2020-03-05 04:04:01 佚名

用户5862875830044

首席投资官评论员西柚认为：我觉得现在理财不分低收入还是高收入，只要你有一个理财的思想就可以了。生活水平都提高了很多，手里都有点小钱了。即使钱不是很多的话也可以理财的。可以针对的去选择一些小的理财产品。有了思想后要知道自己要去钱生钱，赚取更多的钱。不让自己手里的钱贬值。

低收入人群如果目前没有闲钱去做理财的话，我推荐你可以先去存钱，在选择做理财。每月工资那出10%左右存起来，你可以放在基金定投这个产品里，是在每个月某个时间，购买一定资金的基金。也是变相帮你存钱，属于一款长期理财产品。等若干年后可以拿出来就可以给自己添置个大件或者继续做理财。

存起的10%以外的钱，可以转存在余额宝里，存进去次日就计利息，还是当天结算，别嫌少总比没有强。不论大金额还是小金额我还是要推荐你这款理财产品，就是余额宝，使用很方便。而且都是常见的软件，比较安全。

最后就是先从最基本的理财产品开始做，资金强大后在做一些收益高的理财项目。

首席投资官

这个问题提得让我有点感同身受啊，我真的之前也是这种情况，唉，捉襟见肘，那么一点的收入，我真的晚上躺着都在想怎么办，我感觉这辈子都不会有钱了，我感觉日子快要过不下去了，那种感觉可能真的叫绝望吧，不过后来自己慢慢还是走出了困境，所以看到这个问题，我很自然得进来说点什么，在回答之前我也看了一些其他回答，他们大概被题目给束缚了，都是在说买理财，买银行理财之类的，其实我自己经历过我才懂得其实银行理财等等其他各大平台的理财只是狭义的理财，我个人觉得真正的理财应该是广义的，除了这些还有平时生活开销的规划，预算，这些都称之为理财，总之就是工资发了之后怎么花，这个怎么花就是理财。

俗话说有计划不乱，有预算不穷，我们就从家庭开销说起吧，做个预算，我们先来看看家庭一个月的一些必须开销吧，比如水电费，燃气费之类的，其实可以根据以往每个月的账单，大概知道这个月的水电费，燃气费大概在多少，还有就是家里每个月买菜，买米，油盐酱醋这些必须的支出是多少，这也可以根据以往每月的开销，算出个大概来，这些钱在工资发下来之后就拿出来把它单独存着，可以选择存在支付宝，当然肯定是余额宝里面，现在缴费，买东西支付宝都能解决，只要存在那里到期缴，买菜买米直接支付宝，平时就在余额宝，还能赚顿早饭出来，这样专款专用，先把生活的基本问题解决了。其次，在拿出这部分钱之后，在剩下的钱里面拿出一千块，这个一千块作为备用金，用于应急的情况，记住每个月都要拿，可以买点银行理财，在银行的APP里购买就行，一年下来有事可以用，没事一年下来也上万了。那么既然是低收入，就假设其中一位的公司这样一来就没了，接下来再看看另一位的工资怎么安排，当工资来了之后每个月可以给孩子买点衣服，鞋子，玩具，零食之类的，再怎么样孩子还是要体面一点，或者给老人几百，这也是我们应尽的责任，我们自己就艰苦一点，男人就不要抽烟，喝酒了，这东西对身体也不好，更何况条件有点紧张，女人也不要化妆品面膜了，在这种条件下还打扮没人会说你漂亮，只会背后说不会持家，我们过得干净，得体就行了。剩下的钱两个人分一下，人在外面有时候买瓶水，坐个车总要的，可以放在微信零钱理财里面，还是那句话这能赚出顿早饭钱来，如果还有结余那最好，月底还能出去吃个饭，生活总归还是需要点情调的，如果没有就艰苦下，反正日子能过得去。

