喬鬆

这前阵子啊，贵州的周阿姨遇到了件烦心事。

多听猩猩唠叨，少走理财弯路，咱们下期再见。

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猩猩说财

首先说明，分红型保险不是“坑”，如果你真的掉进了“坑”里，那是保险代理人骗了你。

什么叫分红型保险？

即投保人把保险费交给保险公司，保险公司把客户的保费当做资本进行投资收益，投保人可以分享保险公司投资经营的成果。然而，作为投资都是有风险的，保险公司为了保证投保人的利益不会因投资失败而遭受损失，保险公司都在合同中约定了最低保证利率～～1.75%——2.5%（各家公司的保证利率是有差异的，前几年还有3.0%的），但保证利率以上的收益（分红）是不确定的（非保证的）。

那么，分红都来自于哪里呢？

分红来自于“三差异”，即死差异、费差异、利差异。保险公司每年会针对投保该险种的所有客户设定一个死亡率的值，如果死亡人数超过这个值，那么针对该项指标预定的分红就为零，如果反之，则有分红；保险公司每年还要制订费用指标，如果费用超标，那么针对该项指标预定的分红也是零，如果反之，则有分红；保险公司每年要设定投资收益指标，如果投资收益超过这个指标，那么针对该项指标则有分红；如果投资收益低于这个指标，则无分红。

通过以上这些解释，就说明了分红的不确定性，是保险公司无法保证的，并且，在投保提示书与合同中都对分红的不确定性有明确提示。由此表明，保险公司的分红型保险不是“坑”。向投保人说明过的东西能算“坑”吗？

如果客户没有获得多少分红，认为分红型保险就是“坑”的话，那分明是保险代理人在给客户推荐保险产品时夸大了分红收益，把不确定的东西说成了确定的东西，仅此而已。

老胡说三农

说实在的我也买了三份分红型的保险，当时看到保险公司的受益表，真的是很动心，但说实在的心里是真的没有底。

今天我想说的是对于分红型保险，除非你不在乎收益就去投。

理财类保险想挣大钱就别选了。100%上当。尤其是某某保险的红双喜，已经被央视曝光。

这个与保险人员的从业素质也有太大的关系，人为的夸大了保险的收益。我的一个朋友就上过当。在银行和保险推销人员的联合忽悠下损失了10万。

具体的情况如下：

银行推销所谓的高收益理财，如果你动心了，就喊来保险推销员，说是银监会规定，不允许银行经营高收益理财，必须通过保险公司（第一次）

保险人员带了合同来，你最关心的肯定是收益，他们肯定吹的天花乱坠，但借口保监会规定不写上合同（第二次，其实不写上合同哪来的保障）

所谓的高收益其实根本不存在，这种长期的理财险，10年的话，4年才保本。我第三年取出还损失10万，也就是说60万借他们3年还损失10万。（第三次，事前没任何人告知我这个风险。）。就算到底平均年收益一般也就和银行定期利息差不多，还没任何法律保障。

事后我仔细了解了下。一般这种100万的保险，银行推销的话，最少先分去20%。还有个P的收益啊。千方百计的忽悠了消费者。

其实看到这，我想说如果想买这种投资类型的保险，一定要有一个长期投资心态，想追求高利的话还是别考虑了，保险的最大属性还是一份保障，外加一定的收益，只要心态放平和了，理性去购买最好。

发哥看天下

分红型保险是不是坑，要看从哪个角度理解。

生活中有这样的一些人，一群人，很多人，手里有些闲钱，一时高兴存了三年或五年定期，可是，看到别人晒豪车晒豪华游艇晒高档旅游，忍不住去银行提前把定期的钱取回来，虽说损失些利息，但本金还在——他们眼里，买了分红型保险，就是个坑，因为承保后，再看到别人的豪车游艇高档衣服，却不能买，要买就得退保，而退保，损失却很大。

可是对于另外一些人，就不一定了。

他们看中的不是保险的那点儿分红，也不是保险的收益，而是通过五年或十年，快速累积财富，若干年后，不知不觉存下了一笔钱，这笔钱如果不存，也不知道花哪儿去了。仔细看看自己，从工作到现在，存下多少钱？有几个人能雷打不动地固定存钱，一存就是十几二十年？

