魑魅魍魎135902614
你的房貸利率是在基準利率基礎上上浮了25%，或者是在LPR的基礎上加點了132.5個BP，不知道你的房貸是什麼時候簽訂的合同，如果是在2019年10月8日以前簽訂的房貸合同，那麼你的房貸利率的計算方式是以房貸基準利率為基礎的，也就是在基準利率4.9%的基礎上上浮了25%的結果；如果你的房貸是在2019年10月8日當日以及之後簽訂，那麼是在LPR的基礎上加點的，10月份的LPR是4.85%，11月的LPR是4.8%，本文的文章開頭是以4.8%為基礎的。
1、在基準利率4.9%的計算方式下什麼時候你的房貸利率會降？
如果你簽訂的是浮動利率，那麼在基準利率下降的時候，你的房貸利率也會隨之下降，具體的調整時間是在基準利率下調之後的次年的一月開始你的實際房貸利率就會下降，月供也會隨之下降。
為什麼會是這樣？因為在基準利率計算房貸利率的情形下，具體的計算公式是這樣的：房貸實際利率=基準利率*（1±浮動比例），其中的浮動比例是不會變化的，在整個合同週期內都不會變化，只有基準利率是可以變化的，但是得等到央行調整的時候才能跟著調整，而上一次調整是在2015年的10月份，已經4年沒有變化過了。
2、在LPR基礎上計算的情況下，你的房貸利率什麼時候會降？
在LPR的計算方式下，房貸利率是這樣的：房貸實際利率=LPR+加點數值，其中的“加點數值”在整個合同期限內是固定的，LPR是每個月的20日都會更新一次的。
如果你當時簽訂的房貸合同是浮動利率，那麼你的調整週期最短是12個月，也就是說最短可以每年調整一次房貸利率，根據最近一期的LPR來重新計算。
從5年為單位的時間來看，未來的利率肯定是下行的趨勢，所以你的房貸利率如果是浮動利率，未來會有機會下調的，不過你的房貸利率確實比較高了，如果像早點下調，那麼不如提前償還房貸，能夠省了不少利息。
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房貸利率達到6.125%，相當於在基準利率的基礎上上浮25%，這個利率就目前市場行情來看相對來說是比較高的。
當然具體6.125%的房貸利率以後會不會調整，要根據實際情況來，不同的情況帶來的結果是不一樣的。
如果你是在2019年10月8日之前辦理的房貸，那需要央行調整基準利率之後，你的房貸利率才有可能會調整。
正常情況下，大家去銀行辦理住房貸款的時候都會簽訂合同，合同裡面會約定未來房貸利率應該怎麼調整。一般情況下，2019年10月8日之前簽訂的房貸利率基本上都是由基準利率加上浮的比例構成。其中基準利率會隨著央行基準利率的調整而調整，而上浮的比例則不會調整，從大家申請房貸到還清房貸為止，這個比例都是不會改變。
所以在2019年10月8日之前簽訂的房貸合同想要調整利率，只能等央行調整基準利率之後才有可能改變，要不然這個利率是不會改變的，哪怕未來銀行實際利率很低，比如到了2020年你所申請的這個銀行實際的房貸利率已經下降到了基準利率，也就是4.9%，但是跟你沒有關係，你個人還是按照6.125%的利率來執行。
可能很多朋友對於銀行這種規定覺得不公平，為什麼銀行實際利率下降了，用戶就要承擔較高的房貸利率呢？這不是霸王條款嗎？實際上銀行規定利率固定對於銀行和用戶來說都是公平的，雖然利率下降的時候用戶沒法享受到更低的利率，但如果未來銀行利率上漲的時候，用戶也不需要承擔額外的利息。比如你現在的房貸利率是6.125%，假如未來銀行實際利率上調到7%以上，但是你仍然按照6.16%利率來執行，所以這是相對公平的。
如果你在2019年10月8日之後簽訂的房貸，那你可以跟銀行協商是否可以調整房貸利率。
從2019年10月8日開始，我國的貸款利率正式實施LPR定價機制，房貸的利率會根據市場的實際利率進行調整，這個LPR是根據全國18家銀行當月貸款利率加成平均得出的結果，每個月20號公佈一次，不同的月份LPR的價格是不一樣的，根據央行最新公佈的數據顯示，目前LPR的價格是4.85%。
如果大家是在2019年10月8日之後簽訂的貸款合同，那麼貸款利率就會有兩部分構成，一部分是LPR，另一部分是上浮的比例。其中上浮的比例跟之前一樣不會有改變，但是LPR是隨時有可能出現變化的。而且根據央行的規定，自從2019年10月8日之後，用戶可以跟銀行自行協商利率的調整週期，最短為一年時間，也就是說你在跟銀行簽訂貸款合同的時候，可以約定雙方的貸款利率調整週期以及相關的規定，如果你跟銀行簽訂了貸款調整週期為一年，那麼一年之後，銀行就會根據當時的LPR重新調整利率。
假如一年之後銀行的LPR下降了，比如從目前的4.85%下降到4.65%，那麼對應的你房貸的實際利率也會跟著下降。當然假如一年之後銀行的LPR上漲了，比如從目前的4.85上升到了5%，那對應的你的實際的房貸利率也會跟著上升。
貸款教授
一但銀行跟你簽訂了上浮利率有25%。這個上浮利率是會伴隨到你還完款為止。但是基準利率如果銀行會降的話，你基準利率還是會降的。
笨鳥在飛
買房不能看貸款利率，銀行的貸款合同裡面只有貸款金額，年限，基準還是上浮（上浮多少），今年你的月供可能是4000，明年利率漲了，你月供也會多了。
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這主要看你掛鉤的利率是否下降。
怎麼看自己掛鉤的利率？
以往的房貸利率的一般是掛鉤央行制定的貸款基準利率，而今年8月央行宣佈，10月8日起新發放的商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利（LPR）為定價基準加點形成。
所以，若你的房貸合同在2019年10月8日前簽訂，則是掛鉤央行的貸款基準利率。若你的房貸合同在2019年10月8日後簽訂，則是掛鉤貸款市場報價利率。
房貸利率怎麼變化？
以掛鉤貸款市場報價利率為例，若對應期限的LPR下降，則房貸利息會減少。
11月20日央行公佈的最新的LPR（貸款市場報價利率）標準：
可以看到5年期以上LPR為4.80%，和之前的4.85%相比，降息0.5%；假設房貸利率是在LPR基礎上浮動20%。則這次LPR下降可以使得你的房貸利率下降4.85%*1.2-4.8%*1.2=0.06%.