在我看来除了这样的理财之外，还要想办法开源，我们虽然收入点，艰苦但不能认命，在上班之余可以做点小买卖，没本钱但我们有双手，我们可以劳动，如果你懂一点小技术，可以在朋友圈宣传下，比如帮人家修个电脑，装个阀门，清理个油烟机之类的，慢慢地会有人找你的，周末在家可以捣鼓点植物，也可以朋友圈卖卖，慢慢也会有人光顾，这些赚的钱不要急着补贴家用，因为家用我们之前可以过了，而是存着，一年之后你可以从修到卖，慢慢可以玩转起来，收入也会多起来，日子自然好起来。

这就是我认为的低收入家庭的理财，包括怎么安排现在能赚到的收入，还有怎么赚到更多的收入，艰苦时期谁都有，不要放弃，自律不气馁会有好日子的。

爸爸来育儿

蓄水池投资法，

蓄水池投资配置法

在投资中,把最擅长的投资方法作为蓄水池,以这个投资方法作为基础投资,在这个基础上再进行其他中高风险的投资。

举个例子：

小惠手头有10万元积蓄，怎样进行配置？

本人风险承受能力一般，对于本金损失是相当头疼的，属于保守型，因此选择风险较低的银行理财（以年化收益5%为例）。

根据自己的实际情况进行风险评估，选择适合的理财方式。

10万元本金都投入银行理财，一年后获得利息5000元。

——

第二年，小惠学了一点理财知识，知道了“鸡蛋不能放在同一个篮子里”的道理。

学习是一辈子的事，做任何事情都需保持不断学习提升自我。

于是，10万元本金依然放在银行理财，而前一年获得的利息就投入到网贷平台互惠理财，年化收益12%（反正是赚来的利息，亏了也不怕）。

一年过去，到手的本息为：

100000*（1+5%）+5000*（1+12%）=110600元

——

第三年，基于已经在互惠理财出借了一年，体验感觉也不错，于是决定加大投入，保留8万元进行银行理财，剩余的都投入互惠理财。

80000*（1+5%）+30600*（1+12%）=118272元

可以看出，3年内获取的利息，从5000元，5600元，7672元进行攀升，在这一套理财方式中，银行理财就是蓄水池，即这个例子中小惠最擅长的理财方式。

当然，以上只是作为保守型出借人资产配置的举例，并不构成投资建议。

以最擅长的投资方法作为蓄水池，能够持续获得较为稳定的收益，保证整个投资的安全，降低整个投资风险。

当然，依据个人偏好，蓄水池可以是任一形式的投资方式，当一定要选择自己所最熟悉最擅长的。

在家庭资产“4231资产配置法则”中，40%用于投资，创造财富，钱生钱；30%用于家庭生活开支，用在衣食住行等家庭基本开支；20%用于储蓄，以备紧急时使用；10%用于保险，用于意外情况的发生。

用“蓄水池投资法”对待40%用于创造财富的资产，能让你获取更多收益，并能够保证你的资金在不同产品间合理的流动。

风险承受能力强，则需要对自己投资的项目有深入的了解，保证蓄水池不会漏水。风险承受能力弱，就避开中高风险项目，合理选择适合自己的“蓄水池”，安耽获取稳健的财富增长。

互惠金服

学会记账: 支出，收入，每一笔钱清楚知道去哪了，哪些钱该花，哪些钱不该花，一目了然。记账是枯燥乏味的，一定要坚持。

强制储蓄: 可以用365天存钱法，第一天一元，第二天两元，第三天四元，第五天八元这样的存钱方式，前期觉得很简单能接受，后期也是相当困难，这样一年下来能存六万多。如果没那么多钱，可以选择一毛钱存，一年也有六千多。

工资理财: 支付宝就可以，每月定期定额，存入支付宝工资理财，年化利息在4%左右。支付宝是比较安全的，平时零花钱也可以放入余额宝，既能消费也能理财，两全其美。

基金定投: 如果是小白，可以选择货币基金，债券基金，波动小，基本和银行收益差不多。指数基金，混合基金，股票基金，属于高风险，波动相对比较大，高风险，高收益，主要看自己风险承受能力，好的基金送你上天堂，差的基金让你住套房，选择基金很重要。要是不懂可以选择上网查或者通过书籍以及专业人士沟通。

