梁宝明

互联网最大的价值就是对于大数据的使用，别看支付宝借款3000亿，但支付宝的违约率坏账率远远低于银行。而且支付宝在追讨上也有自己独到的数据做法。

1、大数据带来的准入门槛规避

借款的核心是把钱贷款给能还得起的用户，而对于坏账的概率很大的用户则不贷款。这方面淘宝做的太好了，一方面淘宝有强大的大数据，比如淘宝，支付宝，银泰百货的用户消费数据，从消费端可判断用户信用，另一方面则是大数据的使用，如果用户最近有某些操作与违约大概率相关，那就不会给予贷款，违约会降低。

2、多样的催讨方式

支付宝有很多种催讨方式，这些方式覆盖了大多数场景。

首先，贷款人短信提醒。对于接近或已经逾期的贷款进行提示，如果没有归还则系统会升级。

其次，亲友通知。如果逾期不还款，支付宝会短信和电话通知借款人的朋友家人，这样谁都知道你欠款了，这对用户是巨大的干扰。

第三，电话或当面通知。如果再不还款，工作人员就会打电话了，这会带来巨大的心理压迫。

第四，联合封杀，信用黑点

将用户的信用纳入国家征信，对用户的后续买房，出行，旅游造成影响。用户则可能被其他平台设置为黑名单。

你支付宝逾期过吗？

毛琳Michael

最近公布出的数据显示，支付宝通过花呗、借呗总共借给用户大约3000亿元人民币。这里面有许多人长期拖欠着债务不还，更有甚者借完相应的额度之后就删掉了支付宝，面对老赖显然马云已经做足了充足的准备。

首先，短信提醒法

其次，电话通知法。如果第一条提醒没有用，那么问题就严重了一步，由提醒变为了通知。支付宝的工作人员会直接打通你的电话或者公司的电话，当面催促还款，可以说大限已至。

最后，联合封杀法。为什么叫联合封杀法呢，如果前两种方式还无法是你前来还款。那么很不幸你就要被纳入国家诚信黑名单以及网信办黑名单了。被纳入国家诚信黑名单的今后买房、购车、旅游等都要受到相应的限制；被纳入网信办黑名单的会被通知包括支付宝、微信、京东等多家网络平台，今后的网购、移动支付都要受到相应的限制。

如今的中国逐渐意识到了诚信的重要性，国家也在抓紧建立起诚信网络。支付宝作为第一大移动支付平台可不是盖的，其效力程度不亚于银行贷款。如果银行贷款迟迟不还，可能最终的结果就是房车一律被收走抵债，相信未来支付宝也会走向这一步的。

镁客网

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所以支付宝现在通过余额宝红包鼓励大家用余额宝消费。

据不完全统计，马云爸爸已经通过蚂蚁花呗、借呗借给用户3000亿元人民币了。这是很大一个数目。

之前很多人发现借呗被关闭了，花呗的额度降低了，主要是为了降低杠杆。

那么，有没有办法对付欠钱不还的老赖？

什么短信通知、打电话弱爆了。而且支付宝的体量这么大，也不可能找到催债公司，以为被爆出之后就会严重影响到支付宝日后运营和商誉。

那么怎么办？上征信！

支付宝跟银行合作，上征信之后，以后老赖买火车票、飞机票、贷款买房买车都会受到限制。甚至儿女上学都会受到限制。你可能个人觉得你自己当老赖没有什么关系，但是如果涉及到儿女的入学，每一个家长都会很紧张。

阿里还能封杀

阿里投资的企业占据了中国互联网的半壁江山。如果失信之后，阿里的所有APP都不让你用，直到你还欠。那就意味着你可能无法使用淘宝、阿里巴巴、UC等等一大堆软件。

而且还能找到阿里得1同盟，联合封杀，基本上禁掉了很多的日常用到的APP了。

面对大部分的老赖，阿里根本不需要找什么催债公司，就能让你乖乖还钱了。当然，总有例外的。

太平洋电脑网

估计借支付宝钱不还的人，自身的日子也不好过。电话、短信、催债公司的人、其他能用的手段，都不会少用。也就是说，欠债不还，会在精神上备受折磨。

对这样的人，就是需要通过精神折磨法，让其清楚老赖也不是那么好当的。

为什么银行会有那么多欠债，原因就在于，银行没法像支付宝那样，把法律范围内能够用上的手段都用上。最狠的一招，就是起诉到法院。对老赖来说，法院有时候也无可奈何。所以，必须与诚信体系挂上钩，让其寸步难行。

