財經者思

　　如果存入的是一家銀行而不是兩家銀行，那麼是沒有必要分開來存的。但是怎麼存還是要看自身的資產情況，比如100萬幾乎是所有資產，沒有或者較少其他的流動性資產，那麼應當選擇50萬門檻的大額存單，然後存100萬，而不是去存100萬門檻的大額存單。

　　主要是因為大額存單有提前支取的特點，如果急需資金，只需要支取部分資金，而不是全部資金，那麼100萬存成50萬的門檻的大額存單，即使提前支取了50萬，剩餘的50萬還可以獲得3.85%的利率。而存成100萬門檻的大額存單雖可以獲得4.125%的利率，但流動性不行，一旦部分提前支取剩餘資金就構不成大額存單，只得全部支取，會造成利息損失。

　　當然，在同一家銀行100萬存成50萬的門檻，和100萬分開來存是一樣的，所獲得的利率都是3.85%，而作用都是為了流動性，急需資金時可以有效變現的同時避免部分利息損失。

　　如果除這100萬資金以外，自己還持有較大比例的貨幣基金等強流動性資產，那麼就沒有必要分開來存，或者將100萬存成50萬門檻，因為不需要為流動性作考慮，而較高的門檻可獲得較大的存款利率。

　　或者說題文的意思是擔心銀行破產倒閉問題，這個問題大可不必，只要你不是存入小型城商銀行或民營銀行，破產倒閉風險幾乎為零。即使破產倒閉存款保險基金首先也是用資金去支持其他投保機構（商業銀行）對破產倒閉進行兼併收購，而不是直接賠付，然而中大型商業銀行融資能力和資本可塑性較大，走到破產清算的地步幾乎為零。

　　只要銀行不破產清算，哪怕被另外一家商業銀行兼併收購，存款仍然沒存款，到期仍然能拿回本息。

　　而即使是存入小型城商銀行或者民營銀行，最終沒有投保機構願意兼併收購，進入破產清算流程，那麼如果存入的是一家銀行，分開跟不分開是一樣的，最高只能賠付50萬。因為《存款保險條例》是這樣規定的：同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付。

　　因此，如果存入的是小型城商銀行或者民營銀行，擔心破產倒閉，那麼應當存入兩家銀行，而不是一家銀行，然後分成兩個50萬。

三人聚眾

100萬可以獲得4.125%的利率，如果你執意要放在這個銀行，那我認為沒必要單獨分開存。

100萬存款是否應分開存，可能你考慮的是存款保險保護的額度，根據我國存款保險條例的規定，個人在同一個銀行裡面的存款保險額度只有50萬元，因此很多人對超過50萬塊錢是否應該放在同一個銀行都有很多顧慮。

在這可以肯定的告訴大家，如果真的有100萬放在同一個銀行，比分開兩個50萬存會更好，理由如下：

第一，雖然超過50萬不受到存款保險條例的保護，但資金仍然很安全。

雖然超過50萬不受存款保險條例的保護，但這並不意味著超過50萬就有高風險。我國銀行業不是普通的小企業，不是說想破產就破產。銀行業作為跟錢打交道的行業，受到銀保監會以及中國人民銀行的重重監管，銀行的一舉一動都時刻被中國銀行以及銀保監會掌控著。

而且銀行在日常經營當中會有各種考核，最典型的就是MPA考核，MPA考核每個季度進行進行一次，考核的對象包括資本和槓桿情況，資產負債情況，流動性，定價行為，資產質量，外債風險，信貸政策執行等幾大方面。

MPA考核就相當於銀行身上一個緊箍咒，如果銀行考核不達標那會面臨很大的懲罰，比如存款準備金利率下調，停止公開市場，同業業務，酸辣粉，麻辣粉業務等，而且有一些新的金融政策出來也享受不了，此外如果出現資本充足率不足，那要及時的進行補充，出現較高的不良資產要及時更正等等。

此外，如果存款保險基金會發現銀行出現異常的時候，可以要求銀行進行糾正，如果銀行不及時改正那存款保險基金會可以要求銀行停止相關業務的開展。

也正因為有嚴格的監管制度，所以銀行正常的經營都是比較安全的，不要說超過50萬，哪怕超過500萬正常情況下也沒有什麼太大的問題。

而且就算哪一天銀行真的走到破產那一步，銀行也有足夠的資產賠償個人存款。目前我國銀行的不良資產率基本上不會超過5%，這意味著銀行的資產拍賣至少可以覆蓋95%左右的存款等負債。 所以即便銀行破產了，超過50萬的個人存款一般也可以正常拿回來。這一點可以參考我國曾經出現破產的兩個銀行來看。歷史上我國真正走到破產這一步的兩家銀行，分別是海南發展銀行和河北尚村信用社，這裡面尚村信用社破產之前好幾年已經停止個人存款業務的辦理，所以破產並沒有涉及個人存款。而海南發展銀行破產了之後，也及時的通過資產變現等方式償還了所有的個人存款。所以在這兩起銀行破產當中，個人客戶的存款並沒有受到損失。

