在2017年的嚴監管之下，很多保險公司尤其是壽險公司為“無產品可賣”而發愁。與此同時，縱觀國際保險市場，諸多新興保險產品正在煥發勃勃生機，小額保險便是其中一個典型。

所謂小額保險，是一類面向低收入人群提供的保險產品的總稱，具有保額較小，保費低，保險期限較短及投保和理賠手段簡便的特點，是減輕貧困和低收入人口的脆弱性，增強其風險抵禦能力的重要手段。

據悉，2010年，全球小額保險的客戶總數約為7600萬，至2013年已發展到了2.6億。勞合社曾估計全球潛在市場總量為15億到30億保單。

2011年，全球再保險巨頭瑞再宣佈與美國國際開發署（USAID）簽訂小額保險的合作項目，針對美洲、非洲和亞洲的易受危害人群提供定製的、以市場為導向的保險產品。

2017年，瑞典一家主攻小額保險名為BIMA的保險平臺公司宣佈獲得了1680萬美元的D輪融資，目前總融資額達到了1億1千萬美金。其業務已經擁有 2700 萬用戶，覆蓋全球 16 個國家，以亞非拉國家為主，如加納、坦桑尼亞、毛里求斯、斯里蘭卡、印尼和洪都拉斯等。

過去，我們在“錯誤”的路上閉眼飛奔；現在，或許是時候停下來，打開視野和思路，探尋新的可能。全球著名諮詢公司波士頓諮詢(BCG)近期發佈了研究報告《探秘小額保險，打造保險界的新商業文明》（下稱《報告》），其指出，在十九大精神和聯合國倡導的“永續保險原則”的政策支持下，我國發展小額保險正當其時。

國外小額保險市場呈現四大特點

其實，小額保險在我國自2008年就已經開始試點，然而保險公司一直對此的重視度不夠，應用也較為有限。但在國外，尤其是東南亞、拉美及非洲等貧困人口較多的地區，小額保險近10年來發展迅速。《報告》總結了國際上小額保險市場的四個特點：

●市場參與主體增加，除傳統的非政府組織和商業保險公司之外，近年來也不斷有新興的小額保險平臺設立

●小額保險的產品設計，除保障之外，還加入了儲蓄或投資的功能

以安聯2015 年在印度推出的小額儲蓄型人身險“CSC Savings Plus”為例，該險種主要為14-55 歲的貧困人口設計，通過由政府設立的服務於偏遠和農村地區的基本服務中心進行銷售。

投保人按期繳納的保費在扣除一定管理費用和稅費後全部存入一個保單賬戶，該賬戶中的金額按1%的固定年利率，加額外浮動利率（前5 年4%，5 年後0.5%）進行升值，到期後客戶取回本金加利息。保險期內，如投保人意外死亡，會獲得一筆略高於總保額或已繳保費的賠付。投保人可根據自身情況選擇定期繳納的保費，最低每月僅需繳納2 美元左右。

●非保險機構在產品營銷和管理方面扮演日益重要的角色

以安聯為例，截止2016年底，其通過與超過700多家的小額信貸機構、商業銀行、社區組織、電信運營商、郵局及非政府組織等機構合作，建立廣泛的銷售網絡。合作機構除了分銷外，也提供部分保單管理及理賠服務的職能。

以2010 年成立的小額保險平臺BIMA 為例，其與孟加拉本地通信商Robi Axiata 合作，針對該通信商用戶推出一款小額健康保險產品。用戶只需每日在通信費的基礎上額外多付約3 美分，即可獲得次日不限次數的醫生遠程電話疾病診斷和健康建議服務。另外，用戶還可選擇升級套餐，每月再多付一定額度的通訊費，獲得最高700 美金額度的人身保險及12 美金的醫療保險。

該平臺主要通過與本地電信公司合作的方式來為低收入家庭提供保險服務和移動醫療服務，並支持移動端快速查詢、購買並支付保費。目前，這種小額保險+移動端辦理方案，作為時間和成本效益最高的模式，被越來越多的商業小額保險提供商所接受。

此外，2015 年成立的WorldCover，在加納推出具有智能理賠功能的小額農業保險，其通過傳感器和衛星監控保險服務地區的天氣情況，根據當地晴雨的狀況設定理賠觸發條件，一旦氣象情況符合旱災的觸發條件，系統將自動向投保人派發資金進行賠付，從而大幅降低了查勘等管理運營成本，顯著提高了理賠效率與客戶滿意度。

