今天小番茄真的特別忙，也很累，培訓講了一天。

所以就撈乾的說，不嘮嗑了。

我相信很多想買重疾險的人，都會考慮這樣一個問題。

如果這輩子，什麼病沒有得，這個交的錢，要咋辦？

能不能拿回來？能拿多少回來？是不是必須要自己去世才能拿到錢？

這個心情小番茄非常理解。

因為我們無論買任何東西，都有個預期。

比如你買牛奶，是因為你對醇香美味的奶味有渴望，你花了錢，奶進了肚子，你覺得這個錢花得值。

但是你買保險，要是得了病，得到賠付，這個自然沒有可說。

但是沒有得病。這個錢是不是就打水漂了？

好了，不囉嗦，上乾貨。

買了重疾險，這輩子沒得大病，錢是否拿回來，拿多少回來，取決於：

因為，從這個角度看，重疾險可以分為兩大類：帶身故責任的VS不帶身故責任的

帶身故責任的用大白話來說就是。

掛了就賠錢！

因此，如果是有背房貸的，貸款總額超過100萬，小番茄一般建議用帶身故責任的重疾險和定期壽險搭配起來轉嫁身故風險。

因為這樣搭配性價比最高，定期壽險非常便宜，30歲女性，買100萬保額，保障時間30年對標房貸的話，一年也就800多塊錢。

具體我在 裡面有介紹過定期壽險的用法和思路。

這種搭配方式，可以避免因為家庭經濟收入支柱身故導致貸款無法償還、生活水平的改變。

接下來再來說是否帶身故責任的重疾險有什麼區別。

1.哆啦A保重大疾病保險

小名，儲蓄型帶返還重疾險。

特點：

• 身故賠總保額
• 保終身
• 多次賠付

這種重疾險，無論如何，錢都是你的，如果得了重疾可以得到50w賠付，如果一輩子都沒有得病最後壽終正寢，家人可以拿到這50萬的身故賠付。

但是，有一點需要重點說明，如果說中間得了重疾，賠過50萬了，那麼後面身故就沒有錢可以拿了。

這也是為什麼建議，買重疾險儘量買保終身，多次賠付。

具體原因我在 也說過。

現在醫學水平很發達，五年內癌症生存率也在提高，所以癌症並不致命。甚至有能力的，還可以把自己和家人能夠看病的範圍擴展的全球。

像全球頂級的梅奧診所啊，美國弗雷德哈欽森癌症研究中心、安德森癌症中心、克利夫蘭診所、約翰霍普金斯醫院。

只要你有錢，都可以看。

在那裡有全球頂級的專家、頂配的醫療設備、癌症五年生存率就是可以達到80%多。

具體我在 裡面介紹高端醫療的時候就說過。

同時重症也不僅僅是癌症，不同的重症高發的時間點是不一樣的，如果買的是單次賠付的重疾險，年輕的的時候得了病，賠了錢，治好了。

但是等到歲數大了再得其他病，比如老年病帕金森、阿爾斯海默症，就沒有辦法得到保障了。

因此，市面上重症賠付只有1次產品，保障就不太全面。

2.弘康健A重大疾病保險

小名，消費型重疾險

這類重疾險，只有得了重大疾病才會賠給你保額，比如你買50萬，得了癌症，滿足賠付條件，就賠你50萬。但是如果你一輩子健健康康，活到100歲，壽終正寢，那麼最後去世家人去申請賠付的話，只能拿到已經保費或者當時的現金價值，而這個錢，遠低於50萬，沒有任何槓桿。

什麼是現金價值？

用大白話來說，就是比你交的保費要少的一筆錢，通常要等你繳費到30年以上，才可能會超過已繳總保費。

說到這裡，也囉嗦幾句。

消費型重疾險，嚴格來說，還有就是保到一定時期的，比如保到70歲或者保障30年。

這種類型的定期重疾險我在 反覆說過，是不太推薦的。

因為，保險公司真正的成本是在60歲以後，如果買那種保障到70歲的消費型保險，那麼71歲的病就沒有任何保障了。

直白地說，就是你前面的錢都花掉拿不回來了。

如果你買終身帶身故責任，沒有得病一直健康的，保險公司至少會賠50w（保額50w），你還有退保的自由。所以無論如何，這錢還是你的。

最關鍵的是，現在我們還年輕，但是30年後呢？

等到你60、70歲的時候，你的孩子正好就是你現在年齡，面臨一樣的責任和壓力，要養孩子，要還房貸。

如果不買一個終身的保障，將來生病了，就是孩子的負擔，會讓他們很為難。

除此，也有人提過一個叫做定投餘的概念，讓大家買定期消費型保險，其他的錢拿去投資。

但最關鍵的是，他只說了前半句，後半句沒說。

那就是，理財有風險，投資需謹慎。

即便是股神，也很難保證他一輩子只賺不賠，不能保證賺得一定比賠的多，更不能保證他得了病正需要錢，就能立刻套現出來。

所以。

1.用定期險轉移高發的70歲前風險，不是很明智，你並不知道風險發生在69歲，還是71歲。

2.市場是動態的，誰都不知道，你正需要用錢的時候，市場就處在好的階段

說實話，我本人也對房產投資和股票很感興趣，但是畢竟是投資，風險和收益並存，我們大部分人都過分地高估了自己的判斷能力和理性。

總結：

1. 重疾險儘量選擇終身、多次賠付，多次賠付的保費要比單次賠付貴30%左右，但既然錢已經花了，保障咱們還是儘可能做足。既然都看到未來的風險，為什麼不用眼下就有的工具去解決。

2.並不是重疾險一定要帶身負責任，而是如果預算足夠，如果希望身故給家裡人留筆錢，可以選擇帶身負責任的重疾。這個看個人情況，畢竟和不帶身負責任的價格也就差個百分之三十左右，對我來說價格就可以承受，但也可能有人承受不了。專款專用，如果預算有限可以選擇終身不帶身負責任。產品無對錯，適合自己的就是最好的。

3.保險公司比你想象得監管嚴格，無論是大公司還是小公司，你的重疾保單都安全。國內選重疾險，品牌並不是你篩選的關前提，條款、責任是否全面、性價比、服務等才是關鍵。

4.要以終為始，先弄清自己的健康、家庭財務狀況、未來風險缺口，以終為始地去選擇適合自己的產品。

寫完接著忙~

作者Kris，R&F創始成員，資深產品經理，保險經紀，金融碩士，簽約作者，美國運動協會私人健身教練，終身學習者。

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