既然叫分红型保险，那保险合同里会约定，缴费几年，每年多钱，怎么分红，带豁免没有，缴费中途出险了怎么约定等。比如，有的产品约定，身故了返还两倍保额，也有的约定保一赔三等等的。

保险，看的是长度，长期，长久的利益，不是近期，短期，眼前的收益。

有的朋友说，保险公司那5%的利息还不如搞投资呢，市面上10%13%的理财和投资多的是。

10%13%甚至更多的收益，也不是不可能，问题是，持续性如何？

毛主席他老人家说得好：一个人做一件好事不难，难的是一辈子做好事。

谁能保证，10%13%的投资，能一年两年三年五年十年八年十几二十年一直延续呢？

分红型保险，就是让我们，每年少在外面吃几次饭，少买一两件高档衣服的钱存下来，多少年后，固定，安全地存下了一笔钱。

那种妈妈或爸爸买给孩子的教育金或养老金的分红型保险，不仅帮孩子存下一笔钱，也保证了自己的财富得以合理合法传承，这笔钱就是给孩子的，将来孩子婚姻幸福，那就是锦上添花，万一不幸，则是雪中送炭。

看到很多类似的话题，都离不了这个字——坑，哪儿有那么多坑啊？之所以有人认为这也坑那也坑，多半是，类似于，到五金店买包子到干洗店买萝卜造成的。大家都是成年人了，咱们涉及到法律的问题会问律师，涉及到健康的问题会问医生或去医院，那涉及到保险的问题，是不是也要问问专业人士？

一个专业敬业的保险代理人，给我们带来的除了专业的保障规划和建议，还有专业的服务。

祝大家健康平安！

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天下保险

做投资理财的时候无论什么产品，首先你自己得认知清楚。实际上是不存在分红险这个险种的，准确的称呼是年金险！

换了名字，也许你才能正确理解这是什么！年金险是保险，不是理财产品，如果你想用它赚钱，那是不肯能的。因为它是介于银行存款和银行理财之间的利率的金融产品，必须经过银保监会审核，而且必须5年之后才可以领取年金，是具有严格的法律法规限制的。所以但凡向你吹嘘能赚多少钱多少钱，都是忽悠你的，而且保险公司也禁止员工这样去推销，属于违规操作。你有权录音并且在证据充足的情况下投诉代理人，他需要承担相关法律责任，行业会对他进行扣分，甚至会让他承担经济损失赔偿。所以作为客户，你是有足够的法律保护和权利的。

第二，那年金险有什么用？如果完全没有用，就不会有这个产品的诞生。它是一个合规金融产品，它也是保险，是保证某一特定时间你的财务目标能够按照合同约定保证达成的一份保障。我们日常很多开销是不确定的，比如今天花多少钱，明天花多少钱。而有些事情却是确定的，比如孩子18岁左右要念大学，比如自己60岁的时候要退休。保证那个时间点，我们有足够的资金满足自己的需求，就是年金险的作用。

但是年金险的年利率一般都在5%以下，它是靠长期复利来达成财务目标的。杠杆也不高，不可能赚大钱。是合理的利息收入而已。其实我们每个有社保的人都买了年金险，社保的退休金就是典型的年金险。很多人误以为社保是政府福利，其实是错误的，它是政府主导的不以盈利为目的的年金保险而已，它也会有盈亏。近年很多地区的社保基金都出现亏损，这随便上网查一下就看到。

所以说年金险不是用来投资和理财的，理解了这个概念，你才知道你需不需要它，如果你清楚它是什么，你又认同，就不会存在那么多误会。

金融保险顾问Y先生

保险行业在我国发展的很是迅猛，也有法律法规予以规范。但是为什么人们总是认为保险是坑呢？

您说的这个分红型保险我只是在我的知识当中做一个解释。分红型保险就是在一定时期内缴纳一定的保费，到期后保险公司给予一定的分红。换句话说就是你把钱存在保险公司，到一定时期后保险公司支付一定的利息，当然，这里的利息会比银行存款的利息高，而且是受法律和保险合同保护的，但是绝对不是社会上的高利贷的那种利息，正是因为这种高利息所以有人投保。

