飛翔1247814

作為在保險公司幹了十幾年續期的人，我個人覺得，萬能型保險還是不錯的，是一款沒事能返本，有事能賠償的保險，但是，因為萬能，所以，不可能是業務員銷售時鼓吹的那樣，具有強大的投資理財功能，保障的功能也是有限的，因為，一份保單既有保障又有理財功能，那它的各項作用就被分薄了。

具體到這份保單，主險保費6000元，其它附加險保費1275元，每年總保費7275元，交費15年，保險公司承擔如下保障，主險身故保障12萬，附加重疾保障5萬，附加意外身故保障15萬，附加意外醫療保障2萬，普通疾病醫療保障2份，普通住院補貼10份，另外還有附加重疾豁免保費。保障還是很全面的，不知道你的爸爸是什麼年齡投保的，保險對於年齡大的人來說，一般是不太經濟的，就是相同的保障，保費會更高的。

但是，這份保險你已經交了4年了，退保損失很大，萬能險前期費用的扣除比例很大的，後期會越來越少，而且，45歲至60歲的人是疾病高發期，如果風險來臨了，這份保險是能救急的，如果一生平安，所交的保費一般能拿回來，注意是一般情況，不排除個案的，如果想保住所交的保費，在你爸爸年齡大了以後，可以到平安保險公司，申請減少保額的，這樣扣除的費用少了，相對而言，以後保住的保費就多了。

所以，我的觀點是繼續交下去，如果實在不想交，也不要退保，這個保險過期了，就會進入緩交狀態，保單繼續有效，意味著，保單的保障都在，就是保單的現金價值會越來越少，直到現金價值被扣光，保單才沒有保障功能。

不要聽信其他業務員的話，保險的首期利益很大，大到你想象不到，為了利益，業務員什麼話都能說出來。

涼薄的歲月

我老公2016年也買了這款平安智悅萬能險，年繳費10000元。終身壽20萬，重疾險20萬。萬能險適合於年齡較小（保障成本扣款低），或者持續交費能力較強的家庭。因為平安萬能險初始費用扣的比較高，而附加的重疾險和終身壽採用的是自然費率（隨著年齡的增長越扣越多）。第一年扣50%，第二年扣25%，第三年扣15%，第四年10%，以後每年扣5%。每年保費在扣除初始費用和保障成本之後進入萬能賬戶計息（目前平安這款萬能險按4.5%結算，但是合同保底利率是1.75%）。萬能險不建議年齡超過40歲的人買（土豪除外），因為無論男女40歲後保障成本逐年上升，到後期是成倍增長，而這個時候你的萬能賬戶金額還沒有滾大，有可能會出現賬戶金額不夠扣除保障成本的現象發生。這個時候只有兩個選擇繼續交費或者降低保額。萬能險還有一個優點就是保額可以申請追加，當然保費也要增加，合同中有具體增加保費和保額的說明。每追加加一筆保費會扣除相應的初始費用，追加的按3%扣除。所有的這些在合同裡都有明確說明，但是業務員在介紹時往往不會這樣說，他們一般會說有病給錢無病養老。到70歲有多少錢到80歲有多少錢。我們用了差不多10個多月的時間弄明白這個保險後在今年9月14日退掉了。

王冬豔49023231

我是野豬，我來回答

我的建議是不要退。理由如下

第一、退保損失很大。這個無需多說，您自己也應該知道，肯定是無法全額退回，而且前幾年的現金價值不高，損失應該挺大。錢花了，保障也沒了，怎麼想怎麼不合算。

第二、估計你父親的年紀應該過了50歲，想再購買重疾一類的保障性產品恐怕核保難以通過，而且保費也會比較貴。而這份萬能保險中至少還含有重疾保險，可以給您父親一份保障。一旦退了就意味著保險公司的保障承諾隨之消失。

