酒吧的秋天

你的貸款利率6.125%。考慮到未來我國存貸款利率可能要比現在有所下降，因此，如果改變貸款利率形成方法的話，可以考慮改成浮動制的利率，這樣將來可能更合適一些。

可以選擇兩種貸款利率形成方法

3月份以後，原來所有的房貸合同都要改變到以LPR為基準的形成方法上面來，可以按照浮動利率來形成自己的房貸利率，也可以採用固定利率來形成自己的房貸。

如何選擇，就要研究未來的貸款利率的走勢方向了。如果判斷未來貸款利率將走高，那麼選擇固定利率可能更合適一些。如果判斷未來貸款利率會走低，那麼選擇浮動利率可能就會更加的合適了。

未來存貸款利率走勢

未來存貸款利率走勢可能還是會逐漸降低。一個原因是從世界角度來看，美國，歐洲等發達國家存貸款利率持續走低，甚至出現了零利率，負利率。因此，這個對於我們的利率也有一定的影響。

還有一個原因是，未來我國經濟發展仍然將會保持穩健較快發展，而經濟發展也需要金融方面的鼓勵政策，這樣的話企業貸款利率可能還是會緩慢下降，這樣就有利於企業的發展，也有利於經濟的發展。因此，可能未來我國存貸款利率可能要比現在出現緩慢下降的趨勢。

因此，總體上來說，未來我們的存貸款利率可能會出現緩慢下降的走勢。

結論

如果未來存貸款利率出現緩慢下降的走勢，那麼你現在是6.125%，可能選擇浮動貸款利率形成方法更合適一些。

睿思天下

我自己的房貸利率是5.88%，我準備改，也建議你改！

根據央行在2019年12月份發佈的要求，存量客戶需要在2020年3月1日至2020年8月31日重新簽訂房貸合同，存量房貸客戶可以自由選擇堅持之前的固定利率，也可以選擇“LPR＋基點”模式的浮動利率，選擇權在您手裡！

房貸利率6.125%堅持固定利率和改成LPR模式兩種方式房貸利率各怎麼算？

首先你的房貸利率6.125%，之前的房貸基準利率是4.9%，也就是利率上浮25%。

第一種情況：堅持固定利率

堅持固定利率意味著無論以後LPR報價如何變動，您的房貸利率依然是6.125%不變，您依然按照之前的房貸還款計劃還款即可。

第二種情況：選擇LPR＋基點的模式

小知識點：LPR不同於貸款基準利率，LPR每個月央行重新報價一次，變動頻率遠遠高於貸款基準利率。

選擇LPR後您的貸款利率怎麼計算？

選擇LPR模式，您的貸款利率為：LPR＋基點，也就是LPR＋1.325%（其中1.325為基點，基點永遠不變，計算方法為6.125%-4.8%＝1.325%，4.8%為2019年最後一個月的LPR值）。

由此我們可見，只要上一個年度最後一個月的LPR值變化，您第二年整年的房貸利率就會變化（當然這是建立在您選擇的重定價週期是一年的前提下，假設您選擇的重新定價週期是三年，那麼2021年-2023年您的房貸利率只跟2020年12月份的LPR掛鉤）。

為了便於理解我舉例說明：

選擇定價週期1年：2019年12月央行LPR值4.8%，那麼您2020年每個月房貸利率都是：4.8%＋1.325%＝6.125%；等到2020年12月份央行報價LPR為4.5%，那麼您整個2021年每個月房貸利率為4.5%＋1.325%＝5.825%。

選擇定價週期5年：2019年12月央行LPR值4.8%，那麼您2020年-2024年這5年內您的房貸利率都是：4.8%＋1.325%＝6.125%，也就是在定價週期內的這5年，無論LPR值如何變化，您5年定價週期內的房貸利率維持6.125%不變。