即便是这种分红保险，也不是一次性连本带息的返还给投保人或是受益人，他是分期返还的。

之所以有人认为保险是个坑，是因为保险行业的入门门槛很低，基本上只要是能开口说话的，就基本上能做保险代理人。当然，一般保险公司也会有一定的培训，但是这种培训基本上目的就只有一个——签单、拿提成，即是所谓的“首名激励机制”，拉倒多少保险，意味着你的收入会有多少，这就导致一些保险业务员在谈保险的时候通常是介绍此种保险的种种好处，而忽略了提示投保人应该注意的问题。保险合同一般很长，字体也很小，投保人一般不会仔细看合同，只是在听代理人口头上的陈述，记住一个大概，甚至有点想当然，导致自己认为应该得到的在保险合同中已近做了免除。这也就是人们为什么会认为保险是坑的原因吧。

分红型保险也好，养老型保险也罢，意外险也好，疾病险也罢。不可否认的是保险在社会生活中确实越来越重要，要想自己不被坑，投保时找个靠谱点的保险公司和靠谱的保险代理人，当然最重要的是自己要看清自己投的什么保险，要看一下保险合同中的具体规定，一些保险术语不懂的不要装懂，一定要问清楚。

单衣曾人

买的时候，光盯着“分红”忽略了“保险”，但是他脑海里有一个买了保险的意时存在。当意外疾病发生的时候，面对高昂的医疗费用，他想起了“保险”忘了“分红”的事情。这个时候能不能理赔，得看当初约定的合同了。这个时候保险是“坑”的说法开始横行。

这就是为什么现在在保监会的监管下，越来越多的保险公司推出了“非分红型”的传统纯保障类保险产品，让客户买保险，以“保障”为先，分红为辅的保险理念。

中国随着改革开放进程，跟随西方发达国家的保险业快速发展起来，问题是咱们中国人的保险意识并没有跟上经济发展的脚步，如今，教育部把“保险伴你一生”的课本加入到9年义务教育中，包括高中课程慢慢加入了一些保险知识学习。我相信，未来，国人的保险意识会越来越强，越来越理性客观的对待风险转嫁的问题，我想说的是，无论大家现在怎么调侃保险的存在，未来，保险在整个社会生产关系中的地位会越来越重要。

不想被保险“坑”，那就把保险里面的“分红”和“保障”分开。先做好保障，再想分红的事情，当然了，如果有足够多的保费支出条件，可以一起解决保障和分红的问题，风险转嫁和抵御通过膨胀。

糖糖爸比001

用坑来形容似乎不客观。因为只要每个人是在清楚了解这类险种的保障利益，以及按最低分红状况预计展示的分红收入的情况下购买的分红险，请问坑从何来？介绍的明明白白。保障，介绍了；分红是按最低水准介绍的。买是自己冷静考量后决定的。坑在哪？

但是

如果推广人员把很可能影响投保人购买决策的项目：分红按最高标准预估，并予以展示。那这样的情况就绝对是个坑了。因为经办人仗着信息不对等的优势：

隐瞒不好听的，喇叭似得鼓吹好的，那别人买了，结果没兑现。那就坑死先人板板了。

眼哥险话连篇

对于分红型保险必须抱着正确的心态看待:

1.保险的主要功能是保障，这是保险的基础

2.分红型保险的分红是不确定的

3.分红保险是未来保险公司收益的70%分给客户

4.分红不是所缴保费的分红，而是保单现金价值所产生的分红

5.保单验算收益可以参考最低收益，不要只看到最高收益，最高收益很难达到的，或者不乏有夸大的成分

6.保险可以逼债避税，这个也是很多人看中保险的原因

保险点

2011年卖了人寿的国寿鸿盈两全保险，一次性交了三万多，那年我17岁。

银行存钱，银行业务员（亦或是保险公司人员）忽悠买理财产品。

告知买保险，除了可以拿到银行利息外，每年还能有很多的分红，而且随时都可能取出来。

事实上，第二年需要用钱，去银行告知钱要去保险公司，去了保险公司，告知没有满六年，不能取。

如果非要去取，一万元只能取9470（大概是这么多），如果要保本取出来都只是需要四年，忍了！

今年是第六年，九月我取出来了，一共取了41000多，也就是说35000六年，利息五千块。

拿到钱那一刻，心里一万只曹尼玛奔腾而过。从此，保险等于骗子的印象就烙下了，有人喊我买保险，我就直接问候RNM。

完了！

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