高天皓

人无外财不富、马无夜草不肥。很多小伙伴们不可谓不勤劳不努力不敬业。努力在工作岗位上勤勤恳恳却穷。谁说不想改变命运是假的。哪怕是改善一下生活品质也是极好的。

低收入是咱工薪阶层的通病，每个月赚到的仨瓜俩枣节衣缩食也就剩下不多。要是人情世事稍多点就得动老本。小牛以前也是那么过来的。

你不理财财不理你这句话也有其道理。工作收入较低，没有多少积蓄和投资经验。那么定投大型公募基金的指数型基金定制微笑曲线是非常不错的选择。为什么因为每个月即使再紧咬咬牙几百块还是可以节省下来的，再加上定投基金是银行端卡上有钱自动划转，你的卡上基本见不到这块钱，也就想不起来花。这部分钱至少会攒起来成为自己第一笔原始积累资金至于盈利情况也得看基金管理人是否用心了。但大部分只要坚持住等到牛市再全部清盘，盈利问题不大。

小牛倒是觉得如果属于纪律性强的人自我管理比较严格的定投选择业绩稳定保持连年增长没有退市风险的中小上市公司股票要更好一点。但对个人有相应的专业要求。不能贸然入市。如果有一定的原始资金不要存银行，开个股票账户做国债逆回购，钱少参与深市的，1000块起步。年化收益率高于4%，有央妈提供担保安全没问题。资金当日交易次日可用隔日可取。也不会影响急用。

祝在理财的路上越来越好。

沃伦小牛

有人认为低收入者理财没有必要，我认为这种观点是错误的。收入高低和理财关系不大，关键是个人的理财意识和理财方法问题，从必要性看，低收入者更需要通过理财增加可支配收入，随着理财收入增加，低收入者也会变成高收入者。

无论收入高低，一个完整的理财过程包括四个步骤，分别是：积累本金--选择产品--控制风险--循环理财。我们一起来看一下。

一、积累本金

要理财，首先要有财可理，因此初期必须通过劳动来积累。收入高低对理财的影响主要表现在本金积累方面，收入高的本金积累快一些，收入低的可能慢一些。

1、强制储蓄

对于低收入者来说，强制储蓄显得尤为重要。所谓强制储蓄，就是把每月工资中一部分，强制拿出来进行理财。比如我的一个同事，每月把工资都交给他的夫人，

然后，再从夫人那里拿取少量的生活费。这也是一种强制储蓄的模式。

2、筹集资金

所谓筹集资金，就是对家里的资产进行筛选分类，一些闲置的物品变卖，或者把一些闲置的资金拿出来进行理财。比如有人家里有闲置的房子可以通过出租赚钱，一些零散的邮册也可以出售，从而整合自己的资产。

3、禁止借贷

有人可能倾向于利用借贷资金理财，这样本金筹集速度快，但是我认为这种方法不值得提倡，理财本身就是一种风险活动，使用借贷资金会放大风险，最好禁止采用这种方法。

总之，本金积累是理财第一步，本金积累到一定程度，或者在积累的过程中，就可以开始理财，资金量大可选的方法多一些，投入的精力也可以大一些，资金量少就选择一些简单的方法，边理财变积累本金。

二、选择产品

有了一定的本金之后，要根据本金的情况选择理财产品，现在市场上的理财产品非常丰富，渠道也多种多样，如何有效选择理财产品呢？

1、选择正规的资管机构

国家对理财产品的发行是有监管的，对一些资管机构会发放相关牌照，因此选择理财产品时，要选择正规持牌机构发行的产品，比如：银行、养老、保险、基金、证券等金融公司发行的产品。

