實銀行理財等等其他各大平臺的理財只是狹義的理財，我個人覺得真正的理財應該是廣義的，除了這些還有平時生活開銷的規劃，預算，這些都稱之為理財，總之就是工資發了之後怎麼花，這個怎麼花就是理財。
俗話說有計劃不亂，有預算不窮，我們就從家庭開銷說起吧，做個預算，我們先來看看家庭一個月的一些必須開銷吧，比如水電費，燃氣費之類的，其實可以根據以往每個月的賬單，大概知道這個月的水電費，燃氣費大概在多少，還有就是家裡每個月買菜，買米，油鹽醬醋這些必須的支出是多少，這也可以根據以往每月的開銷，算出個大概來，這些錢在工資發下來之後就拿出來把它單獨存著，可以選擇存在支付寶，當然肯定是餘額寶裡面，現在繳費，買東西支付寶都能解決，只要存在那裡到期繳，買菜買米直接支付寶，平時就在餘額寶，還能賺頓早飯出來，這樣專款專用，先把生活的基本問題解決了。其次，在拿出這部分錢之後，在剩下的錢裡面拿出一千塊，這個一千塊作為備用金，用於應急的情況，記住每個月都要拿，可以買點銀行理財，在銀行的APP裡購買就行，一年下來有事可以用，沒事一年下來也上萬了。那麼既然是低收入，就假設其中一位的公司這樣一來就沒了，接下來再看看另一位的工資怎麼安排，當工資來了之後每個月可以給孩子買點衣服，鞋子，玩具，零食之類的，再怎麼樣孩子還是要體面一點，或者給老人幾百，這也是我們應盡的責任，我們自己就艱苦一點，男人就不要抽菸，喝酒了，這東西對身體也不好，更何況條件有點緊張，女人也不要化妝品面膜了，在這種條件下還打扮沒人會說你漂亮，只會背後說不會持家，我們過得乾淨，得體就行了。剩下的錢兩個人分一下，人在外面有時候買瓶水，坐個車總要的，可以放在微信零錢理財裡面，還是那句話這能賺出頓早飯錢來，如果還有結餘那最好，月底還能出去吃個飯，生活總歸還是需要點情調的，如果沒有就艱苦下，反正日子能過得去。
在我看來除了這樣的理財之外，還要想辦法開源，我們雖然收入點，艱苦但不能認命，在上班之餘可以做點小買賣，沒本錢但我們有雙手，我們可以勞動，如果你懂一點小技術，可以在朋友圈宣傳下，比如幫人家修個電腦，裝個閥門，清理個油煙機之類的，慢慢地會有人找你的，週末在家可以搗鼓點植物，也可以朋友圈賣賣，慢慢也會有人光顧，這些賺的錢不要急著補貼家用，因為家用我們之前可以過了，而是存著，一年之後你可以從修到賣，慢慢可以玩轉起來，收入也會多起來，日子自然好起來。
這就是我認為的低收入家庭的理財，包括怎麼安排現在能賺到的收入，還有怎麼賺到更多的收入，艱苦時期誰都有，不要放棄，自律不氣餒會有好日子的。
爸爸來育兒
蓄水池投資法，
蓄水池投資配置法
在投資中,把最擅長的投資方法作為蓄水池,以這個投資方法作為基礎投資,在這個基礎上再進行其他中高風險的投資。
舉個例子：
小惠手頭有10萬元積蓄，怎樣進行配置？
本人風險承受能力一般，對於本金損失是相當頭疼的，屬於保守型，因此選擇風險較低的銀行理財（以年化收益5%為例）。
根據自己的實際情況進行風險評估，選擇適合的理財方式。
10萬元本金都投入銀行理財，一年後獲得利息5000元。
——
第二年，小惠學了一點理財知識，知道了“雞蛋不能放在同一個籃子裡”的道理。
學習是一輩子的事，做任何事情都需保持不斷學習提升自我。
於是，10萬元本金依然放在銀行理財，而前一年獲得的利息就投入到網貸平臺互惠理財，年化收益12%（反正是賺來的利息，虧了也不怕）。
一年過去，到手的本息為：
