过去我写了很多理财基础知识普及的文章，但不少读者对于当下的资产配置与市面上的理财产品的理解还是稍有欠缺，那么一个家庭，有哪些好的理财适合配置呢？思哲好好给大家总结了一下：
家庭必备系列之一——创新型银行存款
主要用途： 存放短期资金
风险系数：★（0-5颗星，星越高风险越高）
目前京东金融和百度钱包APP都已经上线了创新性银行存款产品，这些产品把5年定期存款设计成活期的形式，中途可以随时取出（会有第三方机构回购），因此即保证了收益性，又保证了流动性。
安全性方面，由于50万以内的定期存款享受存款保险制度，所以风险系数几乎为零，但由于中小银行存在破产可能，所以50万以上存款风险系数会略有提高。
该类产品收益情况如下：
家庭必备系列之二——货币基金
主要用途： 存放零钱
风险系数：★
货币基金用于投向国债、央票、银行短期拆借、银行协议存款等资产，安全系数极高，历史上全球货基仅出现过一次亏损。
目前各大金融类APP都有其招牌货基产品，我做一个表格大致如下：
由于货基快速提现新规只能单日一万，而大部分APP只支持一只货基的快速提现，因此货基T+0的优势已经大不如银行+存款。
另外从收益性来看今年货基也降到了3%年化左右，同样比银行+没有优势，但鉴于货基快速提现的秒到账速度，当零钱包用用还是非常合适的。
如果资金量比较大，大家可以考虑天天基金的活期宝，其支持最多购买30只基金，由于每只货基都有1万快速取现额度，从而实现单日快速取现可以达到30万额度。
另外从货基收益的角度来看，天天基金和且慢货币三佳（三只货基）的表现会更给力点。
天天基金主要是能一键将当前持仓货基更换成近期收益更高的货基。
且慢的货币三佳则会优选并自动调仓预期收益更高的货基，从而实现相对较高的收益率。
家庭必备系列之三——指数基金
主要用途：3年以上长期配置，分享国家经济增长与牛市红利，实现资产增值
风险系数：★★★★
指数基金入市是最稳妥的家庭理财方案，要知道，指数基金就是一揽子跟踪指数的股票，虽然中国股市近十年表现不太给力，但即便如此沪深300指数也实现了13年3.5倍，折合年化10%的回报率，远高于一般的银行理财。
关于指数的选择，思哲认为对于没有过多精力研究投资的投资者，最好的指数基金投资组合就是中证500+沪深300，因为这代表了上证大部分的股票，妥妥的紧盯大盘型配置。
如有余力，可以再配置上证红利或中证红利指数。
关于指数基金的选择，个人认为选纯被动指数基金即可，在场外我建议选择天弘沪深300（000961）+天弘中证500（000962），因为这个组合是纯被动组合中费率相对最低的（综合年费率0.6%/年，低于其他基金1.2%左右年费率）如有余力，可以再加一只中证红利（100032）或上证红利（510880-场内基金）作为备选。
关于基金的投资策略，如果有一笔存量资金，我认为以当前估值而言，将30-40%流动性资产配置指数基金完全OK，对于工薪族，我建议则是每月拿出40%左右结余月薪用来定投。
家庭必备系列之四——履约险P2P
主要功能：1-2年固定收益，资产稳健增值
风险系数：★★
很多人说P2P风险大，这点思哲承认，但是说有保险公司全额履约保证保险的P2P风险还大吗？
履约保证保险即由保险公司承担借款人履约还款责任的P2P产品，有保险公司兜底，你P2P雷的概率就会大幅降低。
但仍然要清楚第三方担保不是保险公司承保，第三方担保只是普通的担保公司而已，安全系数完全不同，而且一家P2P公司的履约险标的占比基本都是比较少的，收益也会相对偏低，投之前务必看仔细了。
那么现在市场上主要有什么履约保证保险的P2P产品？
我整理了有履约险的主流P2P平台集合如下：
这里面有一个指标值得关注，就是保险公司综合偿付率=实际资本/最低资本，最低资本即偿付所有债务和其他风险后的最低资本要求，而实际资本就是保险公司资产与负债的差额，因此实际资本/最低资本越高，说明保险公司偿付能力越强，从以上几家公司合作的保险公司来看，偿付充足率均在200%以上，这说明以当前资产完全能远远覆盖其保险业务的负债，运作非常健康。
因此我建议风险偏好适中的家庭可以适当分散20-30%资金用于配置履约保证保险的P2P产品，用以追求更高的长期投资回报。
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