2、选择公开销售的产品

理财产品只有公开透明，风险才能被揭示出来，所以要选择公开的理财产品，拒绝私下推销。现在网络比较发达，可以通过网络进行搜集查询，但是网络上也是鱼龙混杂，要选择正规的互联网理财平台，比如，各银行、基金公司的网站，支付宝、理财通、京东金融、苏宁金融等有公信力的代销平台。

3、选择自己看的懂得理财产品

理财产品很多，投资者一定要选择自己看得懂的产品，这样才能够鉴别风险，不要因为一些名词高大上，很多人看不懂就认为是好产品，事实恰好相反，看得懂的才是最好的。比如，有人连P2P都不懂就投资，电脑不会用却投资比特币，这种风险根本无法控制。

4、选择自己熟悉的投资领域

很多理财产品都对应着不同的投资方向，因此在选择理财产品的时候，要选择那些资金投向领域明确，自己能够把握方向的产品。比如，你对石油熟悉就可以选择原油类产品，你对基建熟悉就可选择一些基础设施投资类债券，你对金融熟悉就可以选择一些金融衍生品等等，这样的好处你能够预判风险，对理财赚钱能够做到“知其然并知其所以然”。

小结:对于投资者来说只需要按上述步骤就可以选择适合自己的理财产品，和收入高低并没有直接关系，低收入也可以按照上面的方进行选择。

三、控制风险

理财要把资金安全放在第一位，控制风险就是资金安全的保险绳，所以必须重视投资风险控制。

1、风险分类

一般理财风险分为低、中、高三大类，但是金融系统往往把三类扩充到五类：低等级、中低等级、中等级、中高等级、高等级，分别用PR1、PR2、PR3、PR4、PR5表示。对于理财产品，在收益相同的情况下，尽量选择风险等级低的产品。

2、自己判断风险的方法

上边的分类方法属于一般分类，比较粗糙，在此基础上，投资者可以自己对理财风险进行判断，最长判断的方法就是四象限法，存风险发生的可能性和风险发生后的严重程度两个维度进行判断，在权衡投资收益时，尽量选择风险发生可能性低的、风险发生损失程度低的理财产品进行投资。

3、风险控制的方法

对理财来说，仅了解产品的风险属性是不够，关键是控制产品风险的方法，投资者可以从以下四个方面进行考虑：

一是选择风险可以接受的产品，不要选择不适合自己承受能力的；二是对理财产品的风险就有可预见性，及时关注，不要购买后置之不理；三是注意风险可控性，对于能够预见到的风险可以通过一定的收入规避，比如可以提前转让或者赎回；四是要有一定的风险承受能力，风险真正发生的时候，不至于对自己产生严重的冲击，在可接受的范围之内。

总之：通过上面的风险控制方法，就可以做到理财安全心中有数，这些方法和收入高低也没有直接关系，低收入者通过控制风险，能够使得自己的资金安全增长。

四、循环理财

循环理财是最后一部曲，只要你学会了上面的方法，这一步就属于螺旋上升理论的中的进阶过程了，这时候，你的资金量逐步增加，当理财收益达到一定程度后，就不存在低收入者之说了。

比如我的月工资只有6000元左右，低于当地平均工资，也属于低收入者，但是我通过理财可以实现每月1万元的收益，每月可支配收入达到16000元以上，就属于中高收入者了。

循环理财需要注意的是：

1、要对以前的理财过程进行分析总结，吸取经验教训，尤其是对于理财失误，一定要“不贰过”。
2、关注变化的形势，经济环境是在不断变化的，必须根据变化的环境改变自己的理财方式，不要固步自封。
3、随着资金量的积累，要逐一进行组合投资，通过组合投资降低规模增大带来的风险。
4、要注意加强学习，在理财上你永远都有新知识可以了解，要通过学习解决理财过程中的困惑，在风险可控的条件下，尽可能提高理财收益。