100000*（1+5%）+5000*（1+12%）=110600元
——
第三年，基於已經在互惠理財出借了一年，體驗感覺也不錯，於是決定加大投入，保留8萬元進行銀行理財，剩餘的都投入互惠理財。
80000*（1+5%）+30600*（1+12%）=118272元
可以看出，3年內獲取的利息，從5000元，5600元，7672元進行攀升，在這一套理財方式中，銀行理財就是蓄水池，即這個例子中小惠最擅長的理財方式。
當然，以上只是作為保守型出借人資產配置的舉例，並不構成投資建議。
以最擅長的投資方法作為蓄水池，能夠持續獲得較為穩定的收益，保證整個投資的安全，降低整個投資風險。
當然，依據個人偏好，蓄水池可以是任一形式的投資方式，當一定要選擇自己所最熟悉最擅長的。
在家庭資產“4231資產配置法則”中，40%用於投資，創造財富，錢生錢；30%用於家庭生活開支，用在衣食住行等家庭基本開支；20%用於儲蓄，以備緊急時使用；10%用於保險，用於意外情況的發生。
用“蓄水池投資法”對待40%用於創造財富的資產，能讓你獲取更多收益，並能夠保證你的資金在不同產品間合理的流動。
風險承受能力強，則需要對自己投資的項目有深入的瞭解，保證蓄水池不會漏水。風險承受能力弱，就避開中高風險項目，合理選擇適合自己的“蓄水池”，安耽獲取穩健的財富增長。
互惠金服
學會記賬: 支出，收入，每一筆錢清楚知道去哪了，哪些錢該花，哪些錢不該花，一目瞭然。記賬是枯燥乏味的，一定要堅持。
強制儲蓄: 可以用365天存錢法，第一天一元，第二天兩元，第三天四元，第五天八元這樣的存錢方式，前期覺得很簡單能接受，後期也是相當困難，這樣一年下來能存六萬多。如果沒那麼多錢，可以選擇一毛錢存，一年也有六千多。
工資理財: 支付寶就可以，每月定期定額，存入支付寶工資理財，年化利息在4%左右。支付寶是比較安全的，平時零花錢也可以放入餘額寶，既能消費也能理財，兩全其美。
基金定投: 如果是小白，可以選擇貨幣基金，債券基金，波動小，基本和銀行收益差不多。指數基金，混合基金，股票基金，屬於高風險，波動相對比較大，高風險，高收益，主要看自己風險承受能力，好的基金送你上天堂，差的基金讓你住套房，選擇基金很重要。要是不懂可以選擇上網查或者通過書籍以及專業人士溝通。
高天皓
人無外財不富、馬無夜草不肥。很多小夥伴們不可謂不勤勞不努力不敬業。努力在工作崗位上勤勤懇懇卻窮。誰說不想改變命運是假的。哪怕是改善一下生活品質也是極好的。
低收入是咱工薪階層的通病，每個月賺到的仨瓜倆棗節衣縮食也就剩下不多。要是人情世事稍多點就得動老本。小牛以前也是那麼過來的。
你不理財財不理你這句話也有其道理。工作收入較低，沒有多少積蓄和投資經驗。那麼定投大型公募基金的指數型基金定製微笑曲線是非常不錯的選擇。為什麼因為每個月即使再緊咬咬牙幾百塊還是可以節省下來的，再加上定投基金是銀行端卡上有錢自動劃轉，你的卡上基本見不到這塊錢，也就想不起來花。這部分錢至少會攢起來成為自己第一筆原始積累資金至於盈利情況也得看基金管理人是否用心了。但大部分只要堅持住等到牛市再全部清盤，盈利問題不大。
小牛倒是覺得如果屬於紀律性強的人自我管理比較嚴格的定投選擇業績穩定保持連年增長沒有退市風險的中小上市公司股票要更好一點。但對個人有相應的專業要求。不能貿然入市。如果有一定的原始資金不要存銀行，開個股票賬戶做國債逆回購，錢少參與深市的，1000塊起步。年化收益率高於4%，有央媽提供擔保安全沒問題。資金當日交易次日可用隔日可取。也不會影響急用。
