架構之路

這幾年越來越多的人意識到投資的重要性，很多的投資信息和投資方式充斥著我們的生活。

想要在各種建議中作出自己獨立的選擇，不光需要勇氣，還需要智慧。所以投資也是一種技能，是一件需要花時間通過不斷的實踐來積累的智慧。

人投資理財方式較多：定期、國債、基金、黃金、股票、外匯、房產等做組合投資，不同產品的投資起點不一，對應的風險級別也不相同。

1.儲蓄：常見的和大多數人會將多餘的錢存入銀行，特別是國有銀行，信譽好，值得信賴。存錢分為活期和定期及定活兩便幾種形式，活期利率低，定期以五年的利率高，可以到期自動轉存或不轉存，任選。

銀行存款穩定，風險小。但是低風險伴隨低收益，銀行存較其他理財產品收益少，即使定期存款利率也比不上一般的基金回報率高，甚至跑不贏通貨膨脹，所以存錢等於貶值。

2.國債：購買國家債劵也能獲利，一般比銀行利率稍高些，可信度也很高，風險極小，同時也是支持國家建設了。國債的缺點是不到期不能贖回，如果碰到加息週期就損失利息差。提前贖回損失比定期存款提前取出還要大。

3.股票：投資的是上市公司業績，投資收益高。收入不穩定，政治因素、經濟因素、投資人心理因素、企業的盈利情況、風險情況都會影響股票價格，這也使股票投資具有較高的風險。另外，機構、主力太厲害，普通人想要炒股賺錢是比較困難的。如果投資太大則一定要小心，不要把大部分的錢投進去，如果 行情不好，太讓人承受不了，更不要借錢投資。

4.基金：購買基金也是一個選擇，相對股票，基金的波動沒有那麼厲害，但也是有風險的，一定要謹慎。

5.寶寶類產品理財：寶寶類理財指的是支付寶的餘額寶、騰訊的理財寶、平安銀行的壹錢包，或者是現金寶、收益寶之類，以淘寶發端的、以寶類冠尾的，貨幣基金等現金管理類理財產品等。他們的好處是把我們放進去的錢用來購買貨幣基金，穩定收益高於銀行活期存款而且取現方便。目前，互聯網寶寶類理財產品的收益率持續走低，優勢明顯不足。

6.保險：商業保險，也可以用於小額投資理財。在過了投保期後，保險人在保險合同約定的期限內，按照保險合同約定的方式、金額，有規律地、定期向被保險人給付保險金的保險，實質上就相當於養老金。

保險理財是通過保險進行理財，是指通過購買保險防範和避免因疾病或災難帶來的財務困難，對資金進行合理安排和規劃，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。

7.黃金：購買貴金屬也是一種投資，如黃金、白金等，在各銀行都有專人負責這業務，可以進行諮詢，貴金屬的行情也是波動的，升值了可以賺，貶值了則會賠，有過一次波動一般不會太大，如果貶值，還好你有實物在，可以在等升值時再出售。

8.房產：購買固定資產其實是大家都看好的，特別是購買地段好的門面房，或者自己可以做生意，或者轉手出僱。購買商品住宅，也是一種理財方式，只是一下投資太多，且回報也有風險，而且如果不出售的話，見到的收益會很小，即使租出去，收益也不大，只能等房產升值後賣出去才能獲利。

房子有其特殊的性質。可能出現住房供給超過剛需的情況。這裡引用李嘉誠的一句話：“如果大陸繼續盲目地蓋房子，十年之後中國房子根本不值錢。”

9.外匯：買賣的是國家的貨幣，如美元、英鎊、日元、歐元等。賺取外匯波動帶來的差價。資金靈活度高，變現性高，是目前賺錢最快，並且最簡單的投資。有些投資者，能在一月之內從3萬賺到十幾萬。