第二，存款額度大可以獲得更高的利息。

目前銀行都很缺錢，尤其是缺大額存款，所以各大銀行為了吸收更多的大額客戶都會對大額存款上浮更高的利率。正如你題目所說的，50萬存款只能獲得3.85%的利率，而100萬存款就可以獲得4.125%的利率。相當於100萬存款可以比兩個50萬分開存多出2750元的利息。

在分別存兩個50萬和一次性存款100萬安全性差不多的前提下，我認為肯定要選擇利息更高的那種存款方式。

當然除了100萬存款可以獲得4.125%的利息，你還可以有其他更好的選擇。

目前100萬存款4.125%的利率並不是很高。現在市場上有一些信用社以及民營銀行給的存款利率都要比4.125%高出很多。比如你一次性在一些農商行存款100萬三年期以上，我認為應至少可以獲得4.5%的利率，如果一次性存款100萬五年期以上，說不定還可以獲得5%以上的利率。如果你信得過一些民營銀行，有個別銀行五年期的存款利率甚至可以達到6%。

所以我建議你可以把50萬放在那些大銀行裡面購買大額存單，獲得3.85%的利率。另外的50萬可以放在一些農商行、信用社或者民營銀行裡面存個三年期或者五年期的定期存款。比如購買一些民營銀行5年期的定期存款可以獲得5.45%的利率，這樣投資組合兼顧安全跟收益性，是一個不錯的選擇。

貸款教授

答案是沒有必要分開。

大額存單，各個銀行會給予一定的利率優惠。大型銀行，基本上是在基準利率上上浮40~50%。

目前國家三年期定期存款整存整取利率是2.75%。大額存單如果上浮40%，利率是3.85%；如果上浮50%，利率則是4.125%。

如果存100萬元，一年的利息差就是2750元，三年能夠達到8250元，也是一筆不小的數字了。

大額存單也屬於一般類存款項目，能夠享受存款保險制度的保障。存款保險制度是保障50萬元以內的部分，萬一銀行倒閉，可以實現本息全額償付。

可是，什麼情況下銀行才會倒閉呢？我們國家各大國有銀行，倒閉的概率幾乎是0。

更何況，我們還能夠享受到50萬元的基礎保障，另外超出部分也可以從清算財產中受償，並不一定是血本無歸。

相對而言，我們購買銀行理財產品可能是不能夠保本保息，感覺有風險。但實際上風險和收益率是一對孿生兄弟。

收益率越高，風險就越高；收益率越低，風險就越低。

如果我們收益率在4%左右，幾乎都是可以得到全額保障的。沒有必要太擔心。

如果我們擔心的話，還不如去買儲蓄式國債，相應的存款利率是4.27%，比大額存單更高一些。五年期儲蓄國債（電子式）是按年付息，可能更合算一些。

如果我們追求更高的收益，又想得到安全的保障。可以向一些地方性銀行、中小型銀行、互聯網銀行存款，這些銀行為了拉存款，相應的利率能夠達到5.3~6%。如果我們存款不超過50萬元，一樣受到存款保險制度的保護。這不是更好嗎？

暖心人社

50萬元的大額存單年利率才3.85%，100萬也剛達到4.125%，這不是有沒有必要分開存的問題，而是應該換銀行存的問題。

如此低的利率，顯然是一家國有大行了，大額存單利率最高上浮50%左右，門檻還這麼高，在當下並不是理財的好選擇。

大額存單的門檻是20萬元，100萬元完全可以分成三份或四份，這樣有更好的流動性。選擇兩三家可以按月付息的銀行，三年期大額存單年利率可以輕鬆達到4.18%。每個月拿著利息再去理財，存入寶寶類貨幣基金也好，民營銀行智能存款也好，綜合年收益率就可以輕鬆超過4.40%。

按照上面的方法，100萬元一年起碼有平均4.4萬元的收益，三年下來就有13.2萬元。但是如果選擇了國有大行，即使100萬元都存在一起，按照4.125%的年利率最終只有12.375萬元利息，兩者相差了8250元。這筆錢完全可以買兩部相當不錯的國產手機，買兩三部60寸的新款電視，或者來一次國內旅行。