祝在理財的路上越來越好。
沃倫小牛
有人認為低收入者理財沒有必要，我認為這種觀點是錯誤的。收入高低和理財關係不大，關鍵是個人的理財意識和理財方法問題，從必要性看，低收入者更需要通過理財增加可支配收入，隨著理財收入增加，低收入者也會變成高收入者。
無論收入高低，一個完整的理財過程包括四個步驟，分別是：積累本金--選擇產品--控制風險--循環理財。我們一起來看一下。
一、積累本金
要理財，首先要有財可理，因此初期必須通過勞動來積累。收入高低對理財的影響主要表現在本金積累方面，收入高的本金積累快一些，收入低的可能慢一些。
1、強制儲蓄
對於低收入者來說，強制儲蓄顯得尤為重要。所謂強制儲蓄，就是把每月工資中一部分，強制拿出來進行理財。比如我的一個同事，每月把工資都交給他的夫人，
然後，再從夫人那裡拿取少量的生活費。這也是一種強制儲蓄的模式。
2、籌集資金
所謂籌集資金，就是對家裡的資產進行篩選分類，一些閒置的物品變賣，或者把一些閒置的資金拿出來進行理財。比如有人家裡有閒置的房子可以通過出租賺錢，一些零散的郵冊也可以出售，從而整合自己的資產。
3、禁止借貸
有人可能傾向於利用借貸資金理財，這樣本金籌集速度快，但是我認為這種方法不值得提倡，理財本身就是一種風險活動，使用借貸資金會放大風險，最好禁止採用這種方法。
總之，本金積累是理財第一步，本金積累到一定程度，或者在積累的過程中，就可以開始理財，資金量大可選的方法多一些，投入的精力也可以大一些，資金量少就選擇一些簡單的方法，邊理財變積累本金。
二、選擇產品
有了一定的本金之後，要根據本金的情況選擇理財產品，現在市場上的理財產品非常豐富，渠道也多種多樣，如何有效選擇理財產品呢？
1、選擇正規的資管機構
國家對理財產品的發行是有監管的，對一些資管機構會發放相關牌照，因此選擇理財產品時，要選擇正規持牌機構發行的產品，比如：銀行、養老、保險、基金、證券等金融公司發行的產品。
2、選擇公開銷售的產品
理財產品只有公開透明，風險才能被揭示出來，所以要選擇公開的理財產品，拒絕私下推銷。現在網絡比較發達，可以通過網絡進行蒐集查詢，但是網絡上也是魚龍混雜，要選擇正規的互聯網理財平臺，比如，各銀行、基金公司的網站，支付寶、理財通、京東金融、蘇寧金融等有公信力的代銷平臺。
3、選擇自己看的懂得理財產品
理財產品很多，投資者一定要選擇自己看得懂的產品，這樣才能夠鑑別風險，不要因為一些名詞高大上，很多人看不懂就認為是好產品，事實恰好相反，看得懂的才是最好的。比如，有人連P2P都不懂就投資，電腦不會用卻投資比特幣，這種風險根本無法控制。
4、選擇自己熟悉的投資領域
很多理財產品都對應著不同的投資方向，因此在選擇理財產品的時候，要選擇那些資金投向領域明確，自己能夠把握方向的產品。比如，你對石油熟悉就可以選擇原油類產品，你對基建熟悉就可選擇一些基礎設施投資類債券，你對金融熟悉就可以選擇一些金融衍生品等等，這樣的好處你能夠預判風險，對理財賺錢能夠做到“知其然並知其所以然”。
小結:對於投資者來說只需要按上述步驟就可以選擇適合自己的理財產品，和收入高低並沒有直接關係，低收入也可以按照上面的方進行選擇。
三、控制風險
理財要把資金安全放在第一位，控制風險就是資金安全的保險繩，所以必須重視投資風險控制。