外匯市場不僅是全球最大的金融市場，而且已經成為全球利潤最高的投資理財產品。

其它金融產品的比較

以上對比，不難發現，外匯是相對收益最高風險最低，最適合個人投資的理財產品。

相比其他金融產品，外匯有著獨特的優勢，公開透明、交易公平、不會被操縱、24小時實時交易、強大的金融槓桿等，都是其他金融產品所無法相比的！

以投資大師布魯斯·柯夫納為例，其從事外匯交易十幾年，戰績驚人。1978年投資1千美元交由其操作，到如今可以升值到數億美元之巨。

現在，不論是外匯投資自身的優越屬性，還是國內大政策指向，都在告訴我們，現在正是投資外匯的大好時機。

1981年，諾貝爾經濟學獎得主詹姆斯·託賓說：“雞蛋不要放在一個籃子裡”。

這句話意思是通過分散投資來降低風險。

那到底分散投資該怎麼做呢？

原則一：選擇相對集中的投資方式

投資者應當選擇相對集中的投資方式，根據自己的資金情況選擇三到五種投資方式。這樣一來，不僅能降低投資組合的管理難度，還能將更多的精力集中於那幾種投資方式，再進行長期投資，更能獲得較高的收益。

原則二：高收益的投資不宜過多

分散投資，並不是都選擇高風險高收益的產品，對那些高收益的投資不宜持有太多。應適當增加中低風險進行組合投資，才能有效地分散風險。

原則三：投資應量力而行

投資應量力而行，有多少財力就進行多少投資，不可沉迷於借錢投資、貸款投資，存在賭博心理。每位投資者在選擇每一種投資方式時，應該先對自己的風險承受能力有所瞭解，然後在自己熟悉的領域內選擇投資方式。

清風

你當前有60萬的存款，而不打算去買房了，而是想用這筆錢來投資；其實60萬的話有很多東西可以投資，至於有什麼好的投資方式，下面推薦集中投資方式給你。定期、國債、受託理財、基金、黃金等做組合投資

(1)低風險的投資方式

投資行業當中，風險性比較低，而且收益率又比較高的，可以直接60萬元存民營銀行五年期的大額存單，民營銀行五年期的大額存單年利率可以高達5%~5.6%之間，60萬存款每年都是有3萬~3.3萬元的利息。

另外還可以組合性的投資，存20萬到支付寶中的餘額寶或者微信的零錢通，雖然利率2.3%~3%之間不是很高，但是這筆資金流動性非常強，可以用來生活備用。另外還有40萬可以用來購買國債或者國債逆回購，這些都是一次不錯的投資產品。

（2）中風險的投資方式

中風險的投資我個人建議直接購買銀行的理財產品，因為銀行的理財產品還是相對比較可靠的，尤其是銀行自營的理財產品，但是一定要記住銀行的代理理財產品有些風險性非常高。在銀行的理財產品年收益率在4%~7%之間，能有這個利率是比較高的，也是中風險當中收益比較理性的。

除了購買銀行理財產品之外，當然還可以把你這60萬用來投資實業，比如可以開一家店面，記住要做你熟悉的生意。當然也可以以入乾股的形式投資店面，或者入股公司等都是一種不錯的投資方式，投資實業要麼自己做老闆，要麼入乾股等分紅的模式。

（3）高風險的投資方式

投資行業當中高風險的就是追求高收益，高風險投資當中可以投資黃金、基金、期貨、原油、股市、外匯等方式。這些投資方式是憑藉能力吃飯的，有能力的話在這些地方可以實現財務自由，沒有能力的話只會把錢送進去。

高風險的投資方式當中，我個人推薦的60萬用來炒股，但是這60萬炒股一定要做價值投資為主，比如說可以長期持有銀行股，或者持有一些大優質藍籌股為主。長期持有這些優質股票不但能抵抗通貨膨脹，而且還能實現資產增值。

綜合以上分析可以得知，其實你60萬元不買房的話，想要投資好的方式的就看你風險承受能力來決定了。風險承受能力低的建議60萬存銀行大額存單；有一定風險承受能力的可以60萬購買銀行理財產品；風險能力承受能力高的60萬用來炒股，追求高收益。

這些就是我個人根據風險承受能力來分析的，你可以根據你自身能力來選擇好的投資方式，僅供你參考。

老金財經

從標題上看你心目中比較看好投資房產，的確5年前投資房產的投資者都取得了不菲的收益，近幾年炒房者不斷增加導致現在的房產有價無市！還有就是2019年10月8日央行新規實施後，其主要也是為了對邊炒房者的抑制，讓房地產市場長期健康發展，迴歸真實住房需求。如果你是剛需用房可以選擇購房，單純的投資購房的話建議你近幾年處於觀望中，大趨勢上看未來5年內，房產應該是不會再有太大的提升了。