房貸利率調整時間
房貸利率調整時間一般有三種情況:
1.每年年初執行新調整的利率。例如這次LPR調整時間是2019年10月10號，但你的房貸的調整時間是在2020年1月1號。公積金貸款利率的調整時間一律為每年1月1日。
2.滿年度調整，即每還款滿一年調整執行新的利率。假設你是2019年10月15號簽訂的房貸合同，銀行會在2020年的還款日調整你的最新利率。
3.雙方進行約定，一般是在銀行利率調整後的次月執行新的利率水平。例如這次LPR調整是2019年11月20日，那麼你的房貸的調整時間是在2019年12月20號。
每個銀行的房貸利率調整情況不同，具體還需諮詢銀行。
最後，不管掛鉤的利率如何調整，對於房貸利息的影響，只會對於未還部分的利息的結算有變化，對於已還部分則不受影響。
子衿財經
這個問題關鍵得看你的合同簽訂的時間節點。
如果在2019.10.8之前，你的貸款利率基數就是人民銀行的基本利率，根據當前的利率機制，貸款基本利率短期內調整的可能性不大，如果你是2019.10.8後簽訂的合同，在理論上來說至少每年會變一次，是升是降就看市場基礎利率（LPR）的情況了。如果想更深入瞭解，請 查閱“全面解析最新LPR利率機制”這一篇文章。
金融知識小百科
6.125%對於房貸來說，確實是比較高的，有沒有下降的機會，主要取決於房貸利率的基礎利率會不會發生變化。
如果是2019年10月8日之前發放的貸款，短期內房貸利率是不會下調的，因為它的基礎利率是貸款基準利率。如果是2019年10月8日之後發放的貸款，房貸利率在一年之後會有下調的可能，因為它的基礎利率是lpr利率。
為什麼說是貸款基準利率就短期不會下調？是lpr利率，短期就會下調呢？
這是因為貸款基準利率和lpr利率在房貸利率上互為替代關係，也就是有你沒我的那種關係。
10月8日以後就是lpr利率的天下，貸款基準利率已經是過去時了，調整起來意義也不是很大。因為它只能對過去的貸款進行調整，對未來的貸款走向則無法調控。
lpr利率則恰恰相反，對過去不負責，對未來負責。以後的調控手段可能就仰仗lpr利率了。在利率持續下行的光景，利率肯定是需要調整的，只有lpr利率能夠調整了。
lpr利率11月份就比10月份下調了5個基點。但10月份辦理房貸的人，11月份利率也並沒有下調，這是為什麼呢？
因為銀行一般會在合同里約定，利率的變化一般是一年一變，次年一月一日或是次年放款日發生變化。比如2019年10月8日放款，一般最快得2020年1月1日變或2020年10月8日變。當然，如果這個時間點lpr利率和放款之時沒有發生變化，那麼房貸利率也不會發生變化，只能再等一年。
雖說lpr利率的變化是一個月一變，理論上房貸利率也會一個月一變，但銀行大概率是不會同意如此頻繁變化的。這對於銀行的系統要求比較高，對客戶也影響比較大，畢竟涉及到每月的月供。降利率了還好說，如果升利率了，那客戶的月供就升高了。一旦月供提高，客戶不知情就很有可能逾期了。
基於這樣的情況，基本上所有銀行都會選擇利率一年一變。
總結：
10月8日之前的貸款，降低的概率不大；10月8日之後的貸款，最快明年1月1日才能降低利率，而且也只是有機會降低利率。
銀行研究僧
這麼高的麼，我貸下來就4.9%。
菠蘿技術宅
有些人不要說的那麼複雜，5年以上的貸款基準利率下調，也就是個人住房貸款的基準利率下調次年才能跟著下調！別無他法。假如自己的兄弟姐妹爸媽老婆某天升職為銀行行長那就寧當別論
術形服飾
房貸利率政策，最近國家剛做出調整，詳細情況我還沒有掌握，無法回答。但是，以後必須要謹慎處理了，房住不炒的政策導向，越來越清晰了。
