没有如实告知，保险公司能轻易拒赔吗？

A 先生直接投保，一年后他查出得了肝癌向保险公司索赔，保险公司无法以“慢性乙肝”为由拒赔，因为健康告知仅提及“肝硬化”，没有询问“慢性乙肝”。

小贴士：健康告知很重要，不问不答即可。

投保时，没有如实告知

继续接上面 A 先生案例，

保险公司提出，A 先生投保前不止“慢性乙肝”，其实已达到“肝硬化”标准。

A 先生该如何应对？

答案简单明确：请保险公司举证。

民事诉讼的基本原则：谁主张谁举证。

既然保险公司言之确凿，认定消费者在投保前存在“未如实告知”事项，请拿出真凭实据。

若无法举证，那么只能按约赔偿。

小贴士：谁主张，谁举证。

未告知事实，影响重大

那么，如果保险公司有“未如实告知"的实锤，是否就可以拒赔吗？

且慢，此实锤还需有重大影响，即符合下面两种情况之一：

1. 足以影响保险公司决定是否承保

2. 足以影响提高保险费率

我们再举个例子来解释，譬如 B 女士购买重疾险，健康告知中询问：最近 2 年是否有门诊记录？

事实上，B 女士在 1 年前在普通感冒门诊就医，1 周后即痊愈。

表面上，B 女士没有履行如实告知，但根据常识，普通感冒痊愈，不会影响重疾患病概率，因此不足以影响保险公司是否承保或者提高保费。

B 女士罹患重疾，可以正常获赔。

小贴士：重大影响，才能解约

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两个限制，维权利器

很多消费者认为，保险公司总是处于强势地位，自己是弱势群体。

但只要了解过《保险法》16 条，我们就可以欣喜地发现：即使保险公司进行询问，消费者存在“未如实告知”情况，且该情况足以影响承保决定，也未必一定会被拒赔。

还有这等好事？

且看《保险法》第 16 条中对保险公司的两个限制。

30 天内，及时解约

保险公司知道“未如实告知”事由后，需在 30 天内主张解除合同，过期就无法解约。

友邦保险曾在这点上吃了大亏：

消费者投保时隐瞒病情，买了不到 1 年就身故，友邦保险做出拒赔决定，却最终输了官司，赔付 200 万元。

小贴士：知道解约事由，30 天内解约。

合同成立超 2 年，难以解约

合同成立满 2 年，保险公司不能以“未如实告知”为由，解除合同。

我们简单剖析 2 个问题：

Q1. 超过 2 年无法解约，是否需要建立在如实告知基础上？

简单明确回答：不需要。在投保时如实告知，保险公司不享有解约权。

Q2. 投保前得了癌症，隐瞒买了重疾险，3 年后是否可以获赔？

简单明确回答：无法获赔。因为不符合保险责任规定，保险公司可以按照不属于保险责任来拒赔。

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精算师寄语

最大诚信原则是保险业的生命线。

消费者在购买保险时，应当履行如实告知义务，就保险公司的问题做出如实陈述。

在理赔时，保险公司发现“未如实告知”事由，依照《保险法》第 16 条规定，按照“三个前提”和“两个限制”，及时解除合同。

若不符合解约条件，又满足保险责任，则需要及时支付赔款。

有了法律保驾护航，消费者不必杞人忧天。