第三、無論如何百年之後最少是還本還得加點利息。萬能險在被保險人身故之後，保險公司賠付保額和賬戶價值×105%的較大者，因此刨去通貨膨脹因素，無論如何不會虧本。至於說萬能賬戶可以帶給你多大的收益，完全取決於你投入的資金和萬能賬戶運作的時間，資金少，賬戶運作時間短（低於30年都算短），根本就沒有什麼理財意義。

平安很喜歡銷售這種，各類險種打包的險種，就像個全家桶一樣。前段時間市場上很熱的平安福也是這樣的險種。因為這樣的險種賣相好，看起來什麼都保——養老、重疾都負責，多好啊。

但是正因為什麼都保，而導致其單項保障被分攤，反而導致保障力度薄弱——理財根本談不上理財，而保障類的額度又不夠，因此，買保險最好是按需購買，先買保障類的，例如：意外、重疾、住院...保障類的險種足額購買之後，如果經濟能力許可再來買理財類的險種，這樣才能做到有的放矢，好鋼用在刀刃上！

綜上所述，不建議退保。

我是野豬，回答完畢

險道求生的野豬

我十年前買了一份分紅保險，每年交2000多，共交十年，去年保費已經全部交完，分紅是每三年分800多，生故或者重疾一次性賠償3萬合同終止，大家算算划算嗎？三十年我才能分紅8000多，人生有幾個三十年？我今年四十歲，等我死的時候三萬塊還能不能抵現在的三千塊？想想買這樣的保險有什麼意義？

神來QQ

這是一份萬能險。什麼叫做萬能險，就是既有保障，又可以理財的保險。

這份保單是保的是45種重疾。意外傷殘和意外醫療保至65歲。目前的年化收益是4.5%。其實一直保持的是這個收益。

這份保險適合年輕人買，年齡偏大的，如果保障比較高，那麼可能回不來本。這份保險的重疾保障成本隨著年齡增長是越來越多。每個月都會扣保障成本。但是每個月都有利息。如果利息可以抵扣保障成本，那還不會賠本的。

如果你父親有其他重疾險，可以將這份保險的重疾保額降低，這樣收益就能多些了。也不知道你說的靠譜是保障的靠譜還是是否回本的靠譜[微笑]

一起探保

智悅人生是平安的一款萬能險，現在你的父親如果年林在50歲以上就繼續交吧，如果在50歲以下，可以選擇降低保額，等到賬戶價值大於所交保費的時候退保或者是做養老補充用。

平安智悅人生產品介紹

這個產品大概的意思就是一個具有萬能賬戶的終身壽險再加一個提前給付重疾產品。

所謂的提前給付就是指在發生重疾的時候，保險公司將主險的保險金額提前兌現給客戶，但是主險合同有可能也會隨之終止。

初始費用，萬能險前期的初始費用扣除的比較多。第一年50%，第二年25%，第三年15%，第四年10%，第五年以及以後5%。在整個交費期間內，都會按照這個方式進行扣除。初步計算一下，每年10000元，交20年，初始費用扣除18000元。

保障成本扣除，保險公司會按照保額，扣除保障成本，年齡越大，扣除的也越多，這個會在你的手機裡面看到，也可以通過你的保單後面附的保障成本表計算每年扣除的保障成本。

保額調整，條款規定在65歲以前可以申請調高保額，如果超過65歲就不能再往高調整。也可以調低保額，但是必須滿足兩個條件：⒈主險合同生效滿一年。⒉各期應交保險費已經交付或累計交費滿前10年應交保險費。

身故責任，如果在保險期間內發生身故，保險公司賠付保額和賬戶價值*105%的較大者，合同終止。

重疾和身故兩者只賠其一，如果發生重疾之後，身故責任也就沒有了，合同終止（保額相等）

萬能賬戶累計，所交保費扣除完初始費用之後，全部進入萬能賬戶，萬能賬戶享受萬能結算利率，現在的結算利率應該是在4.5%左右，在市場上基本上是一箇中檔水平吧。

靠譜不靠譜主要看你如何看待這個保險合同了。

如果你就是想有一個保障，建議你調高保額，繼續交費，只要保證萬能賬戶裡面的價值夠扣除保障成本，這份保險合同也不會失效，但是在發生保險事故之後，保險公司會至少按照保險金額賠償一筆理賠金，然後合同終止。當然重疾和身故只能二選一。