持有60萬存款方式

• 其實還是要看你，這筆存款是你全部存款還是，專用於投資的資金，如果專用於投資的存款，這裡沒有太多的建議，必定投資存在一定的風險，好的項目確實不少不但是不是自己的專長，不能為了閱讀量在這裡胡亂推薦。
• 如果這筆存款是你全部存款的情況下，建議50%的資金選擇銀行存款或理財產品，剩餘的50%可選擇投資你看好的項目，為何建議存款與投資各一半，主要也是為了防止投資失敗，不影響家庭的正常生活。
  
  

60萬存款理財

存款60萬如果你是打算理財還是可行給你些搭配方式的。

如果你60萬存款長期不使用可以選擇，分散存款與理財，這樣收益雖說保守但是風險相對來說也比較低。

• 40萬主要存銀行大額定期3年存款每筆20萬元，為何建議你選擇3年期而不是1-2年期大額定期存款，因為即便是大額存款1-2年期定期存款利率也不會太高，1-2年期大額存款利率一般都在2%-2.9%之間，選擇1-2年大額定期存款還不如支付寶餘額寶2.3%合適。
  
  
• 剩餘的20萬存款，你可以選擇互聯網銀行存款15萬，主要也是因為互聯網銀行存款利率也比較合適，靈活性也不錯，即便是定期存款未到期提前終止定期存款，也不會按照活期存款利率計算，是按照存儲時間對應的定期存款利率來計算，這點複合計息還是很有優勢的。
• 剩餘的5萬元，你可以試著選擇些短期穩健型理財產品或基金股票產品，熟悉並瞭解這些理財產品後可以選擇增加購買量，必定這些理財產品收益比銀行定期存款是高出很多的。前期不建議你在不瞭解的情況下選擇理財與基金股票上投入太多存款。

友情提示:不管你如何選擇投資，存款一定是要留有最低20%-30%防止投資失敗後，影響家庭正常的生活。

總結

60萬元存款不多不少，如果剛需用房可以選擇購房，單純投資還是打消購房念想主要是未來的走勢誰都說不好，理財的話你如果剛接觸大部分存款選擇存款比較合適，少部分資金購買理財基金或股票，熟悉並瞭解後可選擇增加購買量。

福星卡匯

馬雲說過，以後房價如蔥，你現在還買二套房？

此時還打算投資房地產就是對政策不太瞭解吧，現在的政策就是房住不炒，你在高位接盤，後期房價如蔥的時候你就知道買高了。60萬資金雖然可以首付，但沒必要這麼做，已經有了剛需房，此時60萬的存款可以選擇做實業投資，也可以選擇投資理財產品。

不過實體經濟不景氣，也不是投資任何項目都會賺錢的，眼下除了跑到農村養豬可能有機會，補貼50萬-100萬，其它方面如果打算投資實體，餐飲行業也是不錯的，畢竟目前低端市場消費群體還是要吃飯的，別的項目還沒有看好的。

那手裡60萬存款，已經有房子了不建議你再買二套房，可以做哪些理財投資？

1，最穩健的投資，選擇銀行。儲蓄肯定是不行，現在四大行的定存一年1.75%利率，比貨幣基金的2.3%收益還要低，可以去存大額存單，這是穩健型理財投資者首選考慮的投資品種，因為大額存單的利率在4%-5%之間波動，年化收益能達到這麼高，資金無風險的理財產品並不多。

你目前是60萬滿足不了信託100萬的門檻，滿足了大額存單20萬的資金門檻，就可以考慮大額存單投資，或者結構型存款和大額存單分別進行組合投資，以此來增加收益，這是比較穩健的理財方式。

2，可以投資存在機會的理財產品。比如投資黃金，現在的金價在醞釀第二波上漲行情，預計隨著全球貨幣寬鬆週期到來，黃金現在仍然是具備投資的機會，可以考慮投資黃金ETF或者銀行的黃金理財產品，都是不錯的選擇。

但是如果可以承受風險，股市也是可以考慮的，買指數基金吧，這個穩定，可以考慮中長期投資，大盤兩年內走強，到時候就會有收益，60萬資金合理分配，年化收益跑贏通脹還是有機會的，現在通脹率在7%左右，你的投資收益肯定要比這個高才行。

總之，投資實體選擇好項目很關鍵，投資理財產品，看自己對風險承受能力，選擇可以承受的了風險的理財產品，房子是暫時不建議買了，現在投資房子就是給炒房團做接盤俠，後期房價回落就難受了。