所以合理選擇定價週期也很重要！

既然選擇LPR模式後跟LPR掛鉤，那麼LPR未來趨勢是下行還是上行趨勢？

首先，就央行發佈的LPR即使數據來看，2019年12月份LPR4.8%，2020年2月份LPR4.75%，較低了5個基點。

再者，剛剛經歷了疫情影響，國家和相關部門出臺政策，大力恢復經濟、刺激經濟增長，落實到金融政策上就是降低LPR值，從而降低企業融資成本、給企業減負。

其次，從全球範圍來看，部分歐美髮達國家已經進入0利率甚至負利率時代，低利率時代是大趨勢，有經濟專家學者認為我國也會在不久的將來進入低利率時代。

總結建議

從以上分析我們不難看出，堅持固定利率還是選擇LPR最重要的一點是預測未來LPR的走向，我的觀點是LPR下行是趨勢，因此我建議改成LPR。

中年老劉聊財經

2019年12月發佈的房貸利率機制重新調整，按照通知，今年3月1日-8月31日這段時間內，所有人可以重新選擇房貸利率標準，“固定利率”、“LPR+基點”浮動利率，二選其一，每個人都有重選機會，但也只有一次機會。

1，固定利率，即原合同規定利率，無論是之前利率9折的4.41％、基準的4.9％、還是利率上浮25%之後的6.125%等，原來怎麼定保持不變，那麼你的月供也不變；

2，LPR+基點，LPR是按照報價有浮動的，就是“原利率-2019年12月ＬPR”差值，如果按這個方式算，只要LPR在變動，那麼你的月供就會隨著變動，不固定；

從金融角度長期來看，房貸利率下調這是國內大趨勢，歐美國家利率已經進入負利率時代。

在看國內房貸利率情況，2019年8-10月為4.85%，2019年11-2020年1月為4.80%，７個月，房貸利率從4.85%降到4.75％，下調了10個基點。

中國人民銀行公佈了2月份最新LPR（貸款市場報價利率），已經出現了下調：

1年期由4.15%，降為4.05%，下調10個基點；

5年期由4.8%，降為4.75%，下調5個基點；

這是房貸利率機制改革以來，與房貸利率直接相關的5年期LPR，第２次下調了。

因此長期來看，LPR繼續下調的趨勢依然會保持，如果你選擇了“LPR+基點”的利率機制，那麼你未來的房貸利率、月供大概率是要逐漸減少的。

但LPR一直降這種協議是不會存在的，只能從大的經濟、金融、利率維度來做分析和預測，降利率是一個大趨勢，選擇LPR意味著更合算。

海魏歐

其實還是要看你個人的想法，以及你貸款的時間了。

對於LPR模式和基準利率模式來說，最大的區別就是基準利率是一個不變的、固定的，而LPR是一個波動的、可變的。

也就是說，當你從基準利率模式改到了LPR模式，其實你的還款利率還是參考6.125%。

只有在你改變之後的未來時間裡，LPR進行了向下的調整，那麼你的每月還款才會逐步降低，但是如果LPR是一個向上調整的趨勢，那麼你的每月還款利息就會增加。

這樣的話，換不換，就要看你個人意願和時間了！

從時間上來說，如果你的貸款是一個3-5年的週期，那麼LPR還是比較划算的。

因為從未來中短期的趨勢來看，目前中國還是處於一個降息的通道之中，也就是說未來繼續降低LPR的概率還是很高的，所以當你選擇了LPR，意味著在短期的週期裡是能夠享受到實實在在的貸款減少，比基準利率要划算。

但如果你是長期的，比如10-20年，那麼LPR其實和基準利率的差別並不大。更重要的是，時間那麼長其實很難有一個確定性的答案，因為你永遠不知道未來5-10年的政策會如何改變！如果未來為了貫徹“住房不炒”，抑制房產炒作而升息了，那麼基準利率可能就更好一些。

因此，從個人意願來看！

選擇LPR更多的是滿足當下，而選擇基準利率的人其實也就是將自己的不確定性控制在最低，保守的可以繼續用基準利率，錯不到哪裡去。但如果想要短期看到還款額度下降的，那麼就選擇LPR。