支付宝没有起诉到法院，或者说大多没有起诉，就是支付宝有精神折磨法一招，能够让老赖精神崩溃，让老赖无处安身。待精神实在受不了了，就只有还款一条路。还了，也未必日子好过。以后，其要再出现资金需要，银行决然不会借钱给他们，支付宝也不要想，其他的，也会因为支付宝的精神折磨法，使其不可能再有借钱的空间。

支付宝的方法，会给老赖们一个很惨痛的教训。

谭浩俊

评论员门宁：

所有的金融企业都要面对一个事关生死的问题，即如何风控。今年有数千家P2P公司违约，导致投资者血本无归，主要的原因并不是平台老板卷款跑路，而是老赖太多让公司资不抵债，最终破产。

支付宝目前已经释放出了3000亿的贷款，如果风控不到位，很可能会让现有的金融帝国毁灭，所以如何应对老赖至关重要。

对于支付宝来说，首先要做的是把老赖挡在他们的借款业务之外，其次才是处理解决发生的违约业务。

在预防风险上，支付宝做了许多工作，最著名和有效的就是建立了信用评价体系——芝麻信用。支付宝根据用户的行为习惯，资信状况以及社会背景给用户做出评级，当评级达到一定标准后，才会放开花呗、借呗等透支功能，这大大降低了用户的违约率。

但没有任何措施可以完美避免客户违约，借呗、花呗的用户同样存在违约情况，具体违约率有多少，支付宝没有披露。对于违约用户的处理，市场已经有很成熟的机制了，第三方催收机构会帮助支付宝催收。

发短信、打电话、限制支付宝功能、上征信系统一定会全部来一遍，如果用户继续不还，就肯定是走司法程序了。实在追不回来的，就只能当呆坏账挂起了。

另外支付宝的借呗和花呗本质上讲是赚利差，那些只要实际的呆坏账率不超过利差，对于支付宝来说就是安全的。

从目前的情况看，支付宝的风控是所有互联网金融中做得最好的，崩溃的情况应该很难发生。

首席投资官

我们都知道，近几年互联网金融发展迅速，而其中马云掌控的蚂蚁金服毫无疑问就是独角兽级别的代表，旗下最优秀的产品无疑就是支付宝了。

对于大部分人来说，在支付宝上最方便的除了购物消费，另外就是借贷金钱了，只要我们有额度可以借贷，那基本是秒到账的。

根据网传支付宝公布的数据，支付宝花呗借呗目前已经借出超过 3000 亿元人民币的金额了。当然，这其中有按时归还的，也有逾期归还的，甚至有不打算还钱的。那问题来了，支付宝是如何对付那些欠钱不还的老赖的呢？

既然支付宝敢把如此巨额的金钱借贷出去，就不担心那些欠钱不还的老懒，而支付宝公司对付欠钱不还的老赖，方式也不外乎以下几种：

1、第一阶段：短信催还。在我们所借金额还钱日期到来之前，支付宝就会自动发送短信提醒及时还款，逾期不还会产生利息之类的提醒话语。

2、第二阶段：电话催还。如果支付宝短信催款之后，我们还没有按时还款的话，支付宝有可能直接将短信发送到我们的亲朋好友的号码当中，再次短信提醒我们应该还款了。

如果短信催还之后一定的时间内，我们还是没有进行还款的话，接下来就是电话本人要求还款，一般会要求立刻还款，否则会产生巨额利息触发法律等，或者限定我们必须多少时间内还款，

3、第三阶段：直接电话亲朋好友。如果电话催款都无效的话，那接下来就是世界电话亲朋好友了。而这个时候电话亲朋好友的人，就不是支付宝公司的人了，因此通话中也不会展现出丝毫的客气。

相反，这些人基本都是支付宝外包的催债公司，各个口气基本都是穷凶极恶的，基本每一句话除了催你还钱，就是恐吓了，例如说起诉发律师函，会将欠债人列为失信执行人等等。

很多人可能很疑问，支付宝怎么会有自己亲朋好友的电话呢？这么想就天真了，首先我们在借贷平台上留下的肯定不止我们一个人的电话号码，其次，如果支付宝想获取我们的电话号码，那也是轻而易举的事情。

而且，我们必须要知道一个事实，那就是支付宝有一个完整独立的信用系统，芝麻信用就是其中之一。也就是说，我们的身份证信息，支付宝一清二楚。

更为重要的是，支付宝甚至已经与银行征信部门合作，提取我们的征信信息。因此，那些欠钱不还的人，以为卸掉了支付宝就没事了。其实，我们的一举一动，都在支付宝的掌控之中。