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金美圓的財經筆記

的確在“房住不炒”的大政方針政策下，樓市的黃金時代已經一去不復返了，而且房地產在嚴調控的背景下，二套房的首付明顯提升，而且房貸利率目前也大幅上調，同時房價在很多城市卻屬於滯漲和有價無市的局面，所以即便買得起二套房，也不建議去配置。

至於好的投資方式，這個也得因人而異。

穩健的投資者，建議可以考慮購買銀行大額存單

銀行大額存單

考慮到銀行大額存單有20萬投資門檻的問題，題主有60萬，也正好滿足。而且大額存款年化收益率普遍在4%左右，期限較長的可以達到5%左右，而且流動性也不錯，憑著靠檔計息的特點，未到期提前支取，收益率並不會發生很大的變化，同時未到期還可以溢價轉讓。所以兼具流動性也收益性的大額存單深受很多穩健投資者的喜愛。

至於激進的投資者，建議可以考慮配置股票型基金。

股票型基金

之所以建議股票型基金，在於很多投資者由於工作的關係，平時開盤沒有時間看盤，而且對於大多數人來說，缺乏選股的能力。所以股票型基金對於他們來說更合適。

一方面要知道經歷了4年多的熊市週期，目前的股市估值整體偏低，隨著時間的推移，股市迎來一波行情的可能性非常大。

另一方面目前的A股迎來了眾多利好，放開QFII和RQFII的限制，解決了增量資金從哪裡來的問題，而且央行進入2019年之後，降準2次，也會間接給股市帶來很多的增量資金。

在加上目前北上資金不斷抄底A股，也凸顯了A股的投資價值，所以目前階段配置一點股票型基金是非常明智的。

侯哥財經

1.貨幣基金。留出3萬元存在餘額寶裡，這個賬戶是日常開銷以及臨時應急使用，貨幣基金的特點就在於流動性強、安全性高，同時兼顧一定的收益。

2.大額存單。50萬元購買大額存單，目前城市商業銀行大額存單上浮最高的是在基準利率上浮55%，三年期的利率為4.26%。大額存單的有點在於安全性，50萬內受到《存款保險條例》保護，安全無風險。

3.基金定投。剩下7萬元，選擇3-4只基金進行定投。在做好基金篩選後，留下自己符合要求的基金。（開始基金定投，這個定投最好能堅持三年以上，因為根據數據測算，基金定投堅持3年以上，獲得正收益的概率為70%以上。目前中國股市的行情，可以選擇指數基金定投。

筆者挑選基金通常都擁有以下幾個標準：

1.選擇5星基金。很多基金評價網站，會將基金的收益、風險等多個維度來評判基金的實力，5星評級是最高的，在購買基金前一定要多去評級網站查詢一下將要購買的基金的相關信息。

2.基金的規模。基金的規模不能太大，那些動輒上百億的基金，太大的規模容易造成換股成本過高，造成“船大難掉頭的情況”。基金規模也不能太小，太小的話經不起股市幾個波動，盈利恐怕也很難實現。30-50億左右的基金規模正好合適。

3.穩定獲利的基金。去找那些成立3年以上，且每年都能穩定獲利的基金。這些基金接受過市場的洗禮，操作經驗豐富，是值得購買的。有些新基金也能有不錯的表現，但是不熟悉的它的選股及操作能力，最好還是不要購買。

4.沒有更換過基金經理的基金。如果一個基金沒有更換過基金經理，且持續盈利的話，那麼表示這個基金經理的實力還是不錯的，可以購買。如果更換過基金經理的話，那之前的良好的業績不一定是他的，可能上來也會有虧損。

5.投資時間。基金投資的時間最少要在36個月以上，因為有時候熊市持續時間較長，一旦在牛市買入，會被套的時間很長，買入的基金需要等待市場反彈來獲利，所以要堅持長期投資。

這個就是筆者目前自己的財產配置方案，總體收益還可以，6%無壓力，再網上就要看市場行情了。比起那些4%左右收益的理財產品，還是有一定程度提高的。

小黑看財經

還是很羨慕你的情況的，不知道你是否結婚了是否還有什麼大的花銷以及你的收入情況，需要綜合這些因素才能直接給你建議如何理財。在不知道的情況下，我就根據理財靈活性兼顧收益水平來考慮。

