沒有如實告知，保險公司能輕易拒賠嗎？

A 先生直接投保，一年後他查出得了肝癌向保險公司索賠，保險公司無法以“慢性乙肝”為由拒賠，因為健康告知僅提及“肝硬化”，沒有詢問“慢性乙肝”。

小貼士：健康告知很重要，不問不答即可。

投保時，沒有如實告知

繼續接上面 A 先生案例，

保險公司提出，A 先生投保前不止“慢性乙肝”，其實已達到“肝硬化”標準。

A 先生該如何應對？

答案簡單明確：請保險公司舉證。

民事訴訟的基本原則：誰主張誰舉證。

既然保險公司言之確鑿，認定消費者在投保前存在“未如實告知”事項，請拿出真憑實據。

若無法舉證，那麼只能按約賠償。

小貼士：誰主張，誰舉證。

未告知事實，影響重大

那麼，如果保險公司有“未如實告知"的實錘，是否就可以拒賠嗎？

且慢，此實錘還需有重大影響，即符合下面兩種情況之一：

1. 足以影響保險公司決定是否承保

2. 足以影響提高保險費率

我們再舉個例子來解釋，譬如 B 女士購買重疾險，健康告知中詢問：最近 2 年是否有門診記錄？

事實上，B 女士在 1 年前在普通感冒門診就醫，1 周後即痊癒。

表面上，B 女士沒有履行如實告知，但根據常識，普通感冒痊癒，不會影響重疾患病概率，因此不足以影響保險公司是否承保或者提高保費。

B 女士罹患重疾，可以正常獲賠。

小貼士：重大影響，才能解約

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兩個限制，維權利器

很多消費者認為，保險公司總是處於強勢地位，自己是弱勢群體。

但只要瞭解過《保險法》16 條，我們就可以欣喜地發現：即使保險公司進行詢問，消費者存在“未如實告知”情況，且該情況足以影響承保決定，也未必一定會被拒賠。

還有這等好事？

且看《保險法》第 16 條中對保險公司的兩個限制。

30 天內，及時解約

保險公司知道“未如實告知”事由後，需在 30 天內主張解除合同，過期就無法解約。

友邦保險曾在這點上吃了大虧：

消費者投保時隱瞞病情，買了不到 1 年就身故，友邦保險做出拒賠決定，卻最終輸了官司，賠付 200 萬元。

小貼士：知道解約事由，30 天內解約。

合同成立超 2 年，難以解約

合同成立滿 2 年，保險公司不能以“未如實告知”為由，解除合同。

我們簡單剖析 2 個問題：

Q1. 超過 2 年無法解約，是否需要建立在如實告知基礎上？

簡單明確回答：不需要。在投保時如實告知，保險公司不享有解約權。

Q2. 投保前得了癌症，隱瞞買了重疾險，3 年後是否可以獲賠？

簡單明確回答：無法獲賠。因為不符合保險責任規定，保險公司可以按照不屬於保險責任來拒賠。

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精算師寄語

最大誠信原則是保險業的生命線。

消費者在購買保險時，應當履行如實告知義務，就保險公司的問題做出如實陳述。

在理賠時，保險公司發現“未如實告知”事由，依照《保險法》第 16 條規定，按照“三個前提”和“兩個限制”，及時解除合同。

若不符合解約條件，又滿足保險責任，則需要及時支付賠款。

有了法律保駕護航，消費者不必杞人憂天。