永恒201413947
一定要如实告知！另一方面中国心术不正的人，骗保的人太多了！还有以前的保监会对保险的管理过于松懈！现在保监会对于保险责任查的很严！在就是之前的从业人员并不专业！只为了出单！不管客户责任与否！现在保监会已经大大整改了保险管理条例！
用户6049853263804
因为保险公司遵循的是最大诚信原则，也就是说投保人在投保的时候会填一个健康告知，按照健康告知上面的内容提示如实的告知保险公司你的身体状况。
如果在健康告知上面你的选项有勾选否的，那就要进一步详细说明状况，然后保险公司会有专门的核保部门来审核，有可能还要出示一张体检涵让投保人去医院体检一边，以便核保人员进一步确认，投保人的身体状况可能会有多大的风险，然后再判断应该给什么样的核保结论。
核保结论一般分为标体承保、延期承保、除外承保、拒保这几种。
如果健康告知没有问题了，保险公司也标体承保了，那么到时候理赔的时候就不至于出现纠纷，理赔就会很顺利，只要提供相应的理赔资料都可以顺利理赔。
保险公司之所以查之前的病例也是出于理赔的公平性，毕竟保险的原理简单来理解就是集齐一群健康的人的保费在一起，当这群人里面有人出险了，那么就从这笔钱里面拿出相应的钱给到出险的人，那么为了保证所有投保人的权利，调查病例也是保险公司应该做的工作，这样防止有人恶意骗保。
总结起来就是买保险的时候做到如实健康告知是投保人的义务，而出险调查也是保险的义务，只有双方遵循权利与义务的规则，才能减少保险理赔纠纷。
宁雪珍
如实告知，是法定义务。
投保人和被保险人，如实履行了“健康告知”，那么就不会存在不理赔的问题。
拒赔无非几项——
1.未履行如实告知义务，即隐瞒投保，
2.未达到合同规定的条款标准。
针对第一个问题，履行如实告知义务，即使有健康问题，也可以找多家公司，看健康告知的问题，是否涉及，这个需要像我这种专业保险人员来做。投保人只需要说出需求和问题，。
第二个问题，可以用医疗险来补充。社保是基础，商业保险解决问题，根据自身情况，工薪阶层建议补充一般医疗险（最好能报销社保外用药）和百万医疗（一万免赔较多），可以解决未达到重疾赔付标准的经济损失。
当然以上只是粗浅的解答。具体还要按照投被保险人的健康状况来定。
再说，出险时，保险公司调查的问题，目前电子病例保存30年，那么隐瞒（病史）投保涉及的理赔金额较大，保险公司调查人员和手段，是一般保险消费者不能想象的，曾经有保险理赔人员直接到被保险人的村里卫生所去调查。
这个问题是，前后因果的问题。
有保险消费者问，那有病就不能买保险了吗？
其实不是的，具体问题，具体分析。什么病，哪个公司的险种健康告知能过，或者如实告知后，能否做除外或者加费承保，都是需要保险代理人去解决。这就是专业。
所以请咨询我这样的专业代理人。
大胜探险
两方面的原因，
1、最大诚信原则；
2、成本考虑。
保险购买的基础就是最大诚信原则，在投保过程中体现之一就是各种问卷，财务问卷和健康问卷。
财务问卷来确定这个投保人的家庭收入状况，这个保费支出是否合适，特别是过高的情况下，容易出现道德风险。
健康问卷，会很详细的询问投保人和被保险人的各项身体状况，要求我们如实告知。
如果存在异常，需要提取病历和相关资料，由核保部门确定是否能够购买相应的保险。
保险购买是一个商业行为，我们购买保险，实际上是提交申请。
跟保险公司说我们想要购买某款保险，要保险公司核实确认是否符合购买条件，最后保险公司出具核保结果。
结果可能是：
正常购买----标体承保、
不可以购买----直接被拒保或者延期，
有条件购买----做责任除外或者增收保费。
所以在投保时是需要投保人主动提供过往身体状况，如果有住院或者体检异常，需要递交保险公司核保。
如果投保人没有告知，就默认没有异常。
即使是去香港购买保险，香港号称的是严进宽出，购买时会更详细询问投保人过往的身体状况，也是基于投保人告知做出的，并不会调取每一位投保人的资料。
