前幾天的颱風山竹，讓深圳居民著實忙了一把，各大醫院的急診擠滿了砸傷、摔傷、玻璃劃傷的患者，深藍君所住小區的樹也被吹倒了好幾棵。

無論是交通、天氣、突發事件，很多時候都驗證了意外無處不在的道理。如果你足夠理性的話，那麼需要了解一下意外險，花很少的錢，就能轉移我們的損失。

今天深藍君就通過一篇文章，對 20 多款意外險進行測評，看看目前有哪些意外險值得買？主要內容如下：

1）意外險，應該如何挑選？

2）2018 哪些產品最值得買？

3）意外險，真的可以隨便買嗎？

一、意外險，到底該如何挑選？

對每個人來說，其實都應該考慮給自己配置一份意外險，因為它具有其它保險無法替代的作用，主要體現在以下三點：

高槓杆：幾百元就能獲得上百萬的身故保障，槓桿超級高，是其他任何保險都比不了的；

傷殘保障：如果發生意外傷殘，可以根據傷殘的等級獲得不同比例的賠付，這也是其他保險都沒有的功能。購買寬鬆：絕大多數意外險沒有健康告知，無論是剛出生的孩子，還是 70 歲的老人，都有合適的意外險可以投保。

除此之外，意外險還有附加的醫療責任，可以簡單理解為：只要發生了意外事件，意外險都會賠你一筆錢，為你和家庭遮風擋雨。

那應該如何讓挑選一款意外險呢？不同的人群，側重點也會有一定的差異：

對於成年人：成年人的收入對家庭財務狀況至關重要，應重點關注意外身故和殘疾保額。意外醫療相對沒那麼重要，保證有一個高保額，即使只能報銷社保範圍內的意外險，也挺好。孩子和老年人：由於沒有家庭責任，所以我認為可以側重意外醫療部分，身故殘疾保額並不是唯一的核心。這僅僅是我自己的觀點，供大家參考。

二、50 萬意外險，如何選？

為了找到性價比不錯的意外險，深藍君在全網搜索，篩選了幾十款產品，部分產品如下：

• 眾安全面無憂百萬綜合意外
• 上海人壽小蜜蜂
• 泰康在線綜合意外（精選版）
• 天安財險安樂保
• 安心財險安意保
• 太平洋財險護身福
• 上海人壽九齒釘耙
• 安心小米綜合意外
• 新華個人全年意外至尊版
• 中國人壽成人意外險
• 人保綜合意外保

深藍君從中挑選了 6 款比較不錯的，為了方便大家參考，整理成了表格：

直接說結論：

如果追求性價比：可以考慮上海人壽小蜜蜂，50 萬的意外身故保障，以及 5 萬的意外醫療額度，每年只需 125 元，已經十分優惠了。如果看重意外醫療：可以考慮眾安全面無憂，最大的優勢就是意外醫療不限社保用藥，雖然社保外用藥只報銷 80%，醫療額度只有 3 萬，不過也是夠用了。

以上幾款產品大部分是 1-3 類職業可以購買，如果你是 4-6 類職業，我們也對高危職業意外險進行過測評，都已經為大家整理好了。

三、上述 6 款意外險產品分析

保險測評不能僅僅看責任和價格，對於產品條款深藍君也都是有逐一研究的。上述幾款產品，在購買之前，有一些需要注意的地方：

1、眾安全面無憂意外險

在產品的特別約定裡，有一個購買限制條件：

被保險人未向其他保險公司申請投保意外傷害保險，或意外身故責任（包含駕乘）的累計保額未超過 100 萬。

深藍君多次諮詢眾安客服，最終回覆是：在投保全面無憂之前，如果已有意外身故保額超過 100 萬（含重疾險和壽險的意外身故責任）是不能購買的。但投保後再買其它含有意外身故責任的保險，是不受 100 萬保額限制的。