1、風險分類
一般理財風險分為低、中、高三大類，但是金融系統往往把三類擴充到五類：低等級、中低等級、中等級、中高等級、高等級，分別用PR1、PR2、PR3、PR4、PR5表示。對於理財產品，在收益相同的情況下，儘量選擇風險等級低的產品。
2、自己判斷風險的方法
上邊的分類方法屬於一般分類，比較粗糙，在此基礎上，投資者可以自己對理財風險進行判斷，最長判斷的方法就是四象限法，存風險發生的可能性和風險發生後的嚴重程度兩個維度進行判斷，在權衡投資收益時，儘量選擇風險發生可能性低的、風險發生損失程度低的理財產品進行投資。
3、風險控制的方法
對理財來說，僅瞭解產品的風險屬性是不夠，關鍵是控制產品風險的方法，投資者可以從以下四個方面進行考慮：
一是選擇風險可以接受的產品，不要選擇不適合自己承受能力的；二是對理財產品的風險就有可預見性，及時關注，不要購買後置之不理；三是注意風險可控性，對於能夠預見到的風險可以通過一定的收入規避，比如可以提前轉讓或者贖回；四是要有一定的風險承受能力，風險真正發生的時候，不至於對自己產生嚴重的衝擊，在可接受的範圍之內。
總之：通過上面的風險控制方法，就可以做到理財安全心中有數，這些方法和收入高低也沒有直接關係，低收入者通過控制風險，能夠使得自己的資金安全增長。
四、循環理財
循環理財是最後一部曲，只要你學會了上面的方法，這一步就屬於螺旋上升理論的中的進階過程了，這時候，你的資金量逐步增加，當理財收益達到一定程度後，就不存在低收入者之說了。
比如我的月工資只有6000元左右，低於當地平均工資，也屬於低收入者，但是我通過理財可以實現每月1萬元的收益，每月可支配收入達到16000元以上，就屬於中高收入者了。
循環理財需要注意的是：
1、要對以前的理財過程進行分析總結，吸取經驗教訓，尤其是對於理財失誤，一定要“不貳過”。
- 2、關注變化的形勢，經濟環境是在不斷變化的，必須根據變化的環境改變自己的理財方式，不要固步自封。
- 3、隨著資金量的積累，要逐一進行組合投資，通過組合投資降低規模增大帶來的風險。
- 4、要注意加強學習，在理財上你永遠都有新知識可以瞭解，要通過學習解決理財過程中的困惑，在風險可控的條件下，儘可能提高理財收益。
![]()
五、總結
應該說，理財應該趁早，不能以收入、本金少為藉口，而是應該以此為動力，通過選擇理財產品、控制理財風險、不斷循環投資讓資金實現複利增長，就像愛因斯坦說的“複利是世界第八大奇蹟，它的威力甚至超過了原子彈。”
對於低收入者來說，只要收入刨除生活成本之後有結餘，你就可以通過強制儲蓄實現本金的積累，在這個過程可以通過理財加快積累的進度，相信用不長時間，您就可以成為高收入群體的一員。
互金直通車
兄弟，我很理解你現在的想法，自己收入低，餘錢少，存銀行跑不贏物價，想創業找不到合適的項目，更害怕投資失敗血本無歸，但又不甘心清貧，想通過一種穩妥的理財方式積累財富，過上美好生活，對吧！
這裡我首先想告訴你的是，理財不是富豪們的專利，低收入人群同樣可以通過理財實現自己財富的保值增值。雖說理財的形式多種多樣，但對於我們這些好不容易積攢了一點錢財的低收入人群來說，高風險理財產品顯然不太適合，只有在儘可能保住本金的前提下實現財富增值的理財方式才是比較可行的。
