很多人用花唄、借唄、京東白條等產品來分期付款來買東西，但實際利率很多人不是很清楚。
今天我給大家算一算這些消費分期付款的真實利率，其實遠超你看到的那個表面利率！
01消費分期其實很不划算
我先說一個觀點：有手續費的消費分期，其實相當於等本等息還款，非常不划算。
搞清楚等本等息還款之前，我們先來看看最常見的一次性還本付息還款方式。
舉個容易計算的例子，你借了1.2萬元，約定1年後還清本金和360塊錢利息，那年利率就是3%。
注意，你借的錢這1年都是你的，你愛怎麼用就怎麼用，到時間才還。
但是等本等息還款就不一樣了。
比方說，還是借1.2萬元，每個月還1000元本金和30塊錢利息，總利息360元和上面例子一樣。
第一個月後，還了1000元本金，你還欠1.1萬本金。
第二個月後，再還1000元本金，你還欠1萬元本金。
……
以此類推，你每個月欠的本金是越來越少的，但是利息沒有隨著本金減少而減少，每個月30塊的利息卻照樣要給。
也就是說，這1年內，你沒有完整擁有這筆錢，已經還了的錢照樣給你算利息。
這時候，利率就不是3%那麼簡單，那真實的利率怎麼算呢？
計算過程有點複雜，經濟學上是用現金流折現來計算的：
本金=第十二個月還款總額/(1+利率)+第十一個月還款總額/(1+利率)^2+……+第一個月還款總額/(1+利率)^12
也就是：
12000=1030/(1+利率)+1030/(1+利率)^2+……+1030/(1+利率)^12，這樣算出來的利率是月利率。
實際上Excel有個IRR函數，你可以很方便算出來，如下圖：
這裡算出的實際年化利率是5.49%，和一次性還本付息計算的3%差別可大了，是3%的將近2倍。
02消費分期貸款產品真實利率
好了，現在我們可以按照上面說的計算方式來看看花唄、借唄、京東白條等的借款利率有多高。
我在花唄分期上找到一款手機的分期詳情，分期金額和手續費如下：
由上圖，我們可以知道，按照花唄分期的話：這款手機可以選擇3種分期方式，分別是3期、6期和12期。
我以選擇分12期付款的方式購買手機為例子，每一期的本金需要還3388/12=282.33元，同時每一期還要還21.17元的手續費，加起來每一期需要還的本金和利息總和是303.50元。
很多人只是用手續費除以分期金額計算得出借款利率，254.1/3388=7.5%，這就算錯了。
我們通過IRR函數來計算，算出花唄分期借款實際利率是13.56%，已經接近7.5%的兩倍了。
我再找來分期付款的一款電腦，分期金額和手續費如下：
同樣通過IRR可以算出，6期的年利率是15.27%，12期的年利率和上面手機分期一樣，是13.56%。
我們再來看看京東白條分期購買。
京東白條用的不是利率，而是費率，費率等於每期服務費除以總分期金額，表面看起來不用多少利息。
用IRR函數來計算實際利率，京東白條12期年化利率是10.86%，24期年化利率為11.09%。
再來看看小米分期的一款手機。
計算實際利率如下圖，3期實際年利率為13.27%，6期實際年利率為13.25%，12期年利率為13.03%。
還有蘇寧易購也有提供分期付款。
計算得到的實際借款年利率竟高達20.41%！
但這還不算最高，更高的是趣分期。
下圖是趣分期上一款手機的分期金額。
一計算，趣分期的實際年利率高達24%！
03原來房貸才是最划算的
為了讓大家更清楚認識消費分期付款年利率的高低，大家可以對比銀行貸款、網絡貸款，如下圖。
對比來看，消費分期其實和除房貸外的各類現金貸款利率不相上下。
最便宜的貸款，對比起來，還真的是房貸，貸款平均利率才5.6%，而手機、電腦等用不了幾年就換的商品，貸款利率卻是房貸利率的3倍甚至4倍多。
而奇妙的是，花唄、京東白條等互聯網公司做消費分期業務的錢，歸根到底是從銀行裡借出來的。
而銀行裡的錢很大概率也有你存進去的錢。
這麼說來，消費分期有可能是拿你的錢借給你，但是卻收你幾倍於房貸的利息。
聽了這個你是不是蠻吃驚的？但事實的邏輯，基本是這樣。
所以平時買東西剁手的時候，就要留心消費分期的實際利率啦。
不要被表面上標明的“低費率”所迷惑，用IRR函數一下子就能算出實際利率。
當然，我更建議你不要分期消費，理性消費最好。如果你本身錢不多，卻為了一些容易更新換代的消費產品讓自己陷入重重債務，這不值得。
如果你非要消費分期，你大可選擇那些免息分期的貸款產品，或者自己算清楚實際利率，選擇更低利率的。
希望大家做個聰明的消費者！
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