由于疫情的影响，全国延长了春节假期，而且各个主要城市也都根据实际情况，推迟了复工时间：
- 1月26日，苏州要求各类企业复工、复业时间不得早于2020年2月8日24时；
- 1月27日，上海要求各类企业不早于2月9日24时复工；
- 1月28日，重庆要求各类企业复工、复产时间不得早于2020年2月9日24时；
- 还有北京、广东、浙江……
也许有很多人觉得假期延长是好事，但是却苦了很多小公司，尤其是酒店、餐饮、旅游、娱乐、快消品等行业，很可能有大批企业因为现金储备不足而倒闭。
我们也许在之后的新闻中又会看到：“XX公司倒闭，老板跑路了”，“XX公司破产，老板跳楼了”……
老板虽然跑路了、跳楼了，但是老板的家人就处在更加痛苦的状态：家庭收入来源失去，房屋车子被拍卖，居无定所……
相信大家创业谁也不希望最后是这个结局吧。那么，有没有办法避免这样的情况出现？今天知守君想和大家聊聊这个话题，主要内容如下：
- 为什么公司破产，老板也会跟着破产？
- 如何利用保险实现债务隔离？
一.为什么公司破产，老板也会跟着破产？
据数据统计，即使没有这次疫情，私营企业的平均寿命也只有2.9年，能够持续经营3年以上就只有10%。
《公司法》第三条指出：
公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权。公司以其全部财产对公司的债务承担责任。
那么，什么是法人呢？
根据《中华人民共和国民法总则》第五十七条：
法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。
说白了，法人不是人，不是有血有肉的自然人，而是组织。
特别注意区分的是，企业主不是法人，而是公司的法定代表人。
那么什么又是“有独立的法人财产”呢？
成立公司，是要对外经营的，经营需要资本，资本从哪里来？
将自己的钱交到公司账户上，或者把设备等财产交给公司，资金和设备注入公司之后，就属于公司的“法人财产”了。
公司的财产就随着公司的命运走，个人不能直接支配公司的财产。公司欠债了，就用公司的财产去偿还，而不是用老板的个人或家庭财产去赔偿。
那么，为什么还有那么多公司破产，老板也会跟着破产的案例呢？
主要的原因是老板个人和公司资产不分。
在很多企业的经营过程中，往往企业需要用钱的时候，老板个人或家庭就会无条件的给企业输血，把房子、车子全部抵押出去为公司发展换取资金支持。
因此当公司债台高筑时，老板也就跟着抵押和变卖个人资产了。
有数据显示，在浙江、广东等地有90%的私营企业主，都是企业资产、个人资产、家庭资产混在一起的。
如此，在企业面临债务风险时候，一旦老板又发生了意外，老板的家庭甚至连正常居住的地方都没有。
由此可见，债务的隔离，资产的保全是多么的重要。
二.如何利用保险实现债务隔离
我们举个例子来看一下吧：
老李是一家酒厂的老板，酒厂资产有700万，个人有3处房产，价值1000万，有两个未成年孩子。
老李妻子是全职太太，没有固定经济收入。
不幸，某天老李因为病毒感染，医治无效死亡。
事后调查显示，老李虽然资产过千万，但在当地还有2200万元的银行贷款尚未还清。
银行在追偿无果的情况下，向法院申请冻结老李的所有资产。
此时，老李的公司账户加上厂房设备合计价值700万的资产被冻结。
由于老李在贷款的时候，是以个人资产进行抵押担保，由于企业资产不足以偿还借款，所以老李的3处房产，也被冻结。
银行在收走老李的工厂和房产后，老李还欠银行500万贷款没有还清。
好在，老李生前给自己和家人购买了高额的人寿保险，保险公司依照合同将1000万保险金支付给指定受益人——老李的两个未成年子女。
根据《合同法》第七十三条的规定：
因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。
按照《合同法》司法解释第十二条：
合同法第七十三条第一款规定的专属于债务人自身的债权，是指基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。
由于受益人的保险金请求权，来自保险合同的规定，所以受益人的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。
所以，尽管老李死后，他的公司背负了巨额的债务，但这笔保险赔偿金，却让他的家庭生活基本不受影响。
孩子的生活和教育，也不因老李的身故和遗留的债务而受到牵连。
三.写在最后
从上面的案例可以看出，保险作为资产保全和债务隔离的风险管理工具，有着独特的价值。
但是，债务隔离本身就存在一定的正当性危机，与公平、诚信等基本原则存在冲突。
所以，保险的财务管理功能必须要建立在合法、合情的基础上，要实现避债的功用还需要满足一些其它条件，有感兴趣的朋友，欢迎一起交流。
希望大家在这些特别的日子里都能够安好。
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