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琅琊榜首張大仙

狼為了多吃幾隻兔子就對兔群說 給你們兩個選擇 ：

1.每月給我100只兔子

2.我餓的時候多吃幾隻 不餓的時候就少吃幾隻 總數不確定 但我必須得吃飽

問：兔群怎麼選擇 ？

小青蛙的蛙牙

各大銀行今天開始辦理存量浮動利率定價基準的轉換工作，把原先的基準貸款利率轉換成LPR利率模式。至於你原先貸款利率是6.125%，原先的貸款利率是有些偏高，所以我個人還是建議你要改成LPR+個基點的模式。

最新利率LPR利率

2019年10月8日起，國內房貸利率結束了以基準利率，改為以LPR利率為計算單位。

如上圖，這是LPR利率的近幾個月的走勢圖：

2019年10月份，1年期貸款利率4.20%，5年期以上貸款利率4.85%；

2019年10月份，1年期貸款利率4.20%，5年期以上貸款利率4.85%；

2019年11月份，1年期貸款利率4.1.5%，5年期以上貸款利率4.80%；

2019年12月份，1年期貸款利率4.15%，5年期以上貸款利率4.80%；

2020年1月份，1年期貸款利率4.15%，5年期以上貸款利率4.80%；

2020年2月份，1年期貸款利率4.05%，5年期以上貸款利率4.75%；

現在最新LPR利率就是短期貸款4.05%，長期貸款利率是4.75%;假如現在辦理轉換工作的話，肯定就是按照當前最新利率進行轉換。

轉換LPR之後的貸款利率是多少?

根據存量浮動利率定價基準的轉換，將原合同的約定利率定價方式轉換成LPR為定價，加點數值在合同生意期限內固定不變。

從這個規定可以得知，假如你原先的貸款利率是6.125%，按照當前LPR最新利率4.75%進行轉換，轉換之後的定價模式是LPR+137.5個基點，實際貸款利率為6.125%，並沒有發生任何改變。

為什麼建議你改成LPR定價模式呢？

通過上面瞭解，如果你不改成LPR定價模式，你的貸款利率一直保持6.125%進行還款，但是假如你趁這個機會進行改為LPR+個基點的定價模式，可以選擇浮動貸款利率，也許你的實際貸款利率會進行下調。

舉例子

你當前的貸款利率是6.125%，假如你趁這次機會進行改為LPR浮動利率，轉換之後你的實際貸款利率要跟隨LPR利率進行浮動的，所以會出現以下概率。

未來1年，假如LPR平均利率在4.55%的話，你的實例貸款利率下調至5.925%，你的貸款利息會進行下調。

未來2年，假如LPR平均利率在4.25%的話，你的實際貸款利率下調至5.725%，你的貸款利息會進行跟隨下調。

通過例子可以得知，假如你轉後之後，你選擇的是浮動利率，定價模式為LPR+個基點。因為LPR每個月會進行調整一次，轉換後的利率會跟隨LPR調整的。未來LPR如果出現下調，你的實際貸款利率會下調，這是我個人建議你要改定價模式的真正原因。

總結

綜合分析，以上是我個人建議你修改的分析與理由，定價模式只能轉換一次，轉換之後不能修改，所以我還是建議你謹慎考慮，考慮清楚之後再來決定要不要改？要怎麼改什麼樣的模式，這些都是關係到你個人貸款利息，謹慎而三思。

老金財經

不是據說，是3月1日已經正式開始了！也不是改不改的問題，凡是存量浮動房貸一律要調整的！雖說，轉換期限可長達6個月之久，你可以慢慢考慮，權衡之後、再做決定也不遲！

不過，你原本房貸利率高達6.125%，個人覺得不僅要轉，而且要轉換成為“LPR利率＋加點”的模式，才最是划算的！

首先，3月1日起，所有的存量浮動利率貸款皆需要“換錨”

