林成龍

帶500萬到銀行存款，很多人就以為可以恃款而沽，和銀行討價還價了。實際上，這個可能性還是比較低的。這裡就牽涉到一個重要的概念——協議存款。

按照我國相關監管規定，協議存款是指商業銀行根據主管機構和監管機構的規定，針對部分特殊性質的資金如保險資金、社保資金和養老基金等開辦的存款期限較長、起存金額較大、利率、結息付息方式、違約處罰標準等由雙方商定的人民幣存款品種。也就是說，有資格去談存款利率的主要是中外資保險公司、社保基金、年金管理機構等法人機構，而存款金額一般是5—10億元，最少不低於3000萬元，個人投資者基本上是沒有機會參與的。

當然，由於利率市場化之後，存款利率不再設限，出於攬儲競爭的需要，不同銀行的普通存款利率基本都各自上浮，並且還開發了大額存單、智能存款和結構性存款等個性化存款產品。從而使得部分資金富裕者有機會享受更高利率。然而，即便如此，對個人投資者而言，大額存單的利率一般也就在4%—5%之間；智能存款的利率也很難超過6%；結構性存款的利率由於採用浮動利率，有可能比這高，但是也有可能比較低，甚至為零，不過能去到8%的也幾乎沒有。而且銀行針對不同資金額度設置了相應門檻和利率，如農行三年期500萬的大額存單利率就是4.125%，這仍然算是一種標準化產品，並不因個人存款額而變化。

當然，不能排除，部分地方銀行尤其是城商行、農商行和村鎮銀行等因為攬儲壓力較大，會對一些大額投資者採取個性化利率，即雙方協商利率，所以也不排除個別小銀行存500萬是可以拿到8%的利率的。

獨孤求白先森

沒必要和銀行談，我是差那點利息的人嗎，我主要是差那500萬！

假如真有500萬，先帶父母去做個全身體檢。畢竟他(她)們年紀大了總會有些不適。然後給自己買一輛汽車代步用。不用太好20來萬經濟適用就好。然後把我一部分錢拿去存銀行。我這種沒有接受過高等教育普普通通的小市民突然得到這麼一筆鉅款多多少少有些手足無措，我怕駕馭不了這些財富久而久之會使自己膨脹。還是選擇拿出來一大部分去存銀行，給自己日後生活就些保障。然後拿出一小部分錢去找點事做，一年能賺個十來萬塊錢比上班強就行。我是來自中原地區十八線縣城的小打工仔，沒什麼遠大的理想抱負，但願此生我身邊的人我愛的人和愛我的人身體舒心.平平淡淡，人生沒什麼跌宕起伏就好。

微風吹拂著你的夢想

全國性大銀行

500萬元在大銀行裡是不可能談到8%的這個水平的，甚至連談的資格都沒有，因為在六大國有銀行以及12家全國性股份制商業銀行裡，對於最頂級的私人銀行客戶，要求的最低標準都已經是600萬元起步了，而私人銀行客戶存款金額太小的，都還不具有談判的能力，更何況是你這個僅僅只有500萬元的資金，這是第一點。

其次，全國性的大銀行，其所選擇的客戶，都是具備一定實力與規模的企業，這樣銀行經營的風險較低，貸款出現不良的概率也低，但是因為這些企業本身的綜合實力強，談判能力較高，所以銀行給出的貸款利率也相對較低的。大家都知道銀行的利潤來源主要是存貸息差，在貸款利率較低的情況下，存款利率相對應的也只能下浮了，這也是為什麼我們在現實中看到全國性大銀行的存款利率普遍低於中小銀行的原因。

中小銀行

雖然在大銀行裡，500萬元談判利率有所困難，但是在中小銀行裡面，特別是最小的村鎮銀行，500萬元是可以談利率的，應該說談個6%應該不成問題，但是要到8%可能有一定的困難（主要是金額不夠大）。如下圖所示，系某村鎮銀行在春節期間推出的存款利率表，15個月的期限的500萬元，存款利率為4.6%，如果改為最長的期限5年期的，談到6%應該不成問題（6%也是目前市場上可見的最高的存款利率），如果這家銀行急缺存款，6.5%也有可能，但是要到8%會相對困難一點，畢竟500萬元不是5000萬元。

銀行要盈利，給予8%的存款利率在加上銀行自身的運營成本，那麼貸款的利率最少要達到10%以上才有可能保本，不過當你貸款利率達到10%，而其他中小銀行是7%、8%的時候，客戶就不會來你這裡貸款，因為財務成本太高。所以太高的貸款利率，你會失去客戶，當然你可以進一步放寬，接受那些其他中小銀行也不要的客戶，這些客戶肯定願意支付10%以上的貸款利率，不過相對而言，這些客戶的風險也高了很多，一不小心，就是一筆不良貸款，所以中小銀行雖然會給予較高的利率，但並不是毫無原則的高。

