保險這種發達國家規劃人生的工具，硬生生被很多保險代理人弄成了騙人的產品，保險銷售這個傳遞保障傳遞愛的工作，硬生生讓客戶感覺像騙子一樣。

追其原因，除了一部分人為了自己的利益主動誇大保險的功能，更多的時候，業務員也是受害者。

保險公司先通過強化培訓忽悠業務員，然後業務員就不明就裡的去給客戶講，搞到最後客戶對保險公司失去了信心。

保險銷售的套路有很多，有些是常規的銷售技巧，各行各業銷售都有技巧，無可厚非。但是有一些技巧過度了，就是忽悠。海洋挑出來十個常見的忽悠內容給大家解析一下，想做靠譜的讓客戶信任的代理人，就不要去犯這些錯誤，遠離忽悠，用專業服務客戶。

今天跟大家聊聊家庭理財的4321法則。

我們先來看看很多人說的“4321”法則到底是個啥：

按照“4321”法則，一個家庭的資產應該這樣分配：

40%投資創富：比如投資股票、外匯、基金等有較高收益率的資產。

30%衣食住行：每月基本不可缺少的生活費用。吃飯穿衣費、手機費等。當然有車的還有汽油費，有房子按揭的還要交按揭費。

20%儲蓄備用：通常存為活期存款，在需要的時候可以方便的提出來，用於改善生活質量。比如，某日心情不錯，約親朋好友喝兩杯吃頓飯；收到“粉紅炸彈”或生日邀約；甚至家庭應急，此時備用金就派上用場了。

10%投保險：投保是一種長遠的安排，是對日後生活的負責和保障，尤其是預防家庭收入的主要創造者可能遇到的意外情況，以免對家庭經濟

造成重創。以保額一般不低於年收入的10倍為合適。

看上去是不是很有道理？

我們很難去追這個4321法則到底是怎麼來的，最初發明這個說法的人是什麼目的，但是這個法則確實是風行理財界的，一般的理財師都會背這個法則。特別是保險業務員經常宣傳這個法則，重點當然是要落在10%的保險配置上，再配合買保險的“雙十原則”，完美。

可是看上去很美的“4321”法則，並不適合所有的人，再說的很一點，這個法則本身就是個大忽悠。

真正的理財規劃，是個很複雜專業的工作，同時也是一個個性化很強的工作，想做到科學合理的理財，都是要一對一定製方案，而且方案還要跟著市場變化不斷的調整，沒有一個萬能法則，可以讓大家一勞永逸。

在眾多理財師、保險業務員跟他們的客戶講這個法則的時候，除了機械的背誦這個法則之外，很少會去考慮客戶的具體財務情況。我們來舉幾個簡單一點的例子：

對於一個勉強溫飽的家庭，接近100%都花在了衣食住行，何來餘錢投資創富或者再儲蓄備用呢？他們當前最要緊的是怎麼增加點直接收入好改善生活。

對於一個年入100萬的高級白領，看上去收入不錯，但是可能房貸車貸加上各種花銷，每年能剩下20萬，讓他固定每年交10萬保險費，沒幾個人會幹。至於這個人怎麼能剩下更多的錢，不在本文討論範圍。

對於一個年入千萬卻非常節約的私人老闆，可能家庭開支也不過30萬，我們讓他拿200萬去儲蓄備用，他可能會和我們跳起來的。

兩個家庭同樣年入30萬，一個家庭年支出25萬，另外一個家庭年支出10萬，那麼他們兩個要執行的理財方案，可能會天差地別。

海洋前面講了，理財的重點是個性化，千萬不要機械的執行什麼狗屁“全世界通用的”法則。作為理財師，也要多學習，背完法則就推產品，是對客戶的不負責任。作為保險代理人，背法則就是為了那10%的保險服務的話，其實沒有多少說服力。

做專業的保險代理人，遠離忽悠，用專業服務客戶，才是王道。