基於這樣的考慮，我覺得不妨把自己的資金分成三部分，一部分購買貨幣基金，雖說百分之四點幾的收益有點低，但至少比銀行利息高，而且提取方便又沒風險，如通過天天基金網購買的貨幣基金，採用快速取現方式能秒到帳，可以用於日常生活開支和應急之需。另一部分購買銀行理財產品，收益有百分之五點幾，比貨幣基金收益高，基本沒有風險，缺點是有固定期限支取不太靈活。剩下的一部分購買混合型基金，特點是有較低風險，但如果挑選的基金比較優秀，完全可以取得較高收益，從而使自己的財富增長得更快一點。
往事如歌pwl
低收入分兩類
1收入剛剛滿足生活開支（衣食住行），沒有多少剩餘。如果是這種情況。把理財往後面推一推。把精力放在如何提高收入上。兼職，提高崗位技能，創業等。因為理財初期階段只是針對“通脹”。無法真正意義上改善生活。面對現實。趁年輕拼一拼。
2收入滿足生活開支後，有穩定的不多的結餘。這種情況可參考投資理財方法。
根據資金的大小和投資理財時間的長短，分4等份，30%做穩健投資理財，以定存或銀行理財產品為主，40%做穩健型低風險的投資，如分紅型保險，委託理財等。10-20%做高收益高風險的投資理財，如股票 期貨 貴金屬等。其餘的存活期用於家庭急用或特殊開支等等。
君先生
很高興你有理財的意識，理財這件事兒，錢多錢少都要理，越是收入低，越要重視理財。
首先，先做一個財務盤點，盤點一下目前家庭的收支情況和資產負債情況，家庭收入一年是多少，除了工資收入，是否還有其他非工資收入的來源，或者是否有其他副業可以增加收入，每個月家庭的總開支多少，是否有孩子，孩子的成本是多少；另外家庭是否還有其他資產可以帶來額外的現金流，或者是否還有車貸/房貸等負向現金流，當收支情況和資產負債都盤點一遍之後，算出每個月還能剩多少。
其次，規劃目標，我們必須清晰的規劃出未來我們想要的生活，在什麼城市買房，孩子未來是否要出國留學，每一年在國內還是出國旅行，個人未來的職業發展方向、未來父母及個人的養老規劃等；
第三，做預算，把實現生活目標所需要的費用做一個大致的預算，就大抵知道實現目標對應的金錢缺口還有多少；
第四，開始行動，如果在第一步算完，結果是負數的話，優先考慮增加收入，評估未來職業上升空間，考慮如何職場增值，或者考慮是否換工作、或增加副業；在總資產有結餘的情況下，或者每個月有正現金結餘的情況下，需要根據結餘的多少來做相應的規劃，包括：支出規劃、保障規劃、定投規劃、教育規劃、養老規劃、房產規劃、創業規劃等；
第五，至少每年做一次覆盤；
第六，持續優化
米琳君
個人感覺低收入家庭可以選擇風險相對比較低的理財方式，根據本人經驗有以下建議可供參考。
首先，除去必要的生活費用，結餘的資金可以用來購買一定量的養老基金。最好佔總資產的30%左右，相對比較合理。
其次，另外再拿出30%存進餘額寶裡或者是微信裡理財，收益率高於銀行，且取用方便，可以供家庭的日常備用支出。
還有就是可以選擇拿出20%的資金用於購買中高風險的基金，基金的收益率相較於餘額寶要高一些。且總體承受風險相對可控。
最後就是拿出20%的資金用於高風險的炒股，這個需要根據個人的能力和喜好。不喜歡炒股，可以選擇採取合夥入股的方式做點兒小生意。
考慮到不同的因素，理財方式完全可以靈活運用。比如家中有孩子，還要拿出一部分用於孩子的消費。家中有老人，已經退休，無收入來源，還要考慮老人的生活起居。故要根據自身實際情況來決定具體的理財方式，理財就是將錢靈活運用起來。
希望可以幫到您。