總結

綜上所述，就目前的市場情況來說，以500萬的資金，你與銀行要談判到一個8%的利率，暫時來說，還是具有相當大的困難性的。

鯉行者

500萬對於個人來說也許是一筆大數目的資金，但是對於銀行來說，就是毛毛雨。所以說拿著500萬去和銀行談8%的利息等於做夢。

如果你有50億，或者500億，我覺得還是有那麼一絲希望的！

對於現在大部分的國有銀行來說，大額存款的利息基本都在4%左右，而對於民營銀行來說，長期的定存利息則是可以達到5.4%~5.88%之多。

並且，如果是在過年期間去儲蓄，這個利息可能還會更高，記得去年過年期間，民營銀行的定存利息就高達了6%，已經是定存裡的紅線位置，無法在超越了。

因此，手裡如果只有500萬，就不要期待可以談到8%利息的結果了，基本銀行行長都不太會見你，更別說給你有機會和他當面談的資格了。

那些能夠承諾你每年保證8%，甚至更高利息，但是無風險的，基本都是為了業績而昧著良心做推銷的，不要相信。否則得到的結果很有可能就是不達預期，甚至損失本金。

我一個叔叔就輕信銀行的推薦，說有一個10年期的、每年10%收益的產品，最後10年到了，每年的收益才不到3%，理由就是，出現風險了，需要自己承擔.

一家之言，歡迎批評指正。⭐點贊關注我⭐帶你瞭解財經背後更多的邏輯。

琅琊榜首張大仙

我的真實經歷說出來你可以參考一下，我在一個偶然的機會下認識一個村鎮銀行的股東行長，他們拉存款的方式基本都是100萬起存，有專門中間人吸存款給中間人返點，返點的比例是6%，條件是一年內這個100萬元不能取款的，就是讓你存定期。你把100萬元的存款存到銀行定期一年，銀行給你存款單，另外這些行長會私底下給你6萬元的好處費。這樣綜合算下來的話肯定超過8%了，不過這都是小銀行會這樣操作。我瞭解到他們2014年全年存款到2億多元，規模還是很小的。不過近期幾年也不會倒閉，可以放心存款的。想了解更多關注我把

審計實戰訓練營

現在幾乎人人都知道，到銀行辦理存款，如果金額比較高是有議價空間的。但這個空間也不是無止境地擴大，與銀行攬儲情況，客戶經理任務完成情況，當地的存款利率水平有很大關係。不過單就存款產品來說，以目前的利率水平來看，不管怎樣都是達不到這個水平的。

一、銀行攬儲情況

拿500萬到六大行，想要議價，幾乎不會有人搭理你。500萬對於他們來說太過稀鬆平常。即使他們願意同你議價，但由於六大行的存款利率本身就不高，其他銀行的存款利率上浮30%甚至50%的時候，它們還只上浮20%，甚至有的一點也不上浮。即使能議價也沒有多少空間。

從總體情況來看六大行的攬儲情況年年都相對較好，各縣級、地極網點可能稍微弱一些。它們幾乎不需要通過議價來吸收存款。規模較大的全國股份制銀行也是如此。有議價空間的也主要集中於城商行和農商行。

二、客戶經理任務完成情況

每個客戶經理都或多或少有存款任務，存款決定了他們的工資績效，存款越多績效越高。有些客戶經理的存款任務完成的比較好，他是不可能和客戶議價的。出現議價情況的只有是任務完成不好，可能會扣工資的客戶經理身上。

在選擇議價的時候，找對人是很關鍵的，只有找到沒有完成任務的客戶經理，才能議價。

三、當地存款利率水平

有些地區就不流行議價，也沒有議價的可能。有些地區即使議價，利率也不會超過5%，而有些地區則可以達到6%以上。利率和當地的經濟水平有比較大的關係。

可以到幾家銀行問問存款利率，看看有沒有上升的空間，如果有，看看會有多少浮度。

總結：

為什麼我會堅定的說存款利率不會達到8%呢？你只需要拿著參考進行比對一下就行了。

需要議價，但是沒有辦法議價的銀行往往會把存款利率設定為最高，也就是默認公佈的利率為最高水平。這類銀行就可以作為參考。那麼哪一類型銀行是這樣的情況呢？民營銀行。

因為民營銀行只有一個網點，幾乎不會與客戶有接觸，所以談不上議價。除此以外民營銀行作為新銀行，肯定需要存款來充實力量。

目前據我瞭解，存款利率最高的就是藍海銀行的五年期存款，利率為5.2%。所以市面上的銀行能談判的利率也大侄在5.2%左右，達到6%都是一大關，8%絕對不可能。

銀行研究僧

如果有一天你拿著500萬去銀行存款，讓銀行給你8%的利息。

如果銀行同意了的話。

那麼你千萬不要把錢再存入銀行了。

為什麼這麼說呢？

老百姓在銀行的存款相當於是銀行的負債，也就是說，如果銀行願意用8%的利息接納你的存款。意味著銀行願意用8%的利息向你借錢。

那麼代表著兩種情況。

第1種情況是，市面上存在非常高的通貨膨脹，所以央行不斷的加息，把利息加到了8。那麼這個時候現金貶值是非常厲害的，這個時候你最應該做的是立刻把現金換成商品，比如黃金。比如歷史上我國就有銀行利息是年化10%的。