如果只是考慮安全性，國有大行顯然是最安全的，資本雄厚，抗風險能力強。即使遭遇了百年難遇的金融危機，國有大行也能屹立不倒，畢竟背後還有國家撐腰。但是從收益角度考慮，國有大行就不是好的選擇了。

2015年《存款保險條例》實施，只要是國內正規銀行，個人在同一家銀行內的所有賬戶本金和利息總和在50萬元以內都有足夠保障，即使銀行破產也能得到全額賠付。

選擇兩三家大型商業銀行以夫妻兩個人的身份分開存大額存單，既可以有更高的收益，還能有更好的流動性，安全性也毫無問題，顯然比選擇國有大行糾結是分開還是一起存更現實。

最後，民營銀行是當下保本保收益理財方式的最高水平，有100萬元，可以考慮拿出10-20萬元存入某家民營銀行，選擇五年期存款，存滿三年就能享受5.45%的年收益率，利息又能多出幾千元了。考慮到民營銀行只能通過互聯網辦理業務，當下不建議更多資金存放。

財智成功

從50萬元大額存單利率3.85%、100萬元的大額存單利率4.125%來看，這顯然是國有大型商業銀行的三年期大額存單利率。比起其他小型銀行可上浮55%來說，3.85%的大額存單利率明顯較低。而像100萬起存的超級大額存單利率僅為4.125%也是很低了，因為農商行發行的同期存款利率達到了4.2625%，而且個人認購起點金額為20萬元即可。

那麼，你提出來的分開存入銀行，我認為完全沒有必要。因為對於國有六大行來說，100萬元算不了什麼呢？如果不信任國有大行的存款安全性，那國內銀行都不敢選擇。如果非要分開存入銀行，建議考慮一下小型銀行。

畢竟它們的同期存款利率更高，比如分開存入地方中小銀行的話，每份50萬元的三年期大額存單利率都可以享受4.2625%的年化收益。

這樣以來，既可以滿足你對存款保險保護的需求，又可以獲得比國有大行更高收益，豈不是兩全其美。

所以說，不要糾結於題幹本身的利率及存款安全性。關鍵是看你選擇什麼銀行？為什麼同期存款利率，50萬起存的為3.85%，而100萬元起存的達到了4.125%。這正是國有大行特意推出的不同起投門檻的“超級大額存單”業務，相應的存款利率不同。

對於國有六大行來說，除了郵儲銀行和交通銀行外，其他的都是總資產規模突破20萬億元以上的大型商業銀行。你有什麼可擔心的，要是連它們都會破產，就沒有其他銀行的安全性。

東震木

完全沒必要！

從你說的利率來看，一般是3年期或5年期大額存單利率才能達到這個水平，而且只有國有銀行的利率才會這麼低。

國有銀行3年期大額存單，50萬元門檻的利率是3.85%，100萬元門檻的利率是4.125%，當然是選擇利率更高的了，所以要一次性存100萬才可以。

大家之所以會考慮把100萬元分在兩個銀行存，主要是怕銀行破產倒閉，因為存款保險基金只能賠償50萬元。但國有銀行絕對不可能倒閉，反正我們有生之年是見不到了，如果國有銀行都倒閉了，說明我們國家也快要破產了。

不僅是國有銀行，就連股份制銀行、上市的城商行破產的概率也很低，除非是一些很小的農信社、農商行才有倒閉的可能，但是小銀行的大額存單利率不可能這麼低。

我們看一下各大銀行的大額存單利率：

股份制銀行的3年期和5年期大額存單利率大多為4.18%，城商行的大額存單利率則可以達到4.2%以上，最高是4.2625%。

其實我更建議大家把錢存在小銀行。同樣是100萬元，存在小銀行的利率是4.2625%，存在大銀行的利率是4.125%，一年利息相差1375元，三年利息相差4125元。

如果怕小銀行不安全，那麼你可以分在兩個小銀行放，每家50萬元，這樣不就可以得到100%保障了嗎？

小斯筆記

朋友們好！這個問題比較個性化，需要結合實際的情況，以及存款保險制度，來綜合考慮，同時還有更多，更好的選擇！

大額存款是正規的定存，卻受到存款保險制度的保護！而存款保險制度明確寫明，每個人，在一家銀行，所有的賬戶存款，本息合計總額，最高保賠50萬元！根據這一原則，從理論上講，如果是不同的銀行同，同類的產品，分開有利於本金安全！如果是同一家銀行，沒有必要分開，分開並不會增加安全性，卻降低了利率得不償失！

第二還需要考慮流動性！大額存單屬於定期，根據標題中提供的利率，有可能是三年期大額存單！如果存入一張存單，流動性不足！顯然，兩分兩張存單，存入，雖然降低了利率，但更有利於，應急用錢的情景，可以防止，提前支取，按活期0.3計息的情況發生！如果該存單是靠檔計息，或者支持部分支取，轉讓抵押，那麼，就有更多的選擇！