如果你想讓這筆錢未來有收益做一些養老補充，

如果覺得實在是虧的不行，自己也感覺不合適，可以選擇退保，但是退保之後一定會有損失，更重要的是退保之後，保險責任終止，你的父親就沒有什麼商業保險保障護航了，也挺可惜的，畢竟年齡大了之後，能不能購買其他公司的產品很難說。

個人建議選擇第一種方式，將保險金額調高，如果發生保險事故，保險公司賠償一筆錢可以用來抵禦疾病或者是意外。如果什麼事情都沒發生，人總有一天要走，等走了之後，保險公司也會賠償一筆身故金。

還有一種處理方式，就是選擇替代產品，然後把這個產品退掉或者是繼續交納

當初您買這份保險的時候的購買目的應該是想著如果未來發生什麼事情，保險公司可以賠償一筆錢。

如果考慮身故責任，你可以選擇意外險或者定期壽險，這樣的產品保險費不是很高，但是可以建立非常高的身故責任。現在只要是65週歲以下，每年大概不到200元就可以買30萬的身故高殘保額。

如果考慮重疾，可以選擇專門的重疾險，現在的重疾險基本上都是多次賠付，追蹤客戶一生的健康保障，還有輕症責任，中症責任，重疾責任分組多次賠付等等。產品非常好，可以選擇的空間也很大。

如果考慮未來的醫療問題，可以選擇現在的百萬醫療險，現在的百萬醫療產品責任非常好，社保報銷完畢之後，剩餘部分幾乎可以實現全額報銷，而且有一些產品還有綠通服務和重疾醫療費墊付服務非常的人性化。

老炮建議：上面這些是根據我的推斷做出的一些建議，最好是看看保單，那樣就可以給你一個非常中肯的建議了。如果能不退保就不要退保，畢竟退保是有損失的。

保險老炮

不是不靠譜，那就是個騙，我就是個受害者，我買了份理財十年到期本金都拿不回來啦！還有份重疾意外交了五年了，理財被坑後趕緊看重疾意外，還是個坑呀！重疾、意外按交的總保費百分之110賠，也就是說你交了三萬，只賠三萬三，真是坑爹的玩意！

用戶5683252264607

路人蟻：聊社保，侃商保，說財經，專業答疑，感謝關注

1 如果是給家裡老父親買保障，那應該是買基礎的健康保障，而不是買這種理財的萬能險了，這個平安智悅人生保險，合同真實保底利率1.75%，連銀行一年期存款利息都低。萬能理財賬戶結算利率4.5%。適合收入較高，有理財需求的群體。萬能險附加重疾和終身壽。保障不是主體，而是附加形式。對於普通家庭來說保費高，保額不到基礎的30-50萬保額。而且這類萬能險，對高齡群體並不友好，年齡越高扣費越高，第一年扣除50%，第二年扣除25%，第三年扣除15%。。。之後每年扣除5%，也就是這個保險最後變成一個向理財靠攏的保險。至於收益存在不確定性，合同的保底利率才是確定的回報，但是保底利率不到2%。對於高齡群體來說，基礎健康保障才是關鍵，而不是存錢理財。等於同類保障，保費卻高了幾倍，混搭了理財儲蓄，需要的基礎保障變成附加。

