數百名商戶資金經由POS機走支付機構通道後不翼而飛，支付機構卻聲稱不曾清算過這批資金，那麼，錢去哪兒了？
<strong>近期樂刷支付密集曝出商戶資金大面積不到賬情況，導致全國各地近百名資金受損商戶前往中國人民銀行深圳中心支行（以下簡稱“央行深圳中心支行”）尋求解決方案。
截至目前商戶和支付機構方仍未達成相關協議。而央行深圳中心支行表示：目前該事件正在核查之中。<strong>樂刷支付對此表示，“此事件<strong>存在諸多疑點，公安還在進一步調查中，我司積極配合。如果查實投訴人確實是因為我方違規導致其損失，願意按流程做相關賠付，但賠付必須在法律和制度的框架內。”
一方面是商戶堅持走支付機構通道的錢就要支付機構賠付，另一方面是機構堅持POS機不屬於支付公司，對交易真實性有效性存疑。機構、商戶僵持不下，各執一詞的背後，<strong>暴露的是盤踞收單市場多年的“二清”亂象難以根治以及利用信用卡套現被機構“默許”的尷尬現實。
據瞭解，<strong>此次資金受損商戶遍佈全國，達到三四百人，基本是在3月底出現資金不到賬情況。這些商戶大多是從互聯網、業務員、代理公司等渠道購入POS機，且未簽署相關合同協議。<strong>據不完全統計，涉及樂刷支付的金額約為800萬。
為尋求賠付，清明節後起，已有累計百餘名商戶分批前往央行深圳中心支行。4月18日上午，在央行深圳中心支行，仍有商戶聚集向涉及此次事件的支付機構尋求解決方案。
根據央行《銀行卡收單業務管理辦法》，收單機構應對特約商戶的真實性負責、確保所拓展特約商戶是依法設立、從事合法經營活動的商戶，並承擔特約商戶收單業務管理責任。央行在《關於加強銀行卡收單業務外包管理的通知》中明確指出：<strong>因外包服務機構原因導致特約商戶、持卡人或髮卡銀行資金損失的，收單機構應全額承擔先行賠付。
然而在此次維權的商戶中，部分涉及信用卡套現，這也是收單機構拒絕賠付的原因之一。
事實上，收單機構通過<strong>“套現”獲取高額利潤已經成為行業公開的秘密，一位從事收單業務的行業資深人士透露：<strong>這種方式幾乎沒有成本，每筆雖然同樣切走0.6%左右的費率，且與一般性正常消費不同，套現每筆流水通常幾千到幾萬元不等，利潤可觀很多。”而在基本的信用卡費率之外，通過手刷和MPOS等終端進行“跳碼”（即跳轉到醫院、學校等公益性免費率行業代碼），則可以截獲更多利潤。
因此這成為了機構和商戶“默認”的一種灰色玩法——在保證資金安全的前提下，一方套現另一方拿費率看起來是一種短期“雙贏”的買賣。但一旦資金髮生風險，雙方都不甘自認倒黴，於是糾紛層出不窮。
此次商戶出具未到賬交易流水顯示，每筆交易普遍在1萬到近3萬元不等。且跳轉的商戶多種多樣，均不是真實刷卡商戶的名稱和地點。跳轉的除了公益性的醫院，也不乏旅館、餐飲、美容、建材、超市等並不在優惠類別中的商戶名稱。
<strong>有的跳碼不僅僅是為了費率，是為套現中的商戶多元化，這樣信用卡賬單就會好看一些，真實一些。
<strong>所謂“二清”，即一些與第三方支付機構簽約的特約商戶、外包代理機構（一次清算方）出於擴大收益考慮，通過套碼複製出很多POS機後賣給下線商戶。
現實情況是第三方支付中的收單機構對這種代理模式的依賴度極深。
代理商模式之所以被大多數收單機構所採用，根本原因是通過代理模式可以迅速佔有市場、做大增量，而直營模式自建渠道意味著更大的投入風險，需要犧牲較大短期利益。因此在競爭白熱的收單市場，成為獲取利潤拓展生存空間的普遍玩法。
樂刷連續4次違規被央行處罰
2018年3月19日中國人民銀行成都分行開出今年第三張罰單，樂刷科技有限公司成都分公司因違反銀行卡收單業務相關規定，被處以罰款人民幣2萬元.