第一，隨時支取。活期存款與貨幣資金都可以做到隨時支取。活期存款肯定不需要考慮，貨幣資金我們考慮餘額寶類的產品，貨幣基金利率水平目前在2.4%左右，從利率來看還是很低的，但是靈活性很高，適合隨時需要使用資金的情況。

第二，一年內。①推薦民營銀行的存款產品，目前期限比較靈活有月度、季度、半年度、年度等，利率水平現在4.2%起。部分產品種類支持靠檔計息，也就是根據不同存款時間設定階梯利率，目前三年期可以達到5%，收益相當可觀。②也可以選擇結構性存款。目前保本金結構性存款期限也可以分為月度、季度、半年度，利率水平在3.5%左右的水平，民營銀行存款有些差距。

第三，一年以上。大額存單，這是銀行針對大額存款推出的一款產品，一般起購點是20萬元，主流的是50萬元起，相當於存款一樣，基本沒有風險。目前利率水平三年期的在4%左右，根據存款額度部分銀行支持上浮。如果60萬本金每年收益達到了2.4萬元。

以上推薦了基本無風險的幾款產品，收益水平上來看可以達到5%，我認為收益水平還可以。

談財論道

如果你是2016之前買的房子，現在房子漲了3-5倍我給你這樣投資，你絕對是人生贏家，現在很多人也在這樣做，看看二手房掛牌量一天比一天多，熱門城市基本都要突破10萬大關了。

一，賣掉漲價那套房，你立馬變百萬富豪，然後去鶴崗和玉門類似幾萬一套的便宜拿一套大的，一輩子基本不用幹活工作上班了了。

二，去鶴崗玉門幾萬買一套房後多餘錢買黃金和白銀，整個國際社會降息，黃金白銀大漲趨勢，2018到2019國際黃金漲了35%還要多。如果通貨膨脹救房地產，你黃金白銀估計會漲幾十倍，投資實物黃金，因為一旦通貨膨脹失去控制，銀行也保不住了，到時候紙質黃金恐怕無法兌現。

劉貴剛mark

散戶推薦基金定投

刀客有夢想

我們在選擇理財產品的時候，除了要考慮投資的風險和收益，還要根據自己的投資經驗來進行選擇，適合別人的投資項目未必就適合你自己，別人如果以前做過多年的生意，他可能覺得做實體生意更賺錢、更靠譜，但是，對於一個上班族來說，投資幾十萬做生意就未必是一個好的選擇，同理，一個炒股十多年的人，他可能覺得炒股的收益更高、而且自由自在，你打死他他也不會去做實體的生意，我就是這樣的，哈哈哈~所以，還是要因人而異~

對於普通老百姓來說，我覺得還是做有固定利息收益的理財比較靠譜一點，風險大的理財產品絕大多數人都不適合，常見的有固定收益的理財產品有：

一、購買國債：

國債應該說是最靠譜的理財產品了，利息比一般存款要高，而且起點低，100塊錢就可以買，唯一的缺陷就是週期比較長、每期發行的規模不大，一般都是三五年，如果你60萬的資金長期閒置的話可以買點國債（如果擔心有時要用錢，可以買一部分）

二、大額存單：

大額存單是銀行向非金融機構及個人投資者發行的一種大額存款憑證，屬於一般性存款，受《存款保險條例》的保護，比較安全，而且利息也比一般定期存款要高，一般是在基準利率的基礎上上浮40%，部分中小銀行發行的大額存單可能會上浮達50%，大額存單可以提前支取、可以轉讓、可以用來抵押融資，非常靈活方便，唯一的缺陷是：起點比較高，一般是20萬起步，部分銀行是30萬起步！

三、可以做債券逆回購：

債券逆回購也是無風險的利息收益，一般是在證券賬戶上操作，與股票的操作方法類似（點“賣出”，不是買入），只不過它沒有風險，債券逆回購的利率跟股票一樣，每分鐘都在變動，你賣出的價格就是最後給你算利息的利率，它的利率一般在3%左右波動，節假日前夕利息會波動很大，比餘額寶的收益要高一些，而且也非常靈活，適合中短期理財！

另外，銀行的智能存款、定期存款，餘額寶等“寶寶”類理財也可以考慮，智能存款的利息也比較高，存取也比較靈活，適合中長期理財，而寶寶類理財產品一般是做短期的理財！

以上是我的個人觀點，僅供參考，歡迎大家留言討論~

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