第2種情況是，銀行從其他的渠道已經借不到更低成本的資金了。比如現在銀行如果缺錢的化，可以用非常低的成本從其他的銀行借錢，這叫銀行間的同業拆借。實在不行，銀行還可以去找央行爸爸借錢，這叫央行的貼現窗口。銀行從其他渠道都借不到錢，才會去願意以這個成本來向你借錢。可見此時的金融系統當中，錢荒已經到了一定的程度。按照銀行破產法，當發生最壞的情況下，你的500萬還能拿回50萬。

面對這樣的情況，我想你不會再願意把錢存到銀行去了吧。

金融見聞錄

還是太天真了，區區500萬在普通人看來是很大一筆錢，可在銀行看來，只能算渣渣，為什麼？因為就算是小銀行的存款，那也是幾十億起步的，500萬還不是渣渣？

所以，帶著500萬去銀行存款，是不可能將利率談到8%的，你要是帶著5個億去，倒是有可能實現這麼宏偉的目標。

我們就拿央行3年及以上級別的定存利率來看，也就僅僅2.75%，8%的利率意味著基準利率上浮了190.9%，這可能嗎？換個角度想，500萬給8%的利率，那麼每年的收益就是40萬，銀行這500萬借出去能收到40萬每年的利息嗎？

顯然不可能，那麼銀行把這500萬拿去投資可以嗎？但是什麼樣的投資能賺到8%的年化收益，還是沒風險的？沒有，一個都沒有，事實上僅僅賺8%還不行，少說得讓銀行轉個2%吧，500萬存銀行，銀行連2個點都賺不到，那還搞什麼？

這意味著銀行每年得靠著500萬賺到50萬，而自己才賺到10萬，這二八分成你幹不幹？恐怕你想幹都不行，因為你沒這能力，否則你這500萬也就不會想到存在銀行了，還想著人銀行給你8%的利率，真是想多了。

我們換個角度想，央行基準利率能給到8%嗎？這在往年倒是出現過，不過未來應該基本看不到了，因為全球經濟下行，未來幾年大概率也會跟隨下調利率，你看去年LPR貸款利率都下調了，5年以上期限的LPR才4.8%而已。

銀行為什麼要攬儲，是因為銀行要放貸，也就是說這500萬銀行放貸出去，每年只能收到24萬的利息，如果給你8%的利率，那銀行豈不是還得虧損16萬？開什麼玩笑，銀行不差你這500萬，如果只是500萬，你在全國任何銀行都找不到8%的利率，或者說人都懶得理你……

易論招財圈

朋友，你太把自己當回事了，500萬在當今的時代，並不是很多錢，你不具有太多優越感喲。

一二線城市的房價都是2萬上下，以我所在的成都為例，均價都是1.8萬，只有有一兩套房子的中產階級，其總財產差不多都有500萬，雖然他們拿不出那麼多現金用於銀行存款，但是思維上，500萬真不是個事。

以我自己為例，兩套房子，一套150平，一套96平，加起來房產就300多萬，還有上百萬的股票基金，一說500萬對這樣的人有震撼力嗎？是滴，我的確沒有存款，一分錢都沒有，但是一個人的格局和存款並沒有太大直接聯繫，不是嗎？

回到問題本身，你要求銀行付出8%的利率來借用你的500萬，那銀行的主要收入來源主要是存貸差的情況下，那銀行應該以多少利率將這500萬用於信貸呢？（咱們這裡暫時不考慮存款準備問題）10%還是15%呢？假設10%放貸吧，但是A股上市公司有70%的公司ROE達不到10%，這些企業家何來動力向你借款呢？如果這500萬放貸不出去，銀行傻嗎?

再來看看當前經濟的存款利率，3年期和5年期基準利率為2.75%，而你要求8%，這就是基準利率的3倍多，那個銀行有這樣勇氣幹，即使幹了，相關監管機構分分鐘找上你，結果就.........

中長期貸款利率，從去年8月20日開始，經歷了5次報價，從4.90%下降到4.80%，那整個管理層傾向很明顯，降低實體經濟的經營壓力，未來整個利率市場下行的共識，也是趨勢，趨勢是不可逆轉的。這樣的情況，500萬就想8%，朋友你春節喝多了。

總之，這是不可能，也無法實現的預期收益。

溯源歸一

帶著500萬到銀行去存款, 可以將利率談到8%的概率幾乎為0。

中農工建交等大銀行就不要去了，這些銀行壓根就不缺錢，你看他們的存款利率很低很低，為啥這麼牛？因為人家錢多，不缺錢，你500萬，人家壓根不理你，你還想年化8%，這不扯淡嗎？

記住，銀行是企業，是企業就要賺錢，就要盈利；銀行的盈利模式就是：吸收存款發放貸款，也就是說賺這個息差，比如你去銀行借錢，利息6%，你存過去，利息2%，他就賺這個4%。

小銀行以及商業銀行可能資金需求旺盛，且存在一定的吸金壓力，但是不管怎麼樣，人家也要賺錢不是？所以你那500萬，大銀行基本上不會當一回事，如果你去小銀行，談到5%~6%左右，是可以的，但是8%，可能性很低很低了。

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