小結：標題中的大額存單，從利率來看，三年期的概率極大！這個利率還是比較普及的，許多銀行都有，國有幾大行，也達到了這個水平，而且起點只有20萬或30萬，因此如果想更安全，不如直接在大型銀行，分為三家，那樣不僅流動性有保障，而且本金和利息，都能受到合理的保護！

其他方案：目前許多商業銀行，推出了新款的存款產品，有的流動性高。有的利率更高，而且都支持，提前支取，靠檔計息，利率也很可觀，朋友們更有更多的選擇！

下面分享兩款，典型的新型存款：

第1款：現金管理類！特點是高利率十高流動性！享受存款保險制度保護，支持隨時支取，50元起，期限靈活，最短一天，當日起息！

第2款：低門檻定存，靠檔計息，5年期超高綜合收益！特點是綜合收益高！享受存款保險制度保護，1000元起，存期5年，支持一次性全額提前支取，依照實際的連續存款期限，分檔計息！期滿最高綜合收益6%！

綜合分析：大額存單深受朋友們喜愛，畢竟利息上浮達40~50%，存同樣的錢得更高的利息，好！而100萬元，分開存還是合起來存，需要結合存款保險制度以及，對流動性的考慮來綜合分析！目前金融競爭，銀行與時俱進的發展，開發出了許多，更新的產品！新型智能存款，就像冉冉升起的新星，不僅安全性有保障，流動性更強，最重要的是，綜合收益更高！因此，多方比較瞭解，有利於拓寬選擇的範圍，打開思路，在安全性有相關保障的情況下，購買到，流動性更高，綜合收益更高的產品！

理財迦

談到這裡我們迴歸原題，如果非要在這兩者中選擇一個還是建議優先選擇100萬存單。不要過多的擔憂所謂銀行倒閉只賠付最高50萬的上限，實在擔心的話去選擇一家自己信任得過的四大銀行，其中建行的大額存單利率要遠高於其他三個銀行。

至於為何選擇100萬的存單，既然選擇了大額存單，那麼風險方面不必過於擔憂。那個時候我們要考慮的首要目的是回報率，100萬現金的存單對方基本上還是比較重視的，試著談一談能否再提高一定的利率，不能的話也要比3.85%的利率要高几千元的利益。

晴天閱

50萬元3.85%，100萬元4.125%，看樣子這是同一家銀行發行的同一款大額存單。銀行為了讓客戶購買更多金額的大額存單，設定了分級利率。購買不同金額的大額存單，享受的利率不同。單筆買的越多，利率越高。

我想您在是存款保險50萬元這件事和4.125%的高利率之間猶豫不定。如果分成兩筆50萬元，顯然是符合存款保險制度保障的，但前提是不能在同一家銀行存。如果是在同一家銀行存，您把100萬分成兩筆，也會超出保險範圍。因此，我有兩個建議：

一是如果這100萬元放在同一家銀行存，且如題所述兩種利率的話，不建議分開。100萬元一起存。既然決定在同一家銀行存款，已經超出了50萬元，那就選擇最高利息來存好了。

二是如果不是非這家銀行不可，則可再去查詢一下當地中小銀行的大額存單。中小銀行發行的大額存單，利率基本上比這個水平高。三年期限最高可達4.2625%，是不是比4.125%更可觀？

到時候你會發現，即使只存50萬元，或者20萬元，也可以達到或者超過現在的利率水平。

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單從收益上來看，兩者一年的差異就是2750元，對於100萬的人來說，也就是點的零花錢。既然對這點收益無所謂，那有沒有必要分開？

首先，是風險。沒錯，對風險的偏好決定你應該怎麼存。銀行大額存單正常情況下本金沒有損失的風險，可以說安全可靠，但是現在是市場經濟，說不定哪天銀行破產呢。這並不是天方夜譚，尤其是銀行存款保險制度的頒佈，規定銀行對儲戶的賠償限定在50萬元！如果你是100萬的存單，那就抱歉，如果碰到銀行破產，你只能獲賠50萬！相比一年多兩千的收益，你怎麼選？是我就分開存兩個銀行了。

其次，是資金需要。如果不差錢，這點可以忽略，但是對於資金相對緊張的人來說，分開存的好處是錯開存款時間，兩筆存單隔個半年，這樣急需用錢時，最長半年就可獲得週轉資金。

最後，得有100萬。雖然現在一套房就值幾百萬，但是能淨資產超百萬的人還是少數，如果達到這個資產標準，會在乎2000塊錢嗎？

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