上週三，布穀君飛到深圳參加2019胡潤新金融百強榜峰會，並且與洋錢罐CMO嚴峻、微貸網副總裁汪鵬飛 、Star VC總裁韋魏一道，就“強監管時代，新金融品牌與市場的融合與共生”進行了深入討論。
在沙龍分享中，嚴峻表示，洋錢罐有三個非常重要的特徵：技術科技驅動、堅持做小額分散的個人信貸、流動性非常好。
這次登上2019胡潤新金融50強的洋錢罐，是在2018年下半年行業低潮期表現相對穩定的平臺之一。
會後，布穀君找到嚴峻做了一次專訪，也想通過洋錢罐這個案例，帶大家更深入瞭解P2P網貸行業與個人信貸。
圖注：洋錢罐CMO嚴峻
01
關於流動性
布穀君：開門見山，雷潮對洋錢罐影響大嗎？
嚴峻：影響不大，平臺現在每個月放款額大概穩定在10億元左右。
布穀君：平臺是如何保持較為穩定的狀態的呢？
嚴峻：我們的資產端和資金端週期配置合理，保障了資產流動性，讓出借人比較放心。
另外，洋錢罐對出借意願及出借能力更為出眾的用戶進行了分層運營，匹配不同等級的服務體系，對比去年行業動盪時期與現在平穩時期的數據，我們的高淨值用戶的存量幾乎沒有任何變化，並且通過我們的精細化運營，高淨值用戶出借期限保持在一個相對穩定的狀態。我們也儘可能在排除一些風險承受力較差的人，P2P本質還是投資，金融是有風險的，有風險的產品不該賣給風險承受能力不夠的人。
布穀君: 如何理解資產端和資金端週期配置合理？
嚴峻：洋錢罐的借款週期平均是7個月左右，借款用戶按月還款。而我們平臺出借人的平均投資期限大於7個月，也就是資金端的平均週期大於7個月。這種配置也意味著平臺本身的抗風險能力很強，資產流動性非常好。
布穀君：那最近平臺的逾期率有變化嗎？
嚴峻：沒有變化，我認為我們的壞賬逾期數據低於行業平均水平。媒體和投資人都非常在意壞賬率，但大家對數值並沒有具象化的概念。其實，對於洋錢罐這樣足夠小額分散的資產來說，我們需要做的就是將借款人群劃分為不同分數段，只要每個分數段裡的模型在外界環境沒有發生鉅變的情況下，逾期壞賬能在長時間穩定在預期內的就是良好表現。
02
關於科技驅動
布穀君：能簡單介紹下洋錢罐的風控體系嗎？
嚴峻：我們從開始就做件均小、週期短的資產，洋錢罐在上線的三年多里，服務了2000多萬的借款用戶，因此積累了大量的歷史數據與用戶，建立了自己的數據庫。
我認為風控有幾個重要的壁壘：1、對用戶的理解。2、技術的實力。3、數據的積累。
洋錢罐在用戶授權的情況下進行信息獲取，並與線上數十家數據合作方建立合作，關聯成多維度的模型，逐漸通過放款的週期來優化算法和迭代。
洋錢罐的風控引擎是通過全自動化的方式，為不同的借款人配置不同的審核策略。所有的借款流程，全部建立在線上，通過機器算法進行多維度自動審核，沒有人工干預，因此會對整個業務流程和系統穩定性進行完善的監控，這個監控由全流程監控預警平臺來完成。
洋錢罐的用戶平均借款5500元左右，對於這樣小額的借款用戶，我們在風控方面是重點考察的是償還意願而非償還能力，本質就是要反欺詐。洋錢罐將自主研發數據與其他平臺的徵信數據相結合，建立起一個海量數據庫，從而能夠精確判別用戶的欺詐和信用風險等級。在反欺詐技術的積累上，洋錢罐可以保證平臺上基本上可以沒有群體性欺詐，很少有個體欺詐。
布穀君：現在很多公司都做金融科技，在我們外部人看來，好像都是在說大數據風控、模型？中間有什麼差別呢？
嚴峻：其實大家在風控的底層技術原理和基礎數據獲取上大同小異，但是各家的技術應用能力和風控結果還是有很大的區別。以活體識別為例，通常的應用方式是通過人物的動作識別與身份信息的比對來確認用戶的真實性，洋錢罐在此基礎上進行了更深層的借款人畫像勾勒，比如當時的光線、背景、環境等弱變量因素，根據這些變量形成將用戶進行分類，通過多維度的機器學習模型，將風險量化。
再比如說催收，其實催收最核心的點，還要回到貸前風控。我們風控系統在用戶申請時，就量化了風險。發生風險可能性較低的用戶，我們會採用智能語音來降低他們還款的心理壓力；對於一些風險較高的用戶，我們可能就會採用人工語音做干預。但我們有完整催收的系統，與我們合作的催收公司，只能採用我們的系統來聯繫借款人，他們看不見用戶的其他信息，權限隨風險等級的提高而提高，保護用戶信息安全，我們團隊開發的系統會對催收錄音，把語音轉成文字進行監控，確保文明催收。
03
關於小額分散
布穀君：能從投資人的角度，給大家一些可行的方法來判斷個貸資產的優劣嗎？
嚴峻：主要有三點。
1、關注是否足夠小額分散，標的越分散，資產真實性可信度越大。
2、在個人貸這個領域，需要關注平臺規模和團隊背景；比如洋錢罐是技術驅動型公司，洋錢罐的團隊成員有超過60%的人員是技術人員，且核心的技術骨幹均來自於谷歌、微軟等知名企業。
3、借款人信息是否足夠充分。可以看下平臺官網上的信息披露，如果嚴格按照監管要求去進行披露，那麼這個平臺相對就比較透明瞭。另外從信息披露中，我們能看出借款的週期與分散度。
布穀君：現在P2P網貸領域，額度合規的資產好像都是“小額分散”，足夠的小額分散要怎麼理解？
嚴峻：你可以看下，一個平臺的待收，由多少借款人構成。
可以到官網查看洋錢罐的數據，借款人均借款5500元，洋錢罐平臺上的36365個出借人，對應了954483個借款人，平均每個出借人對應了26個借款人，像我們這樣借款期限在6-12期，額度在5000-20000元左右的小額個人消費信貸的平臺是很少的。
布穀君：能給這90多萬的借款人畫個像嗎？出借人比較關心自己在洋錢罐投的錢，都借給了誰。
嚴峻：洋錢罐所有的資產都來自洋錢罐借款，借款人群主要是25-30歲的年輕藍領，男女比例大概是8:2。
他們所在地偏向沿海城市，基本集中在3-6線城市，從事行業主要在服務業、製造業、餐飲業，月收入在3000-6000之間。他們的借款金額在5000-20000之間，平均在5500左右，絕大部分借款用途是買手機、數碼產品、日常消費等。
04
對2019的展望
布穀君：說說對2019年的展望吧。
嚴峻：2019年的核心目標當然是：備案，跟著監管走。
洋錢罐在未來會一直深耕於小額信貸領域，在接下來一年也會專注在金融科技領域，希望能將本身的金融科技能力，輸送至銀行等傳統金融機構及同業機構。
另外海外業務也是重要的一部分，我們在2018年8月的時候，獲得了印尼的OJK的註冊，已經開展了業務，資金來源於機構。2019年我們陸續還會在兩個新興市場，上線新的消費信貸產品，並會在當地來積極爭取牌照，包括和銀行等金融機構服務的對接等，擴展國際業務。
布穀君：謝謝分享。
最後，你們有什麼問題，布穀君也可以轉達給平臺，歡迎留言提問。
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