4、第四阶段：发律师函。这不是恐吓，支付宝确实会发律师函到所属的城镇派出所，严重的甚至到所属法院，直接列为失信执行人。很多老赖，包括一些借高利贷的人，其实都是被法院列为失信执行人的。

那这个列为实心执行人是干嘛的呢？简单点来说就是我们不能在轻轻松松的坐公车坐飞机了，因为我们是失信的人。

5、最后，如果一直都没有还钱，那就只能上黑名单了，要么去牢里坐几年，要么痛痛快快把钱还了，但是这时候我们的征信也是很差的了。而这些失信的信息一旦上了征信，那我们的信用就有了污点，以后基本没有机会贷款，更不可能使用信用卡了。至于，贷款买房买车，那更是痴人说梦了。

希望我们都做守信用的人吧，毕竟欠债还钱，天经地义。

你身边有没有欠钱不还的老赖呢？欢迎关注留言，等你评论，等你「一鸣惊人」！

stormzhang

呃，通过支付宝借钱的话，估计是通过其旗下的小贷公司。小贷公司属于合法持牌。那么逾期和坏账数据，有比较大的几率会上报给央行征信中心。

也有可能是通过网商银行，那就是百分百上报央行征信了。

无论如何，芝麻信用的数据是基本崩毁了。这意味着在淘宝的购物，在其他平台的借款，在很多需要对应你的信用分作为应用场景鼓励你消费的时候，你，不被信任。

比如你的单车必须交押金，你要租衣服或者租借别的互联网产品，别人都通过查信用分免抵押了，但你绝对不行。

另外就是银行有时候也借助体系外数据来丰富其征信数据，所以你在这边的欠款如果显示出恶意的特征，你可能会被整个传统金融系统拒之门外。这就影响很大了，不能房贷车贷，没有信用卡，这些都会让你的生活举步维艰。

更不用说大家有时候对征信体系有点误解，高铁啊什么的，其实跟征信关系不大，也想帮忙惩罚老赖，可能觉得老赖不配坐火车吧。这样下来，有些长期欠款者容易进入通用黑名单，影响享受基础公共设施的能力。

程蝉

作为一个5年金融行业从业经验的老手，让我告诉你，支付宝，包括微信，从来不怕人逾期的。

就想想，现在人微信钱包，支付宝余额有多少流动资金，给企业带来了多少现金流。不会因为个别人的逾期，影响到支付宝，微信的发展。

但是，对于用款者而言，就不是这么回事了。首先，但凡开通了花呗，借呗权限的人，都是通过支付宝实名认证的。目前的征信系统，花呗不上征信，借呗上征信。上征信就意味着，负债和逾期数据，直接关联银行信息，无论当前逾期，还是90天黑明单，都会被银行拒之门外。花呗虽然不上征信，但是关联大数据。所有小贷会查大数据，部分信用卡也会查。未来有可能也会上征信。

暂时银行黑名单只会影响到贷款买车买房之类。但是在一线城市部分学校已经要求查父母征信记录了。未来乘坐火车飞机甚至缴纳水电物业费，都与之关联，也未可知。

在信息时代，征信越来越重要，别为了一点小钱，让自己成了黑名单，得不偿失呢。关注“中原大城小事”，你想知道的金融内幕，我都知道～

小姨子每天的叨叨叨

我一同事欠了支付宝4万多，他电话不接，天天给我们打电话，持续了一年，后来我们都熟了，没事还能聊会，呵呵，八成是个小美女声音好听，前两天专门打电话和我说以后不会再打了，应该是走法律程序了吧。

嗨咯8080

不管是欠支付宝还是银行的钱，都会被纳入人民银行征信系统的黑名单。

被纳入黑名单会怎么样呢？

1、不能乘坐高铁，飞机等交通工具。

2、不能买车。

3、不能买房。

4、不能贷款，其他银行或者借款渠道都不会再借款给征信不良者。

5、不能出国。

6、之前记录在欠款全部还完后只保留五年，现在即将改成保留终身，也就是欠钱不还将成为你的人生污点。

一般逾期几天是没有关系的，人总会有忘记还钱的时候，但是拖欠很长时间，在银行催款电话之后还不还的话，就会被纳入黑名单了。

以后的社会，信用很重要，信息都将是透明的，不良记录有可能还会影响到自己的下一代，所以记住保持良好的信用，好的信用记录也是一笔财富。

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