之所以这样做，一方面是商业伦理，正常的商业行为，会默认双方会遵行一些共同的规则。
另一方面则是出于成本考虑。
如果保险公司需要对投保人提交的任何资料都进行核实，成本将会无限提高，流程也会变得特别复杂，与之对应的就是保费上涨和程序复杂，会降低我们购买保险的意愿。
是的，成本，是一件很重要的事情。
且事实是并不是每一个理赔案件保险公司都会调取过往状况，会根据具体状况决定是否进行调查。
比如额度大小，小额一般不会进行调查；
比如理赔发生的时间，刚过犹豫期就出险，发生额度还较高，一般会调查。
还有理赔时提交的病例填写状况也会影响，比如病例写有多少年的病史之类的，铁定会被调查。
暂时想到的就这些。
投保时需要作为投保人的我们基于最大诚信原则告知过往身体状况来提交申请，理而赔时保险公司根据具体情况决定是否进行调查。
下里巴来的人
妻子￣朋友在威海新华人寿做保险，她自己描述是已做到什么主任级的。天天来我工厂劝服我妻子买保险。我们无暇去应付她，就委屈着为儿子买了一份险，第一年交三干三。过了￣年，在村里交的新农合被停了，原因是因为给儿子买的这份商险。我们找保险公司交涉，众口￣个回答⺀不可能和没听说。都发生了还不可能？我们无非就是想让保险公司邦忙谘询一下，看问题究竟出在哪里？可保险公司就能给这么一个回答。无奈我们只能退保。最后退了一干三百元。问为什么扣这么多，回答说替我们保管了，收保管费用。钱被你们用了￣年，居然收我们费用？真是￣群流氓。事情过去六年了，前段时间那个拉保险的又打电话让我妻子参加理财，还骗个沒完了？
厚德载物57702
首先，在客户投保时保险公司给客户做了一个投保告知，就是保险公司做的一个初步筛查。这就相当于保险公司对你做了一个基础的调查，只是没有对调查的结果逐项核实。
其次，为什么保险公司不对投保人的告知进行逐一核查呢。原因在于逐一核查保险公司的成本很大。保险公司要到医院、体检机构、政府医疗机构、医保机构等去查询。耗费很多的人力物力，成本都会加到保费里面去，而且从全国范围内，每天都有很多客户买保险，如果每个人投保时，保险公司都去调查病历，保险公司估计过不了几年就会被合并。
那么，为什么会理赔时核保呢，因为理赔毕竟是少数，核起来成本会有所减少，而且投保时被保险人会有刻意隐瞒实情的，保险公司也是以盈利为目的的企业，所以肯定也不愿意多出钱。 所以，涉及到理赔时候，出于经营风险的防范，保险公司是一定会去查过往病史的。相对于总的投保人数来说，实际理赔的人数毕竟是少数，在这个环节再投入成本去查病例，比投保时调查的成本就要小很多了。
因此，个人而言，投保人和保险公司需要双方遵循“买者自负，卖者有责”的原则，各自履行自己的责任，投保人在购买保险时只要做到如实告知，不恶意骗保，真到理赔的时候，合同上该赔的，保险公司都会赔付给客户。
理财经理边晓斌
首先，我们要明确：在投保时我们都会被要求填一份健康告知，而这个健康告知必须按照上面的内容做到如实告知，一旦做了如实告知，保险公司就会进行核保，核保时保险公司会要求提供病历、体检报告等，之后保险公司会根据提交的资料做出拒保或安排体检、承保等决定。所以，保险公司不是不查你的病例，而是需要你先做如实告知。
但是，现在很多保险公司的代理人员为了防止客户被拒保，会授意客户甚至欺骗客户不要做如实告知，因为他们挣的是当下的钱，而理赔结果如何与他们无关，发生理赔的时候他们甚至已经不在这个公司或者不在这个行业了。而且保险代理人员的这种行为并不仅仅来源于底层代理，很多是高职级的管理人员自上而下的授意。因为新进代理人员的每一张保单都和管理人员是有直接关系的，因此就主观意愿上来讲他们不愿意放弃任何一张可能承保地单子。因此，在新代理人员入职之后，我们可以看到几乎没有相关的核保合规的培训，也没有健康告知的讲解，甚至在新代理提出疑问时也会一笔带过的让他们全部填“是”。