五大建議助力險企破解小額保險盈利難困境

自開始試點至今，小額保險在我國已運營了10年。根據《報告》調研，目前國內市場上的小額人身險主要分為普通小額壽險，小額健康險和意外險三個險種，其中以新型農村合作醫療保險及其衍生的補充醫療保險為主；小額產險方面，多以政策性農險及家庭財產保險為主，如農房保險及農業機械保險，鮮有如小額責任險在內的其他險種。

《報告》指出，其存在問題主要是產品豐富程度低，保障範圍小且多為有政府補貼的政策性險種，保險公司獨立承保的產品較少。而其中的原因主要是小額保險自身保費低廉，且風險較高，導致產品利潤率低，對保險公司的吸引力有限。

誠然，盈利是企業開展業務最大的驅動力，如何才能破解小額保險盈利難題，解決商業利益與社會責任難以兩全的困局呢？《報告》提出了以下五個建議：

●優化產品設計，保證產品的易理解性，同時提升功能屬性的豐富度

從經濟發展較快的新興市場如印度和部分東南亞國家的實踐來看，近年來貧困人群的收入隨著社會經濟的快速增長也有一定程度的提高，不再僅僅滿足於單一的保障功能，而是希望保險公司在提供保障的基礎上能給予更多的金融增值服務。

國內保險公司也應順勢而行，針對國內保險市場的特點和潛在需求，推出更多具有特色的，兼有多重屬性或增值服務的保險產品。

●爭取政府支持與補貼，推動宣傳銷售，培養目標客群保險意識

國家對農業保險進行補貼是鼓勵農民投保最重要的手段。在菲律賓水稻玉米等農作物的政策性農業保險保費費率為8%，其中農戶僅需承擔2%，其餘由政府和銀行承擔。人身險方面，印度政府通過國營的印度人壽保險公司向農村貧困人口提供一種最基本的人身保險，投保人最多隻需負擔50%的保費，剩下的部分由社會保障基金及政府授權組織承擔。

保險公司也應通過恰當、精準的方式進行宣傳。在印度，保險公司通過向農村地區發放宣傳手冊及將保險廣告印在化肥袋上等方法，有效宣傳了小額保險產品。安聯自2016 年12 月起在印度尼西亞通過自動撥入的錄音電話向低收入人群普及小額保險產品。

●積極與本土機構進行合作，建立多層次的銷售渠道

小額保險的產業鏈與普通壽險大致相同，但在營銷渠道上存在較大差別。一般而言，小額保險的銷售渠道主要包含銀行、小額信貸機構、社區組織、非政府組織、專業代理、企業僱主、政府、教會及郵局等，它們更瞭解本地客戶並容易贏得他們的信任。積極與本地社區機構進行合作，可以有效幫助保險公司降低渠道建設和營銷成本，同時提高保險產品的覆蓋率。

之前在貴州小額保險的試點中，保險公司通過與當地農信社合作，同時發展村幹部為駐點營銷員來銷售產品，取得了不錯的效果。

●精益化運營，外包部分非核心的標準化職能

小額保險公司可選擇與第三方合作並將運營分為兩個層級，在面向客戶的第一層級上通過標準化的產品設計，將大部分繁瑣和耗費人力物力的工作留給更熟悉當地客戶的第三方中介進行管理，如保單管理、賠付電話應答等；在中後臺運營的第二層級上，保險公司應保留核心職能，如保單定價、理賠審核及反詐騙機制設計等。利用精益化的運行模式來降低成本，提高利潤率。

●擁抱保險科技和數字化創新，用技術驅動創新和降低運營成本

目前，國際上已廣泛接受採納“小額保險+移動端辦理”的解決方案，用於降低銷售成本及提升效率。這一方案在我國也有巨大的潛在市場，主要是因為我國移動電話普及率遠遠高於其他發展中國家。根據工信部的統計，截止2016 年底我國移動電話用戶已達13.2 億戶，普及率達96.2部/百人。對於國內保險公司來說，利用移動端開展小額保險業務，可以有效破解在偏遠，交通不便利的貧困地區發展業務成本過高的難題。

數字化創新不應只侷限於銷售端，而應全面滲透進入小額保險產業鏈的各環節之中，從精準定價到賠付審核甚至到整個商業模式的創新都需要與技術相結合來提升效益。現在國際市場上已經出現瞭如BIMA，WorldCover 這樣將通過科技提升產品利潤率的“破局者”，如何更好的運用科技推動效益提升和產品創新是國內保險公司保持競爭力的關鍵。

閱讀更多 金融新鮮事兒 的文章

關鍵字: 小額 保險 可賣