重疾險，作為一款實用性極強的險種，其受歡迎度很高，但同時，由於其理賠標準的嚴苛性，也使得重疾險一直被人詬病。其“嚴苛性”體現在要麼病了賠不到，要麼是要發展到非常嚴重地步才可以賠，而當一個人發生了重大疾病之後，是否能夠及時得到賠付，或影響一個人的生命走向。
現實中，存在著這麼一種情況：客戶買了重疾險之後，確實發生了重大疾病，但要求保險公司理賠時卻被拒賠。所以，客戶便聲討保險公司，痛斥保險公司“騙子”。
其實，保險賠不賠由合同條款規定，符合規定當然可以賠。現實中，很多人被拒賠的原因往往都是不符合條件約定。但是，投保人也無辜啊，重疾險的投保都是根據業務員推薦的，自己也是“受害者”！
重疾險被拒賠，投保人也無辜
其實，保險最合適的購買方式是結合自己的實際情況進行購買，業務員的推薦可以信，但不可以全信，畢竟商人逐利，業務員肯定會從自己利益的角度出發。所以，只有結合自己的實際情況，因地制宜進行投保，才能“買對保險”，實現真正的保險保障！
也許有人會問，重疾險種類那麼多，怎麼樣才能買對呢？
怎麼樣買到“對”的重疾險？
確實，目前市場上重疾險的種類太過紛繁，令人眼花繚亂，但是如果仔細分析，會發現市面上基本所有的重疾險都大同小異，無非是以“終身壽險+提前給付重疾險”和“單獨重疾險”的方式存在。
在保險責任，上基本有如下分類：
■重症多次+中症多次+輕症多次（理賠次數）
■重症單次+中症多次+輕症多次（理賠次數）
■重症多次*輕症多次（理賠次數）
■重症單次+輕症多次（理賠次數）
這裡需要解釋下，輕症雖然不是必備的25種重疾（銀保監會規定重疾險的產品設計包含25種重症保障責任），但是隨著醫療技術的進步以及人們對健康關注度的提高，有的疾病很有可能在早期就被發現，雖然還沒有達到重疾的程度，但是對健康的傷害和帶給到家庭的經濟壓力都不容忽視。
輕症帶給到家庭的壓力不容小視
現在的輕症責任幾乎成了重疾險的標配，而且大多數重疾險的輕症責任是不會佔用重疾險的保額的，一般賠付重疾保額的一定比例，且賠付後不影響主險和重疾的保額。
所以，從保險責任來看，普遍認為保障責任越多越好，但任何一款產品都不可能放之四海而皆準。個人購買重疾產品時一定要根據自身情況進行有側重性的挑選。簡單一句話：沒有最好的產品，只有相對合適的產品。
沒有最好的產品，只有最適合自己的產品
那麼，如何地制宜的挑選適合自己的保險產品呢？
根據自身健康情況和家族病史做側重選擇
如今， 醫學已證實很多疾病與發病者的家族基因有關係，那麼，在挑選重疾產品的時候，如果自身或者自己家族中有某種疾病史，那就挑選在這方面的保障條款相對寬鬆或者相關病種較多的重疾。如此，該份保險在對沖風險上就顯得比較有“優勢”。
例如，某款重疾險保障責任、保費等的性價比都非常高，但是在25種行業必備的重疾裡面，該產品規定了“嚴重阿爾茲海默症”的理賠年齡不能超過70歲，那麼家族有阿爾茲海默症的人就不適合購買這款重疾險。
因為阿爾茲海默症的發病年齡為男性平均73歲，女性平均75歲，而該款重疾險已經限定了“理賠年齡不能超過70歲”。當然，這只是一個平均水平，但是從概率的角度來看，該份重疾險對於這種疾病的賠付概率會大幅降低，所以如果投保人家族中有阿茲海默症病史，則不建議投保該份重疾險，儘管它的保障責任、性價比方面都比較高。
圖為阿爾茲海默症患者被人照顧
保險小貼士：雖然保監會規定了重疾險產品設計中必須包含25種重疾保障責任和使用一致的疾病定義，但對於保險條款的規定並沒有要求一致。所以，有的保險公司為了降低保險費率以及降低賠付風險，會在“時間”上進行操作，除了上面提到的嚴重阿爾茲海默症，類似的還有“雙耳失聰”、“雙目失明”3歲起理賠等。
同理，如果投保人自身在心血管方面具有小異常，則可以選擇在心血管方面的重疾種類較多且條款寬鬆的重疾產品。
所以，對於那些“次標準體”（即健康狀況出現一些小問題的人）以及那些家族中發生過重大疾病的群體來說，更應該結合到自身實際情況，有所針對的去選擇重疾產品，確保自身保障真的能夠落實到位。
根據自身職業的特殊性做選擇
重疾險投保也要結合職業進行選擇
絕大多數重疾產品都有職業分類，不同風險等級的職業費用會有所變化，如果從事的是風險比較高的職業，那麼可以選擇職業限制較為寬鬆的重疾產品，這樣在價格上可以更為優惠，也可以使得自己能夠順利得到重疾保障。
根據保險公司核保政策選擇
保險公司為了控制賠付風險，會通過智能核保+人工核保共同把控風險，由於大多數人都屬於亞健康狀態且很多人還有不良生活習慣，在投保時都面臨著核保通不過的風險。
所以，為了儘可能保證投保順利或者獲得更有利於自己的保障責任，在投保時，可以根據自身情況選擇在這方面核保相對寬鬆的保險公司進行投保。
當然，這就需要專業的保險代理人或者經紀人從旁輔助，但是要記住的是，代理人在投保保險這一事件中起到的作用僅僅是“輔助”，作為投保人，我們應當結合自身的情況，做出最有利於自己的選擇，而不是被牽著鼻子走。
結合自己實際情況理性投保，拒絕被牽著鼻子走
寫在最後：
重疾險固然對沖重疾風險，保障被保險人的家庭生活不至於被重大疾病沖垮，但是隻有選對了重疾險，才稱上有所保障。切記不可“緊跟潮流”，去追求所謂“高性價比”、“主打產品”的名號，記住一句話：適合自己的，才是最好的。
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