□本報記者 張爽
儘管保險迴歸保障的重點更多瞄準了人身保險，2017年的財產保險業過得並不輕鬆。
佔據財產險絕對霸主地位的車輛保險接受了一場費率調整的大考，不僅商業車險改革進一步深化，冰封了10年的交強險保費也開始解凍。
在不斷推進的保險扶貧磨練中，農業保險覆蓋面和保障能力在2017年繼續增強，但是距離“助力現代農業發展”的目標還有差距。
同時，財產保險服務實體經濟的舞步也旋轉起來，基礎設施、航空航天、“一帶一路”、科技創新多點開花，只是暫時還沒有形成代表作。
前不久召開的中央經濟工作會議提出，要重點抓好防範化解風險、精準脫貧、防治汙染三大攻堅戰。在實體經濟環境繼續穩健的前提下，財產保險若要圍繞重點工作更好發揮“減震器”和“穩定器”作用，並在此過程中塑造核心競爭力，讓自身更有“存在感”，挑戰不小。
10年交強險
2017年，在保險行業費率市場化的大趨勢下，固定了10年的950元（6座或6座以下）交強險保費終於鬆動。根據相關部門出臺的新規，從2017年7月1日起，交強險保費將根據上年度發生事故的情況進行調整，最高降幅可達30%，將實惠帶給安全駕駛的車主。
客觀說，10年中，交強險有效保障了交通事故中受害人的生命權和健康權，在一定程度上安撫了受害人及家屬的情緒，緩解了交通事故處理的壓力。數據顯示，截至2016年底，交強險已累計處理賠案1.9億件，累計賠付成本7441億元。
但是，也應該看到，作為通過國家立法和行政法規實施的強制保險，交強險在保障程度上仍有提升空間。中央財經大學保險學院學術委員會主席郝演蘇提出，根據目前的經濟發展水平，大多數車主完全有能力承擔交強險規定的2000元的財產損失賠償責任。一旦發生交通事故造成重大人員傷亡事件，11萬元的死亡賠償限額和1萬元的醫療費用賠償限額恐怕是杯水車薪。
當一眾“責任險”對交強險的法定地位紛紛表示欣羨，並以此作為奮鬥目標的時候，作為國內唯一強制實施的保險，交強險應如何滿足“人民群眾日益迸發、不斷升級的保險需求”，真正發揮出保險保障作用，值得探討。
行駛中的商業車險改革
也是在2017年7月，運行了兩年的商業車險改革迎來新一輪的費率調整。不僅沒有辜負此前“雙75”的市場預期，深圳保監局轄區內還一舉實現“雙70”。
顯然，此輪改革讓利於消費者的主要目標被進一步做實，“高保低賠、無責不賠”等霸王條款問題被逐一清理。更重要的是，新的定價體系中，由於風險狀況與保費的關聯性更強，車主的駕駛行為悄然改變，保險參與社會治理的功能得以彰顯。
與此同時，為了給改革鋪平道路，避免改革紅利被過度的市場費用競爭侵蝕，2017年7月6日，中國保監會正式印發《關於整治機動車輛保險市場亂象的通知》，幾乎將車險行業的各類“潛規則”進行彙總，並作出明確的禁止性規定，那些“明修棧道，暗度陳倉”的嘗試將難有可乘之機。
遺憾的是，中小險企仍然沒有為由此帶來的經營壓力找出合適的解決之道。商業車險費率改革之後，渠道和品牌建設不足的中小險企在市場競爭上的劣勢進一步凸顯。
2017年前三季度，平安產險的車險保費收入為1224.18億元，太平洋產險的車險保費收入為593.07億元。車險市場“老二”和“老三”的差距尚且如此，其他公司面臨的處境可想而知。在監管趨嚴的背景下，若為一時保費增長而拼費用，無異於飲鴆止渴。
因此，有分析認為，商業車險費率改革的推進正倒逼中小險企提升管理能力，尋找特色化經營的新出路。據瞭解，已經有公司開展了專門針對貨運車保險服務的規劃。如果真能由此建立專業性、多樣化的財產險市場，也算是商業車險費率改革的一件功德。
保險科技襲來
2017年夏秋時節，一波號稱解決中小險企“痛點”的保險科技扎堆襲來。
螞蟻金服、中國平安和中國保信陸續向行業開放了基於人工智能的車險科技，包括螞蟻金服的“車險分”“定損寶”；平安金融壹賬通推出的“智能認證”“智能閃賠”；中國保信和中汽中心上線的“事故車定損雲平臺”。
螞蟻金服和平安產險的產品依託的是如火如荼的圖像識別技術，“事故車定損雲平臺”則著眼於汽車與保險數據資源共享。
在金融科技的浪潮下，2017年，保險科技不再時刻與“互聯網保險”綁定，逐漸顯現出自成一派之勢，利用科技解決行業發展中的痛點已成為共識。2017年9月1日，由中國太保原創的業內首款智能保險顧問“阿爾法保險”上線，它可以基於公司1.1億保險客戶數據積累，通過6組問題，利用大數據算法，構建個性化的家庭保險保障組合規劃。截至目前，累計訪問用戶已超過440萬。
波士頓諮詢公司的數據顯示，全球保險科技公司在2017年年初已經達到了1700家，融資總額已經接近350億美元。頭頂“保險科技第一股”光環的眾安在線則於2017年國慶前在港交所主板上市，開盤後總市值突破千億港元。
“中國的保險科技依然處於起步階段，保險科技對於傳統的變革與衝擊仍處於邊緣地帶，更多的是在優化傳統運營流程、提升線上運營能力、改善客戶體驗上發力，對傳統定價和風控體系的再造才剛剛起步。”中國保信車險業務部總經理單鵬表示。
在傳達學習中央經濟工作會議精神的保監會黨委擴大會議上，保監會副主席陳文輝指出要“鼓勵金融保險科技創新”，這必將引發2018年新一輪的技術競爭。而由此給監管部門帶來的考驗才剛剛開始。
本文源自中國保險報·中保網
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