其实，作为消费者真正想要欺骗保险公司的人并不多，个别杀妻骗保的除外，大部分投保人是抱着真诚的想要得到保障的意愿购买保险的。但是由于信息的不对称性，作为消费者大众很多人并不懂得如何做健康告知，甚至有的人都没看过健康告知，直接由保险代理人员代填。这就给那些迫于压力、一心只想成交的代理人很大的操作空间。
因此，我在此提醒朋友们，投保时多问多看多选几个代理人，健康告知一定要自己过目一遍，不要被代理人牵着鼻子走。
我是保险解密局，用专业破解保险迷局。
保险解密局
我说说亲身经历，去年有个前同事让我买重疾险，正好赶上我换工作入职体检，发现血压偏高，这是背景。
体检后，他就天天来找我给我讲保险有多好，我确实也心动了，在签合同的前一天我体检报告拿回来了，里边有血压高一项，我问他这个没问题吗？他和我说，你就当不知道，这把算没有提前告知，不影响理赔。
后来我心里不踏实，就仔仔细细的看了一遍合同条款，人家保险合同里写的清清楚楚，这特么就叫未提前告知，完全不负责赔偿，后来这事就不了了之了。所以，不是人家保险公司查不出来，八成是你被业务员忽悠的认为没问题，也没仔细看条款，就导致保险公司不赔偿。你要知道，这种重疾险，你第一年的保费有80%以上是给业务员的。
飞翔的熊猫86632852
保险公司对投保人订立保险合同时，没有做全面身体状况检查，这种宽进严出，主要基于我国医院病历规定条例和成本因素综合考虑的。
我们订立任何合同，都要本着实事实求，不能存在着欺诈隐瞒等情形，去签契约合同。保险合同一样，以最大诚信为原则。投保人可将身体健康状况真实情况，医院病历，交给保险公司进行判定。对于标体，保险公司会做出同意，非标体，决定投保人加额参保，或者某病排除参保，或者拒保。
保险公司入保前没有查投保人的病历，主要出于国家病历管理规定。因为病历属于个人隐私，没有病人的授权，机构是不能去查你的病历的。根据《医疗机构病历管理规定》
查病人病历时，申请人保险公司，应当提供病人的保险合同复印件，承办人员的有效身份证明，患者本人或者其代理人同意的法定证明材料。投保人授权是查病历前提。
特别重疾险，只要首次确诊发现合同上约定的重大疾病，就将提前支付一笔重疾险，现在保额动辄三，五十万，巨额赔付，保险公司理赔部肯定要做尽职调查。
投保人本着对自已负责态度，不要存侥幸心理，产生“病了才去投保”这种道德风险。旧病在医院里有记录，现在电子存档，调阅方便。出险理赔时主要看病情构成，病历内容记录重要参考，医生在病历上虽然没记录以前犯病情况，理赔员在审核医药费清单时也会发现问题。许多理赔案例，包括妻子是保险代理人，投保给老公，妻子熟悉理赔条件和流程，和医生勾结隐瞒病历，都能被专业的理赔师发现拒赔，假的毕竞会留下蛛丝马迹，百密必有一疏。
对保险公司来说，投保人如果投保超过两年，保险公司没有提出异议，没有完成对投保人健康调查。两年后投保人发病，无论带病骗保还是不知情投保，保险公司都将接受理赔，法律上叫不可抗辩。
看透大市
以前我女朋友做过保险业务员，据她说提成在30%左右，因此很多保险业务员为了赚钱，提高投保率，刻意不查你的病例，为了的是促成客户投保，收取提成。而一旦你真的要找保险公司要钱治病的话，保险公司会找找种种理由来拒绝你的理赔要求。
保险公司在卖保险之前，会给你一份健康告知书，走个形式，其实也相当于是做了一个基础的调查，只是没有对调查的结果去逐项核实而已。
为什么不去核实，原因开始也说了，利益，提成，此外成本原因，都过每个都去调查，需要专门的调查人员，路费，通讯费，工资都是不小的开支。
那么为什么理赔的时候要查病历，还切还可以查到你以前的病史呢？首先真正理赔的人是占少数的，所以出了问题再去调查，成本很低，而且现在大多数三甲医院看病需要身份证挂号了，而且相对严重的病都不会在三甲医院以下的下级医院治疗，因此只要你去了三甲医院，哪怕只是做了检查没有治疗，在医院都已经有了你的疾病历史，并且上报数据库，就是为了防止一些骗保的人诈骗保险公司。
