10.20 手機號碼支付，方便了誰？

最近，人民銀行清算總中心發佈一則關於“手機號碼支付”宣傳視頻。

所謂“手機號碼支付”，核心是隻輸入手機號即可完成支付，是一個依託人民銀行網上支付跨行清算系統（IBPS）的新功能。

“超級網銀”

網上支付跨行清算系統俗稱“超級網銀”，是人民銀行建設的人民幣跨行支付清算基礎設施，也是中國現代化支付系統的重要組成部分。

擁有“超級網銀”的人行支付系統，也被稱為“第二代支付系統”。

除了“超級網銀”，人行支付系統還包含大額實時支付系統、小額批量支付系統、網上支付跨行清算系統、同城清算系統、境內外幣支付系統、銀行業金融機構行內系統、銀行卡跨行支付系統、城市商業銀行匯票處理系統和支付清算系統、農信銀支付清算系統、人民幣跨境支付系統以及新生的網聯清算系統等。（注：銀聯在許多人行支付系統都是特許參與者）

網上支付跨行清算系統主要作用是支持網上跨行零售業務的處理，業務指令逐筆發送、批量軋差、定時清算。用戶通過在線方式提交支付業務，即可實時獲取業務處理結果。

該系統參與者包括直接接入的銀行機構、代理接入的銀行機構、非金融支付機構以及特許參與者。中國支付體系發展報告（2016）數據顯示，共有195家機構接入網上支付跨行清算系統。

無論從業務處理筆數還是金額來看，網上支付跨行清算系統都呈逐年增長勢態。2018年，網上支付跨行清算系統共處理業務120.98億筆，金額89.05萬億元，同比分別增長42.93%和44.29%。

體驗新功能

作為進一步提升跨行支付便捷性而推出的基礎功能，“手機號碼支付”與網上支付跨行清算系統使命一致。

作為網上支付跨行清算系統基礎參與者，目前大部分參加網上支付跨行清算系統的商業銀行，均開放了個人客戶“手機號碼支付”開通渠道。其中不乏工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、招商銀行、民生銀行、中信銀行等國有大行、股份行，也有崑崙銀行、西安銀行、漢口銀行、大連銀行、中原銀行等地方性銀行。

據人行清算總中心統計，截至今年8月25日，“手機號碼支付”註冊個人客戶數量已突破100萬。不過這個數量相對數以億計的網上銀行來說，並不算很多。

上線以來，“手機號碼支付”最容易被用戶感知的是銀行轉賬服務，因此也被稱為“手機號碼轉賬”。但在現代社會，絕大多數商品交易和貨幣支付都通過轉賬結算的方式進行。糾結於這個建立在網上支付跨行清算系統之上的功能，該叫什麼名字並沒有太大意義。

支持“手機號碼支付”的部分銀行銀行在手機銀行APP的“轉賬”類別下，專門推出了一個“手機號轉賬”功能。也有部分銀行將手機號轉賬和傳統的卡號轉賬整合到一個頁面，然後加以提示。

具體開通操作大同小異，用戶只需將自己的銀行卡號和手機號綁定就可以接收轉賬，綁定時按照頁面提示，輸入卡號、手機號，完成人臉識別、短信驗證後即可，非常簡單。

中信銀行“手機號碼支付”註冊

需要注意的是，一個手機號碼可在多家銀行綁定多個賬戶，但使用“手機號碼支付”僅支持其中一個默認銀行賬戶作為收款賬戶。若在多個銀行開通該功能時，均未選擇默認賬戶，則最先開通的為默認賬戶。若每個銀行都重複設置默認賬戶，則以最早設置的為準。默認賬戶一旦接觸綁定或註銷後，“繼任”默認賬戶按上述規則，尊重“先來後到”原則自動產生。

開通“手機號碼支付”、設置好默認賬戶，用戶之間就可以在任意手機銀行App上通過手機號碼進行愉快的轉賬啦。作為銀行業統一App，雲閃付同樣支付手機號碼轉賬。

當然用戶即便不開通這個功能，在“手機號碼支付”功能加持下，部分手機銀行App也支持輸入手機號實現相同銀行賬戶間的轉賬服務。

對於常用手機銀行用戶進行轉賬的用戶來說，“手機號碼支付”最大的作用是方便雙方的“第一次”。因為在有了轉賬記錄以後，後續轉賬其實並不麻煩。

轉賬之爭

移動支付的普及，深刻改變了用戶日常消費的支付習慣，同時也潛移默化影響著轉賬場景。以支付寶、微信為代表的第三方支付工具，基本滿足用戶之間日常的小額轉賬需求。

支付賬戶（支付寶、微信）轉賬分以下幾種情況：

1、支付賬戶A（餘額付款）→支付賬戶B（餘額收款）

屬於支付賬戶間的餘額流轉，由於每個支付賬戶餘額付款交易年累計不超過20萬元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬），決定了該方式不適合經常使用大額轉賬的用戶。

2、支付賬戶A（餘額寶、銀行卡、零錢通等付款）→支付賬戶B（餘額收款）

和1區別只在付款方式不同，而且轉給他人同樣佔用年20萬元累計交易額。

3、支付賬戶（餘額、餘額寶、零錢通、銀行卡等付款）→銀行卡賬戶

與20萬元累計交易額無關，但不同的支付機構、銀行存在不同的單筆、單日、單月限額。無論是轉到自己的銀行卡賬戶（相當於提現）還是他人銀行卡賬戶（為他人提現），都需要收取一定手續費。

藉助支付寶、微信給銀行卡轉賬並不划算，而且轉賬前也需要填入收款人、銀行卡卡號等信息，同樣不甚方便。作為持牌支付機構，支付寶、微信支付（財付通）是否能通過網上支付跨行清算系統利用“手機號碼支付”功能，給不在乎手續費的用戶在第3種轉賬中提供刪繁就簡的操作呢？我不知道。

但從支付寶、微信角度出發的話，提供轉賬到銀行卡其實沒什麼動力。礙於資金流轉成本，手續費恐怕也掙不來錢。花掉或者老老實實留在餘額（餘額寶、零錢通）才是他們的目的，也符合支付機構的“服務”本質。

在限額情況下，加上越來越多支付機構的轉賬、提現服務收費以後，大額、頻繁的轉賬將回歸銀行系統。又或者說，銀行轉賬與支付機構轉賬從來都不是嚴格意義上的對標服務。

而“手機號碼支付”功能將在銀行轉賬中，能起到一些便捷作用。