癌症，這兩個字聽起來就怪嚇人的。

雖然醫療技術發展到現在，癌症不再等同於絕症，但是它對一個家庭的摧殘威力依然不減：一是患者要承受難以想象的病痛折磨，二是整個家庭有可能因此一夜返貧。

現代的年輕人們本來就感嘆生活不易，如果還要面對癌症治療費用這一天文數字，那更是「南上加南」。

這就是為什麼我們要購置重疾險來規避癌症高發的風險。

當下，癌症多次賠付已經成為了重疾險的新標配，沒有這一保障的產品進不了重疾險產品的第一梯隊。

學姐今天就來談談癌症多次賠付，這篇文章讓你一次看懂！

• 癌症多次賠付有必要嗎？
• 如何挑選癌症多次賠付產品？
• 不同預算，哪款最值得買？

癌症多次賠付有必要嗎？

大家都清楚癌症的高發性，可是多數人會忽略一件事：癌症可能復發、擴散、轉移。

癌症的可怕，不僅在於患病的可能性極高，其治癒難度和複發率也不可低估：

其一，體內的癌細胞很難完全消滅，只能將一定時間內的不復發當成近似痊癒。我們能夠用持續的藥物治療控制住殘餘癌細胞的生長，不影響我們正常生活，這叫「帶癌生存」；

其二，在癌症治療過程中，身體必將受到摧殘而愈發虛弱，免疫力等各方面身體機能的下降，讓再次患病的概率增加。

如果癌症復發怎麼辦？新發又怎麼辦？

香港保險科普《疾病多次理賠發生概率表》

可以參考香港保險的數據：患癌3年後的復發概率還有20%。

如果僅有1次賠付，我們就永久失去了重疾保障，沒辦法，只能拿出自己所剩不多的積蓄、東拼西湊的錢拿去治病。

所以，癌症多次賠付的意義就在於此，如果癌症復發，就又能得到50萬的賠付，這是再一次「重生」的機會。

如何挑選癌症多次賠付產品？

市面上的癌症多次賠付產品琳琅滿目，優劣參差不齊，稍不留意就會被坑。

學姐發現，有一些保險公司在「掛羊頭賣狗肉」，癌症多次賠付的功能就是一個噱頭，沒有太多實際用處。

我們如何判斷一款癌症多次賠付重疾險好不好呢？主要看這三點：

• 首次重疾有沒有要求

優秀的癌症多次賠付，是不論首次重疾是不是癌症，後續的癌症二次賠付權益都不會作廢。

而你看看這個↓

平安福2019Ⅱ保險條款截圖

一言以概之，如果首次重疾不是癌症，例如心肌梗塞，那不好意思，這份保費就是白交的。

人類挺脆弱的，我們並不確定自己會發生什麼狀況。

這種要求一生裡患的病還得按順序，順序錯了賠不了的產品，大家遇到還請繞著走。

• 間隔期3年還是5年

醫學界引入了「5年生存期」的概念，用來研究癌症治療的效果。

如果癌症5年不復發，基本上就治癒了。

要知道，在首次手術後，3年內癌症復發/轉移風險約為70～80%，3年後5年內復發/轉移概率約10～15%，5年後患者仍存活且處於癌症狀態的，概率已經非常低了。

因此，3年間隔期，更容易觸發二次賠付，對患者更有利。

• 理賠帶不帶門檻

賠付條件友好的，不論癌症復發、轉移、持續、新發全都能賠付。

優秀的理賠條款截圖

而嚴苛的條款代表是：不僅間隔期長達5年，還要求兩次癌症必須毫無關係，第一次癌症完全緩解，這種情況的概率極低，這就是一款「假」的二次賠付重疾險。

天安健康源2019增強版保險條款截圖

總結一下，挑選癌症多次賠付，要選這樣的產品條款：

• 首次重疾無論是不是癌症都能二次賠；
• 間隔期選3年的；
• 理賠覆蓋癌症的復發、持續、轉移、新發。

簡簡單單，該保的都保了。

強強比拼，哪款最值得買？

以下選擇了共8款市面上十分優秀的癌症多次賠付重疾險，分為重疾單次賠付與重疾多次賠付2組進行比拼，一起來看看哪款產品最「硬核」、最值得買。

◆ 預算少一點：重疾單次+癌症多次

• 復星聯合·康樂一生2019
• 光大永明·達爾文超越者
• 渤海人壽·前行無憂
• 崑崙健康·健康保2.0

由於挑選的這些重疾險都比較優秀，癌症二次賠付都達到了市面上的最優水準，所以我們直接看價格：

如果要保費最低：就直接選擇健康保2.0，必選的保障內容非常紮實。但這款產品得以低價是沒有身故賠付保額（之前達爾文超越者也可以不捆綁身故賠付保額），其他三款都是身故賠付保額，身故賠付保額的好處是無論如何都能拿到錢，缺點是價格比較貴，各取所需。

如果要看保障力度：前行無憂的額度最高，不僅60歲前首次確診重疾賠150%保額，輕症、中症還能遞增賠付，保障非常給力，無論是否附加癌症多次賠付，價格都很有競爭力。

如果要看特色保障：康樂一生2019具備足夠競爭力。它可附加復星聯合旗下的「藥神一號」，每年只需100元左右就能獲得42種癌症靶向藥、保額100萬的保障，非常實用。

如果要看癌症二次賠付：達爾文超越者能多賠20%保額，關鍵是，這項附加的保障還非常便宜，只加幾百元，就可以把癌症2次賠付拿到手。

此外它還自帶“光之翼·護佑天使”的健康服務：專家醫師預約/快速安排住院/手術綠色通道。

◆ 預算多一點：重疾多次+癌症多次

• 信泰人生·完美人生守護尊享版
• 光大永明·嘉多保
• 弘康人壽·倍倍加（愛倍至）
• 復星聯合·備哆分1號

這幾款產品附加癌症二次賠付前後的差距不大：

我們看結論：

如果追求頂尖的賠付力度：可以選擇完美人生守護尊享版，重疾賠付遞增，中症賠付60%保額，輕症賠付45%保額，還有極早期惡性腫瘤或惡性病變多次賠付。

如果身體有小毛病：可以考慮備哆分1號，對於單純乙肝表面抗原攜帶者及乙肝小三陽夥伴，有標準體投保的可能。同樣是保額可增長，輕中重症保障全面無憂。癌症二次賠付還能多賠20%保額。

如果看癌症賠付次數：嘉多保可賠付3次，性價比也挺高，無硬傷。但是前段時間光大永明將嘉多保不同年齡的最高保額大幅下調，36-40歲最高只能買30萬。

如果想低價獲得重疾多次賠付：可以選擇弘康的倍倍加。雖然倍倍加在這四個產品中並不佔優勢，保障兩年內改為醫療報銷賠付比較雞肋，癌症二次賠付的間隔期要5年，但它輕/中/重症的保障都比較完善，尤其在不附加癌症多次賠付時，價格非常有競爭力。

目前的醫學技術越來越發達，雖然癌症還尚未完全攻克，但五年生存率越來越高，許多人都能帶癌過幸福一生。

當然，這一切的前提是，咱得有錢。

所以，我們應該提早做好風險規劃，配置重疾險時根據自己的需求來加強癌症癌症多次賠付的保障。