過去我寫了很多理財基礎知識普及的文章，但不少讀者對於當下的資產配置與市面上的理財產品的理解還是稍有欠缺，那麼一個家庭，有哪些好的理財適合配置呢？思哲好好給大家總結了一下：
家庭必備系列之一——創新型銀行存款
主要用途： 存放短期資金
風險係數：★（0-5顆星，星越高風險越高）
目前京東金融和百度錢包APP都已經上線了創新性銀行存款產品，這些產品把5年定期存款設計成活期的形式，中途可以隨時取出（會有第三方機構回購），因此即保證了收益性，又保證了流動性。
安全性方面，由於50萬以內的定期存款享受存款保險制度，所以風險係數幾乎為零，但由於中小銀行存在破產可能，所以50萬以上存款風險係數會略有提高。
該類產品收益情況如下：
家庭必備系列之二——貨幣基金
主要用途： 存放零錢
風險係數：★
貨幣基金用於投向國債、央票、銀行短期拆借、銀行協議存款等資產，安全係數極高，歷史上全球貨基僅出現過一次虧損。
目前各大金融類APP都有其招牌貨基產品，我做一個表格大致如下：
由於貨基快速提現新規只能單日一萬，而大部分APP只支持一隻貨基的快速提現，因此貨基T+0的優勢已經大不如銀行+存款。
另外從收益性來看今年貨基也降到了3%年化左右，同樣比銀行+沒有優勢，但鑑於貨基快速提現的秒到賬速度，當零錢包用用還是非常合適的。
如果資金量比較大，大家可以考慮天天基金的活期寶，其支持最多購買30只基金，由於每隻貨基都有1萬快速取現額度，從而實現單日快速取現可以達到30萬額度。
另外從貨基收益的角度來看，天天基金和且慢貨幣三佳（三隻貨基）的表現會更給力點。
天天基金主要是能一鍵將當前持倉貨基更換成近期收益更高的貨基。
且慢的貨幣三佳則會優選並自動調倉預期收益更高的貨基，從而實現相對較高的收益率。
家庭必備系列之三——指數基金
主要用途：3年以上長期配置，分享國家經濟增長與牛市紅利，實現資產增值
風險係數：★★★★
指數基金入市是最穩妥的家庭理財方案，要知道，指數基金就是一攬子跟蹤指數的股票，雖然中國股市近十年表現不太給力，但即便如此滬深300指數也實現了13年3.5倍，摺合年化10%的回報率，遠高於一般的銀行理財。
關於指數的選擇，思哲認為對於沒有過多精力研究投資的投資者，最好的指數基金投資組合就是中證500+滬深300，因為這代表了上證大部分的股票，妥妥的緊盯大盤型配置。
如有餘力，可以再配置上證紅利或中證紅利指數。
關於指數基金的選擇，個人認為選純被動指數基金即可，在場外我建議選擇天弘滬深300（000961）+天弘中證500（000962），因為這個組合是純被動組合中費率相對最低的（綜合年費率0.6%/年，低於其他基金1.2%左右年費率）如有餘力，可以再加一隻中證紅利（100032）或上證紅利（510880-場內基金）作為備選。
關於基金的投資策略，如果有一筆存量資金，我認為以當前估值而言，將30-40%流動性資產配置指數基金完全OK，對於工薪族，我建議則是每月拿出40%左右結餘月薪用來定投。
家庭必備系列之四——履約險P2P
主要功能：1-2年固定收益，資產穩健增值
風險係數：★★
很多人說P2P風險大，這點思哲承認，但是說有保險公司全額履約保證保險的P2P風險還大嗎？
履約保證保險即由保險公司承擔借款人履約還款責任的P2P產品，有保險公司兜底，你P2P雷的概率就會大幅降低。
但仍然要清楚第三方擔保不是保險公司承保，第三方擔保只是普通的擔保公司而已，安全係數完全不同，而且一家P2P公司的履約險標的佔比基本都是比較少的，收益也會相對偏低，投之前務必看仔細了。
那麼現在市場上主要有什麼履約保證保險的P2P產品？
我整理了有履約險的主流P2P平臺集合如下：
這裡面有一個指標值得關注，就是保險公司綜合償付率=實際資本/最低資本，最低資本即償付所有債務和其他風險後的最低資本要求，而實際資本就是保險公司資產與負債的差額，因此實際資本/最低資本越高，說明保險公司償付能力越強，從以上幾家公司合作的保險公司來看，償付充足率均在200%以上，這說明以當前資產完全能遠遠覆蓋其保險業務的負債，運作非常健康。
因此我建議風險偏好適中的家庭可以適當分散20-30%資金用於配置履約保證保險的P2P產品，用以追求更高的長期投資回報。
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