保险这种发达国家规划人生的工具，硬生生被很多保险代理人弄成了骗人的产品，保险销售这个传递保障传递爱的工作，硬生生让客户感觉像骗子一样。

追其原因，除了一部分人为了自己的利益主动夸大保险的功能，更多的时候，业务员也是受害者。

保险公司先通过强化培训忽悠业务员，然后业务员就不明就里的去给客户讲，搞到最后客户对保险公司失去了信心。

保险销售的套路有很多，有些是常规的销售技巧，各行各业销售都有技巧，无可厚非。但是有一些技巧过度了，就是忽悠。海洋挑出来十个常见的忽悠内容给大家解析一下，想做靠谱的让客户信任的代理人，就不要去犯这些错误，远离忽悠，用专业服务客户。

今天跟大家聊聊家庭理财的4321法则。

我们先来看看很多人说的“4321”法则到底是个啥：

按照“4321”法则，一个家庭的资产应该这样分配：

40%投资创富：比如投资股票、外汇、基金等有较高收益率的资产。

30%衣食住行：每月基本不可缺少的生活费用。吃饭穿衣费、手机费等。当然有车的还有汽油费，有房子按揭的还要交按揭费。

20%储蓄备用：通常存为活期存款，在需要的时候可以方便的提出来，用于改善生活质量。比如，某日心情不错，约亲朋好友喝两杯吃顿饭；收到“粉红炸弹”或生日邀约；甚至家庭应急，此时备用金就派上用场了。

10%投保险：投保是一种长远的安排，是对日后生活的负责和保障，尤其是预防家庭收入的主要创造者可能遇到的意外情况，以免对家庭经济

造成重创。以保额一般不低于年收入的10倍为合适。

看上去是不是很有道理？

我们很难去追这个4321法则到底是怎么来的，最初发明这个说法的人是什么目的，但是这个法则确实是风行理财界的，一般的理财师都会背这个法则。特别是保险业务员经常宣传这个法则，重点当然是要落在10%的保险配置上，再配合买保险的“双十原则”，完美。

可是看上去很美的“4321”法则，并不适合所有的人，再说的很一点，这个法则本身就是个大忽悠。

真正的理财规划，是个很复杂专业的工作，同时也是一个个性化很强的工作，想做到科学合理的理财，都是要一对一定制方案，而且方案还要跟着市场变化不断的调整，没有一个万能法则，可以让大家一劳永逸。

在众多理财师、保险业务员跟他们的客户讲这个法则的时候，除了机械的背诵这个法则之外，很少会去考虑客户的具体财务情况。我们来举几个简单一点的例子：

对于一个勉强温饱的家庭，接近100%都花在了衣食住行，何来余钱投资创富或者再储蓄备用呢？他们当前最要紧的是怎么增加点直接收入好改善生活。

对于一个年入100万的高级白领，看上去收入不错，但是可能房贷车贷加上各种花销，每年能剩下20万，让他固定每年交10万保险费，没几个人会干。至于这个人怎么能剩下更多的钱，不在本文讨论范围。

对于一个年入千万却非常节约的私人老板，可能家庭开支也不过30万，我们让他拿200万去储蓄备用，他可能会和我们跳起来的。

两个家庭同样年入30万，一个家庭年支出25万，另外一个家庭年支出10万，那么他们两个要执行的理财方案，可能会天差地别。

海洋前面讲了，理财的重点是个性化，千万不要机械的执行什么狗屁“全世界通用的”法则。作为理财师，也要多学习，背完法则就推产品，是对客户的不负责任。作为保险代理人，背法则就是为了那10%的保险服务的话，其实没有多少说服力。

做专业的保险代理人，远离忽悠，用专业服务客户，才是王道。