五、总结

应该说，理财应该趁早，不能以收入、本金少为借口，而是应该以此为动力，通过选择理财产品、控制理财风险、不断循环投资让资金实现复利增长，就像爱因斯坦说的“复利是世界第八大奇迹，它的威力甚至超过了原子弹。”

对于低收入者来说，只要收入刨除生活成本之后有结余，你就可以通过强制储蓄实现本金的积累，在这个过程可以通过理财加快积累的进度，相信用不长时间，您就可以成为高收入群体的一员。

互金直通车

兄弟，我很理解你现在的想法，自己收入低，余钱少，存银行跑不赢物价，想创业找不到合适的项目，更害怕投资失败血本无归，但又不甘心清贫，想通过一种稳妥的理财方式积累财富，过上美好生活，对吧！

这里我首先想告诉你的是，理财不是富豪们的专利，低收入人群同样可以通过理财实现自己财富的保值增值。虽说理财的形式多种多样，但对于我们这些好不容易积攒了一点钱财的低收入人群来说，高风险理财产品显然不太适合，只有在尽可能保住本金的前提下实现财富增值的理财方式才是比较可行的。

基于这样的考虑，我觉得不妨把自己的资金分成三部分，一部分购买货币基金，虽说百分之四点几的收益有点低，但至少比银行利息高，而且提取方便又没风险，如通过天天基金网购买的货币基金，采用快速取现方式能秒到帐，可以用于日常生活开支和应急之需。另一部分购买银行理财产品，收益有百分之五点几，比货币基金收益高，基本没有风险，缺点是有固定期限支取不太灵活。剩下的一部分购买混合型基金，特点是有较低风险，但如果挑选的基金比较优秀，完全可以取得较高收益，从而使自己的财富增长得更快一点。

往事如歌pwl

低收入分两类

1收入刚刚满足生活开支（衣食住行），没有多少剩余。如果是这种情况。把理财往后面推一推。把精力放在如何提高收入上。兼职，提高岗位技能，创业等。因为理财初期阶段只是针对“通胀”。无法真正意义上改善生活。面对现实。趁年轻拼一拼。

2收入满足生活开支后，有稳定的不多的结余。这种情况可参考投资理财方法。

根据资金的大小和投资理财时间的长短，分4等份，30%做稳健投资理财，以定存或银行理财产品为主，40%做稳健型低风险的投资，如分红型保险，委托理财等。10-20%做高收益高风险的投资理财，如股票期货贵金属等。其余的存活期用于家庭急用或特殊开支等等。

君先生

很高兴你有理财的意识，理财这件事儿，钱多钱少都要理，越是收入低，越要重视理财。

首先，先做一个财务盘点，盘点一下目前家庭的收支情况和资产负债情况，家庭收入一年是多少，除了工资收入，是否还有其他非工资收入的来源，或者是否有其他副业可以增加收入，每个月家庭的总开支多少，是否有孩子，孩子的成本是多少；另外家庭是否还有其他资产可以带来额外的现金流，或者是否还有车贷/房贷等负向现金流，当收支情况和资产负债都盘点一遍之后，算出每个月还能剩多少。

其次，规划目标，我们必须清晰的规划出未来我们想要的生活，在什么城市买房，孩子未来是否要出国留学，每一年在国内还是出国旅行，个人未来的职业发展方向、未来父母及个人的养老规划等；

第三，做预算，把实现生活目标所需要的费用做一个大致的预算，就大抵知道实现目标对应的金钱缺口还有多少；

第四，开始行动，如果在第一步算完，结果是负数的话，优先考虑增加收入，评估未来职业上升空间，考虑如何职场增值，或者考虑是否换工作、或增加副业；在总资产有结余的情况下，或者每个月有正现金结余的情况下，需要根据结余的多少来做相应的规划，包括：支出规划、保障规划、定投规划、教育规划、养老规划、房产规划、创业规划等；

第五，至少每年做一次复盘；

第六，持续优化