最近幾大知名網貸平臺紛紛公告，表示即將退出網貸業務。
2月15日，積木盒子對外公告稱，即日起開啟戰略轉型。申請轉型為小貸公司。其發佈的公告，可以用一句歌詞來形容“亮煌煌幾頁史書”，公告中充滿了對自己的溢美之詞，通篇都在說自己的取得的業務規模、金融科技成績、引入的戰投等等，但對投資人如何實現良性退出，如何兌付本金，如何處置利息等實質性問題一句都沒提。
2月18日，在全民抗疫的同時，紐交所上市互金平臺微貸網把停止發標的鍋都丟給了“新冠病毒”，引用某自媒體給微貸做的16個字總結就是：不發新標，充值暫停，先退本金，利息待定。
曾經風風火火的P2P就要落幕了。
但是，網貸的江湖仍然血雨腥風，貸款人被敲骨吸髓的日子並沒有結束。
近日，一名消費者在新浪黑貓投訴平臺上投訴引起了大家的注意，因為這個事情的魔幻程度一點不亞於最近H女士從武漢到北京。
第一重魔幻 建行為什麼甘願做“冤大頭”？
該消費者稱，他通過飛貸APP向建行申請了一筆24萬元的個人消費貸款，約定分18期償還，還款通過飛貸平臺進行操作。
該消費者在還完第15期後提前償清本金。
但是，其總還款金額已超過33萬，總利息等成本逾8萬。
即使除去因逾期產生的罰息，該筆貸款年利率仍在26%左右。
已超過了民間借貸24%的利率紅線。
但是，建行表示：該行實際收取的利息折算為年利率不到6%，其餘均為合作方飛貸APP收取的“服務費”。
有媒體披露判了飛貸與建設銀行之間的合作模式：
借款人通過飛貸APP向建行深圳分行申請貸款，並由飛貸為本貸款提供相關貸款申請、預審核、簽約、貸後管理等服務，相關管理費、綜合費、代償費等費用由中興飛貸按《“飛貸”額度借款合同》等約定收取，與建設銀行無關。
飛貸向用戶收取的貸款服務費包括管理費、綜合費、清算費、代償費（逾期費）。
管理費為借款人第一次還款時一次性付清，金額為貸款金額的3%。
綜合費以貸款金額為基數按月計算，與貸款本息同時支付，具體收費標準為：月綜合費=貸款金額×1.98%-貸款月利息。
清算費為用戶每次提款、還款引發的資金劃撥費用，每次收取2元。
逾期代償費就是如果借款人沒有及時歸還借款，將由飛貸代替借款人向建行歸還。由此借款人須向飛貸支付代償費。代償費以飛貸代償的逾期貸款餘額為基數，以代償費率為係數，按天計算。逾期天數在10天以內（含10天），該區間代償費率為每天0.1%（年化為36%），逾期天數在11天至30天（含30天），該區間代償費率為每天0.15%（54%），逾期天數在30天以上的，該區間代償費率為每天0.2%（72%）。
按照約定，建設銀行可通知或委託飛貸通知借款人，亦可不通知借款人而直接要求飛貸履行代償責任。
通過以上的合作流程和收費情況可以看出，飛貸與建行的合作，實際上是建行將核心風控環節——授信審查、風險控制、貸款發放、支付管理、貸後管理等核心業務環節全部委託給了飛貸。
建行能將核心風控環節全部委託給飛貸，是否就說明飛貸的風控管理高於銀行呢？！
從高額的代償費率來看，我對飛貸的風控能力表示懷疑。
很明顯飛貸在用高額的代償費來彌補可能出現的壞賬。
既然如此，建行在其中就成“冤大頭”了，給合作伙伴出錢、出品牌，讓一個品牌、資金、風控都比自己差的公司賺取20%以上的收益，建行自己就賺了6%？！
第二重魔幻 高利貸是怎麼計入人行徵信的？
大家都知道，計入人行徵信，有利於降低借款人逃廢債。
至於飛貸如何計入人行徵信，這個就很匪夷所思了。
首先，人行徵信在去年年底才開始接入P2P，到目前為止尚有不少P2P還未接入，一個做倒流的助貸機構是採取怎樣的方式，在什麼時間接入徵信系統的？
其次，人行徵信明確表示，對利率高於24%以上的貸款不計入逾期，那麼以上消費者投訴的這筆貸款是如何計入徵信系統的？
第三，人行徵信還要求，貸款人在已接入人行徵信的平臺中借款時，平臺需要貸款人授權後，方可上報其借款信息。對於涉及逾期的貸款人，平臺上報前要先通知到貸款人。這些要求飛貸或者建行是否做過呢？貸款人是如何被上報給人行徵信的？
以上三點細思極恐。
魔幻的背後是鉅額的利益。
有媒體報道，按照2019年上半年，飛貸的持股方天圖資本公佈的半年報來計算，僅半年飛貸向全部股東分紅現金就有2.12億。
2020年1月18日，銀保監局向多家商業銀行下發關於徵詢《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》意見的通知。其中明確要求：商業銀行互聯網貸款業務模式涉及與外部機構合作的，核心風控環節應當由商業銀行獨立開展且有效，不得將授信審查、風險控制、貸款發放、支付管理、貸後管理等核心業務環節委託給第三方合作機構。
與P2P 3年整改類似，該《暫行辦法》也安排了3年的過渡期，希望亡羊補牢為時未晚。
同時，也希望監管能認識，網貸業務利益巨大，絕不是頭疼醫頭，腳痛醫腳就能解決問題，清退了P2P還有會更多的後來者，就像馬克思《資本論》第二十四章提到的。
“一有適當的利潤，資本就會非常膽壯起來。只要有10％的利潤，它就會到處被人使用；有20％，就會活潑起來；有50％，就會引起積極的冒險；有100％，就會使人不顧一切法律；有300％，就會使人不怕犯罪，甚至不怕絞首的危險。”
閱讀更多 婞金融 的文章
