摘要：这篇文章会和您分享并比较三种类型智能存款，相信您阅读完之后能选出对您最有利的智能存款。
偶尔不得不感叹，虽然投资者理财的选择越来越多，但市场上有吸引力的理财产品却越来越少了！
普通的银行理财或其他理财产品有产品募集期，会拉低理财平均收益；同时有数据显示目前银行理财平均收益率已跌至4%左右；
货币基金由于交易时间的限制，每周有三天购买无法产生收益；重要的是收益率一跌再跌，目前收益率水平仅在3%左右；
银行存款类产品当日买入当日起息，是一个很好的选择，唯一的缺点是收益比较低；虽然2018年智能存款实打实的火了一把，但目前市场上的智能存款却不再像往日那么“智能”啦！
智能存款大多为民营银行发行的存款产品，大都在第三方机构销售，主要有支付宝、京东金融等平台。其中京东金融代销的智能存款数量较多，主要有蓝海银行、振兴银行、亿联银行等11家民营银行存款产品。
这篇文章对京东金融在售的多款智能存款产品做一个分析与比较，给大家呈现不同的智能存款孰优孰劣。（评论区附汇总数据）
01 第一代智能存款
第一代智能存款是一款实打实的创新存款产品：客户购买智能存款，相当于是在银行存入了一笔3年期或5年期定期存款，持有到期能享受较高收益，同时客户可以通过以下两种方式提前支取：
1、通过将定期存款转让给其他机构；
2、银行直接兑付。
第一代智能存款常用来和余额宝等货币基金做比较，有三个优势：
（1）收益高；
（2）T日起息，无交易时间限制；
（3）存款类产品，更安全。
京东金融目前有四种智能存款，分别是富民银行的富民宝、三湘银行的灵活存、蓝海银行的蓝宝宝、华通银行的福e宝，目前提前支取收益率均为4.1%，是一款竞争力很强的智能存款。遗憾的是以上几种智能存款均已售謦。
图片截取于京东金融APP
网商银行的定活宝也是这种类型的智能存款，但是定活宝的当前支取收益率可以说是一个“坑”：浮动不固定——即提前支取收益率由网商银行自行决定。目前定活宝提前支取收益率已从最早的3.8%下跌至2.8%，跌幅26.3%。02 第二代智能存款
第二代智能存款和常见的银行大额存单十分类似，持有到期享受较高收益，提前支取靠档计息。第二代智能存款和大额存单相比较有三个优势：
（1）投资起点低；
（2）提前支取收益率高；
（3）期限选择更丰富。
京东金融目前有在销售四家民营银行的第二代智能存款，分别是长江商业银行、亿联银行、华瑞银行、蓝海银行。
购买第二代智能存款，最重要的就是比较不同期限提前支取收益率的不同。
私行小学徒根据京东金融APP公开数据整理
由上图不难发现：投资人拟投资期限小于一年的，华瑞银行瑞鑫存1号会是很好的选择，一年内提前支取收益率都在4%以上，显著高于其他智能存款；亿联银行三年以上收益率5.45%，显著高于其他智能存款，适合投资期限较长的投资人。03 第三代智能存款
第三代智能存款的比较对象是银行常规理财产品，有固定的投资期限、固定的收益率，最大的优势是实时起息、无产品募集期。
但是第三代智能存款一点也不智能，因为提前支取只能获取活期收益（温馨提示：存在提前支取收益率高的第三代智能存款），持有到期收益率也不是很有竞争力。
京东金融销售的：振兴银行振兴存、廊坊银行友e存；支付宝销售的华融湘江银行开心存均为第三代智能存款。购买第三代智能存款除参考收益率高低外，尽量选择提前支取收益率高的智能存款。
振兴存提前支取收益率2.02%较高；友e存提前支取活期收益；开心存无法提前支取。以上信息仅做示例说明，不构成推荐。具体产品信息以公告数据为准。
智能存款的忧伤：最有价值的第一代智能存款，要么售謦，要么限购、收益低，想必智能存款的名号不再响亮了。04 智能存款的风险提示
智能存款发行方多为民营银行，只要能认定是存款，那基本可以认定是安全的。个人还有以下两点提示：
1、部分智能存款提前支取是将收益转让给第三方，那么在第三方无法承接时可能会遇到无法提前支取的情况。
2、万一民营银行不幸出现经营危机破产倒闭，虽然存款保险基金会负责赔付，不会产生显性亏损，但是隐形损失还是有的：赔偿流程可能会很长，资金原本可以产生的收益就会损失。
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