根據央行2019年12月份發佈的文件要求，3月1日至8月31日這6個月內，存量的、浮動利率房貸，全部都需要轉換基於LPR利率的定價機制。

而在轉換期間，對於貸款人而言，有兩種方案可以選擇：

1. 固定利率。與之前的貸款利率保持一致，並長期不變，直至貸款還清為止。
   

2. LPR利率＋加點，前者可隨市場行情變化；後者只要確定、就固定不變，其數值通過以2019年12月20日LPR利率（5年4.80%）為基準，計算得出。
   

以上兩種方案只能“二選一”，且一旦確定後，將無法再行更改。

換句話來說，3月1日之後，存量房貸利率換錨，不是你換不換的問題，而是必須換！如果期間，未完成轉換的手續。那麼8月31日之後，你的房貸利率“”默認選擇“固定利率”的方案，將維持6.125%不變的。

其次，該選擇哪一種方案

對於兩種方案來說，還是比較好選擇的，不用太過糾結！雖說5年之後的情況，誰也無法預料。但從目前的市場利率走勢來看，短期內LPR利率大概率會保持下調趨勢的！

我們來看一下，近期LPR利率即知。LPR利率（5年期）起初為4.85%，2019年11月下調至4.80%，2020年2月又下調至4.75%。短短半年時間，足足下降了0.1%之多，並且未來並不排除進一步下降的可能！

總之，3月1日起，將全面開始存量浮動利率貸款基準轉換的工作，結合LPR利率不斷下調的趨勢，個人建議選擇第二種方案“LPR利率＋加點”，更為合算一點咯！

財經者思

6.125%房貸，相當於在4.90%的基準利率上浮25%。由此可以推斷你是在最近幾年按揭購房，那其剩餘的還款年限還比較長，這種情況下，我的建議是轉換成LPR+點。

2019年，人民銀行改革了LPR報價模式，加快推進利率市場化，即將雙軌利率改革成單一市場利率。

人民銀行2019【30】號公告，再次對存量房貸的轉化做出了詳細的規定。

對於存量房貸，人民銀行給出的具體細則就是一個二選一的選擇題，購房者要麼選擇固定利率，要麼選擇LPR+點。

對於購房者而言，首先要計算出自己的加點值。即當前的實際利率減去LPR（當前基準是2019年12月20日報價）4.80%。

題主的情況就是：6.125%-4.80%=1.325%。這個加點值在剩餘還款期限不變。

下面就分兩種情況來說。

第一種情況：選擇固定利率

如果題主於銀行商定，其貸款利率重新定價日為每年的5月1日，那當前到今年5月1日利率還是6.125不變，假設今年4月LPR報價為4%，那題主的在剩下還款期內利率為4%+1.325%=5.325%。注意，以後你的還款利率就一直是5.325%，LPR報價和你無關。

第二種情況：選擇LPR+點

如果選擇這種方式，同時在今年的轉換期轉換，題主與銀行商定每年重新定價一次還款利率，重新定價時錨定最新的LPR，那題主今年全年的還款還是6.125%。到了今年12月20日，即2020年12月20日，這時到了咱和銀行約定的重新定價日，這個LPR報價日假設報價為4.3%，那題主2021全年的利率就是4.3%+1.325%=5.625%，一次類推，假設2021年12月利率大幅下行，報價為3%，這時2022年的還款利率就變成了3%+1.325%=4.325%。

可見：在計算未來利率時，加點值是固定不變的，唯一的變化的錨定的LPR在變化。

結論就很明顯：如果預期未來利率下行，那肯定轉換。就當前個利率走勢來看，利率下降是大概率事件，所以我建議轉換。

溯源歸一

無論你現在是上浮，基準，還是下浮利率，都建議你轉：

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老劉侃房

根據央行在2019年12月發佈的房貸利率機制重新調整公告，2020年3月1日-8月31日這段時間內，所有存量房貸均可以跟銀行協商重新調整房貸利率計算模式，可選擇的利率模式有兩種，第一種是LPR+基點的浮動利率，第2種是執行固定利率，兩種方式只能選擇其中的一種，而且只有一次選擇的機會，一旦選擇之後，以後就不能更改了。