2家裡老父親的保障規劃，應該是配置消費型健康保障，發揮保險的財務槓桿作用，低保費撬動一個高保額，把家庭存在的疾病和意外帶來的不確定大額財務支出轉移給保險公司承擔，而不是在保險公司存錢理財。配置組合是百萬醫療+意外保險+重疾+定期壽險（家庭經濟支柱配置).由於父親不是家庭經濟支柱，不需要壽險的責任保障，所以這裡就不需要配置定期壽險，也沒必要買儲蓄壽險。你才是家庭經濟支柱。收入來源，需要配置壽險。醫療和意外保險都是幾百塊保費解決，重疾呢，父親已經是高齡群體，保險公司眼裡的高風險客戶，買的重疾也是保費高過保額的重疾，失去了保險的財務槓桿作用，如果重疾保障保額過低，可以選擇加入相互寶等免費的大病互助社群，獲得基礎10-30萬的重疾保額，加上社保的大病醫保，重疾保障也可以做到位。再加上一個專屬的老人防癌險。父母的基本保障就到位了。基本保障解決了，再考慮未來儲蓄養老的問題，看家庭經濟條件，再去選擇需要消耗大量家庭當前現金流，進行強制儲蓄的理財儲蓄保險。

路人蟻

你買的是一種所謂的萬能險，只是一種用於忽悠不懂保險產品而設計出的一種保險產品，實際上是一款壽險十所謂理財的產品，也就是說壽險和理財兩個產品，混搭在一起，壽險的保額，（即以人的生命做為保險賠付的依據）壽險部分如果保額高，你這部分佔有的資金就多，反之就少，那麼理財部分隨壽險保額變動而變動。

那接下來說理財，按業務員給你說的萬能險是利滾利，甚至還有舉例說到核裂變，什麼天天生息，你每年交6000元，第二年理財帳戶可以追加資金，二十年後你就變成了百萬富翁了，，，，，，。我見過一個老者50歲時買的一份某保險公司的萬能險，交費每年1萬，連交10年，保險業務員告訴他，二十年後他可得到的收益為275萬，我說你看了保單價值是多少就明白了，我告訴他說，如果收益這麼大，誰還用那麼辛苦去做事，真是那樣全國人民都富有了。

他說要退，我說你交了十年費，成本都回不來，你就虧本了，既然交了十年費，等回本吧？

實際這款保險初始費用非常高，第一年就要扣費用50%，也就是說你交6000元，第一年你保單值只有3000元，第二年扣費25%，第三年扣費15%，第三年15%，第四年10%，第6年以後扣5%，試想你本金被扣去了那麼多，你會得到多少收益，實際上二十年以後，你才能收回成本，還談什麼100多萬的收益呢？你可能會問扣去的錢幹啥去了，一部分是保險公司業務員的佣金，大約賣一份年交費6000元的萬能險，保險業務員可得佣金1500元一2000元，其餘是保險公司的管理費用被扣掉了，依次類推，這就是萬能險的實際情況。看完這篇文章，你就知道保險公司的分紅，理財保險是什麼了。

順便說說利滾利，按第一年你的保單價值3000元計算，保險公司平均利率為3.5一4.2%，按最高計算，每天利息為0.34元，每天滾利，啥時能滾回你損失的3000元呢？

快樂男孩1759308668

保險隨著網銷的興起，各位大V的評測，保險也逞現出透明化的，跟數碼產品和汽車行業類似，我們的選擇多了，就覺得以前的選擇性價比不高了。

保險是一種特殊的產品，它是建立在合同條款上，而且雙方都必須自原履約，投保人投保，保險公司承保，對年齡和身體狀況都有嚴格要求的，如果退保重買也許就買不了現在同類保險了。

建議從以下幾點著手考慮

1.健康狀況和年齡是否可以再次投保新的保險產品。

2.所交保費與現金價值是否可以承受

3.新保單與老保單的性價比是否合適，新保單是否更全面？

4.所交的保費是否影響了你的家庭生活開支。

綜上，如果老保單你願意退保重選，就退保重新投保，重新投保不建議為老人附加壽險的產品，因為老人身故在情感上我們會非常難受和痛苦，但經濟收入上其實並不大。老人建議加上意外險，保障各種摔傷、交通事故等。社保的報銷低可以適當加上百萬醫療，如果因健康原因不能投保百萬醫療，可以退一步投保防癌醫療。

關鍵字: 財經 功能 父親