事實上，樂刷科技有限公司已經三番五次因類似原因遭到央行處罰。
12月7日，中國人民銀行青島市中心支行發佈的行政處罰信息公示表顯示，樂刷科技有限公司青島分公司因違反銀行卡收單業務管理辦法，被處以罰款6萬元。
而稍早之前，樂刷科技有限公司長沙分公 司因違反銀行卡收單業務相關規定，被中國人民銀行長沙中心支行處以罰款3萬元。
不僅如此，由於違反支付結算業務規定，樂刷科技有限公司濟南分公司去年11月還被中國人民銀行濟南分行處以罰沒約35.25萬元的行政處罰。
資料顯示，樂刷於2011年6月註冊成立，是一家面向中小商戶提供銀行卡收單、移動支付及增值服務的移動支付服務商。成立伊始，即取得著名VC的風險投資。2012年獲得騰訊等投資者的960萬美元A輪投資；2015年4月，完成B輪融資，估值接近20億元。
去年8月，人行重慶營管部網站公佈，將對樂刷等進行支付結算業務隨機抽查，抽查內容包括：收單資金結算，檢查特約商戶實名制，資金 結算，業務外包管理，POS等受理終端與網絡支付接口管理，系統改造，網上買賣受理終端等內容。
二清機存巨大風險
最高檢對非法吸收公眾存款行為、集資詐騙行為、非法經營資金支付結算行為等三類涉互聯網金融行為法律性進行了準確界定。其中，所謂非法經營資金支付結算行為俗稱“二清”。
所謂二清結算是相對於一清結算而言的，一次清算結算指銀聯、銀行或已具有收單資質的機構直接將交易賬款清算至商戶賬戶裡，資金不經過任何其他渠道。二次清算指交易賬款先清算到一個代理賬戶上然後再由個人或未取得收單資質的公司做第二次清算將款項清算給商戶。
根據人民銀行下發的相關文件，非經人民銀行批准的結算單位進行的二次清算行為屬於違法行為，是法規不允許的。二清結算所使用的POS機被稱為“二清機”。由於“二清機”在 POS交易資金的結算過程中增加了個人或非支付公司這一違規環節，無論對出售或者出租“二清機”的一清企業來說還是對使用“二清機”的商戶以及消費者來說都存在很大的風險。
根據第二百二十五條【非法經營罪】違反國家規定，未經國家有關主管部門批准非法經營證券、期貨、保險業務的，或者非法從事資金支付結算業務的，擾亂市場秩序，情節嚴重的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金;情節特別嚴重的，處五年以上有期徒刑，並處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒收財產。
什麼是二清機
總有人也想掙POS機上面的錢，但又沒有那麼大的財力，支撐他去央行拿支付牌照，於是就會掛靠已取得支付牌照的公司去做POS收單業務，這就是所謂的二清機。
隨著POS機市場的演變和競爭的加劇，市場上出現了POS機二清機。二清機就是沒有支付牌照的公司，沒有這個牌照是不得進行清算工作的。他們以自己公司資質去申請N多臺POS機，把其中一臺拿給商戶用，資金是先進他們公司賬戶，他們通過人工的方式，轉賬給商戶。由於清算過程中有人工干預，資金是由一定的安全隱患的，但也不能說絕對的不安全。
二清機：全稱為“二次性清算機具”，資金清算途徑如下：
<strong>消費者刷卡（付款）
<strong>↓↓
<strong>銀聯（或者有牌照的第三方支付平臺）
<strong>↓↓
<strong> 第三方帳戶
<strong>↓↓
<strong> 收款帳戶（到帳）
仔細想下，你的錢，你開了一家店，申請了一個二清機，那麼。消費者買東西的錢，先是到了POS機公司的賬戶上，人家再轉給你。如果人家轉賬時資金少了，或者跑路了，你的錢也就沒有了。而很多套碼和跳碼現象也多發生在二清機上，同樣也是這個道理。
而對於POS機商家來說，資金安全是最重要的，如果你的POS機是一清機，那麼恭喜你，你的資金是相對安全的，如果你的POS機是二清機，那你就得引起注意了。
市場上為什麼會有低費率
市面上還是有很多0.6甚至低於0.6的秒到產品，甚至還有人提供信用卡封頂機，那他們是怎麼辦到的呢？
因為秒到資金都是支付公司提前墊付，墊付成本在0.05%-0.1%之間，如果秒到只需要0.6%，刷卡賬單如果是標準類行業，支付公司肯定要虧本的，所以0.6秒到的產品100%要跳碼。
另外還有信用卡封頂機，肯定也是跳0費率。另外還有的智能機，看起來高端，其實不是用的銀行卡收單系統，走的互聯網通道，互聯網的手續費成本本來就低，所以做到信用卡封頂也不奇怪了。
中國有句老話，真不二價，便宜沒好貨！如果盯著便宜就很容易掉進二清陷阱。最後導致資金安全都沒有保障。所以科長建議大家不要一味的圖便宜！
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