按照央行的這個文件要求，目前所有的存量房貸都可以進行重新調整，如果選擇調整，那麼調整後之後的房貸利率就會變成LPR+基點這種利率計算模式；如果不調整，那麼利率仍然是原來的固定利率，只不過這個固定利率一直會保值不變，直到大家還清貸款為止（按照原來的政策，房貸利率是基準利率+浮動利率，如果央行調整基準利率了，大家的房貸利率也會跟著調整。），但是現在選擇固定利率之後，不管未來央行有沒有調整基準利率，這個利率都始終不會變。

所以現在很多朋友都糾結，到底應該選擇固定利率不變，還是選擇LPR+基點這種利率方式。

至於該怎麼選擇，我覺得關鍵要看大家當前的利率高低。

如果當前房貸利率比較高，那我建議大家選擇LPR+基點這種利率模式。

要不要更改成LPR+基點這種利率模式，我們就先來了解一下這種模式的怎麼計算利息。

如果大家選擇將當前的利率轉換成LPR+基點這種利率模式，其轉換流程大概如下。

1、先計算加點數值，加點數值=原合同最近執行利率減去2019年12月LPR的利率（2019年12月LPR是4.85%）。比如你當前的房貸利率是6.125%，那這個加點數值就等於6.125％-4.85％=1.275%（127.5個基點）

2、確定調整週期，按照央行的要求最短一年可以調整一次。

3、確定房貸利率，一旦調整成LPR+基點這種利率模式之後，實際的利率就是LPR+加點數值。

4、緩衝時間，按照央行的公告內容來看，一旦調整成LPR+基點這種利率模式之後，從調整日到第1個調整週期這段時間之內原來的利率是不變的。比如你在3月2日跟銀行重新調整了利率模式，調整週期為一年，每年的1月1日重新調整，那麼從2020年3月份到2020年12月份，你的利率仍然是原來的6.125%。

但是從2021年1月開始，你的房貸利率就會變成LPR+127.5個基點，假如到了2021年1月份LPR變成了4.75%，那麼2021年你的房貸利率就變成4.75％+1.275％=6.025%，這個利率要比你按固定利率計算少0.1%。

由此可見，如果未來LPR下降，那麼選擇把當前的固定利率調整成LPR+基點利率會更划算一些。

那未來LPR會不會下降呢？按照目前的金融環境以及經濟發展形勢來看，我覺得未來LPR下降的概率是相對比較大的。LPR簡稱是市場基礎利率，這個利率每個月公佈一次，由央行根據18家報價銀行的利率進行統計得出，其中去除最高利率的一家銀行和利率最低的一家銀行，然後對剩餘的銀行利率進行加權平均得出一個數據，並於每個月的20號對外公佈。

而這18家銀行的利率跟市場的利率是比較接近的，而市場利率的高低跟市場的資金需求和緊缺程度有很大的關係。如果市場資金需求比較旺盛，而資金相對比較緊缺，那麼市場利率就會上升，相反如果市場資金需求比較萎靡，而資金相對比較寬鬆，那利率就會相對比較低。

而按照目前全球的經濟發展環境和我國的經濟發展趨勢來看，我覺得未來我國市場對資金的需求可能不會那麼旺盛，或者貨幣環境相對比較寬鬆，這意味著中短時間之內，市場利率都有可能處於一個相對比較低的水平，那麼對應的LPR也有可能會處於一個比較低的水平。

這點可以參考歐美一些發達國家來看，對於這些國家來說，一旦經濟發展到一定的程度之後，GDP的增速不可能一直保持快速的增長，對應的社會的融資需求也會跟著下降，所以過去很長一段時間歐美很多國家的利率都相對比較低的，甚至有一些國家是負利率。如果未來我國的GDP不能保值6%或者7%以上的高速增長，那麼對應的社會融資需求也會跟著下降，相應的LPR也會跟著降低。

因此基於對未來融資市場的基本判斷，對於那些房貸利率比較高的朋友來說，我建議大家可以更改成LPR+基點這種利率模式。

當然，如果大家當前的利率比較低，比如利率只有4.41%（在辦理房貸的時候，實際利率在基準利率基礎上打9折），那這個利率就完全沒有必要轉換成LPR+基點的這種利率模式，因為調整之後對大家的實際利率影響也不會太大。

關鍵字: 利率 財經 貸款