另外通過客服也瞭解到：全面無憂每年到期續保時，其他產品的意外身故保額也不能超過 100 萬。

在諮詢眾安的過程中，有的客服說只要投保前不超過100萬就可以，有的說投保前後都不能超過100萬，還有的說續保時也不能超過100萬。深藍君對此也感到很困惑，大家可以親自去問一下。

保險應該要讓普通消費者都能簡單容易理解，畢竟消費者不是專家，並沒有足夠的精力和能力來辨別條款的好壞。

總之這款產品還是可以的，在瞭解上述特別約定條款後，是否符合自己需求，只能自己定了。

2、小蜜蜂意外險

小蜜蜂這款產品，深藍君仔細看過，在購買前並沒有明顯的坑，只是有一點需要注意。

如果是學生、家庭主婦、退休及無業人員，小蜜蜂最高只能投保 10 萬的額度，可以選擇投保其它的產品。

不過正如上文的測評，小蜜蜂意外險價格實惠保障充足，性價比非常高。

這款產品是微信錢包上的一款意外險，由於正在逐步開放購買資格，可能只有部分用戶可以看見。

這款產品最大的優點就是便宜，意外身故保額 50 萬，猝死 50 萬僅需 96 元，價格超級便宜。

但是在便宜的背後，有幾點需要大家務必知曉：

重要提示 1：意外傷殘保額低

雖然意外身故 50 萬，但是意外傷殘只有 5 萬保額。舉個例子，當發生交通事故，如果意外身故可以獲得 50 萬保額。

但是萬一沒死，而是一級傷殘（植物人狀態）只能獲得 5 萬賠償，而其他意外險則同樣可以獲得 50 萬賠償。

其實很多返還型意外險也有類似的問題，這也是為什麼深藍君強烈不推薦購買返還意外險的原因。

重要提示 2：投保需要健康告知

由於這款產品含有猝死責任，所以投保意外險需要健康告知，不符合健康告知是無法投保的，這和其他的意外險也有較大的不同。

如果大家還沒有投保意外險，深藍君覺得這款產品並不適合作為你買的第一款意外險，畢竟保障是殘缺的，但是如果已經買了其他的基礎意外險，想通過這款產品增加保額，是可以考慮的。

這款產品在微信錢包銷售，有的人可以看到產品，有的人還看不到，這裡深藍君提前測評，方便大家瞭解。

另外經常有人問深藍君，哪款意外險帶猝死責任？我的態度是，意外險關注意外保障就好了，猝死等身故責任還是交給定期壽險吧。現在定期壽險競爭激烈價格非常便宜，擔心猝死的話，務必看一下《2018 最新定期壽險》測評一文。

四、100萬意外險，應該如何選？

如果你覺得 50 萬保額不夠，希望購買更高的保額，深藍君也對市面上 100 萬保額的意外險進行了篩選。

下面通過 5 款產品的測評，一起來看一下：

之前推薦百萬意外險產品，有的已經下架，在此次更新的幾款產品中，深藍君建議可以這樣選擇：

如果想性價比最高：可以考慮人保的百萬意外險，意外醫療額度 5 萬，雖然只能報銷社保內費用的 90%，不過完全足以應對日常的磕磕碰碰了。如果想保障全面：可以考慮眾安全面無憂，意外醫療同樣是 5 萬，但是不限社保用藥，價格上也要貴一些。

另外需要提醒大家的是，人保百萬意外險，購買 100 萬保額需要年收入大於 20 萬，兩米以上的高空作業也是不保障的。而眾安全面無憂也有限制條件，在上面已經有詳細說明。

其實如果想要 100 萬保額，還有另外一種思路，就是同時購買 50 萬保額的小蜜蜂+眾安全面無憂，搭配投保也是不錯的選擇。

五、投保意外險，需要注意哪些？

意外險雖然購買條件寬鬆，但我們購買意外險時，除了關注保障內容，深藍君覺得以下幾個方面也一定要知道。

1、購買意外險，要注意這兩點：

意外險一般是購買後，一般次日零時就開始生效，但有時也不是這樣的。

以某款意外險產品為例：生效日期：投保支付成功後的最早第 30 日零時；如果在保單還沒有生效前發生意外，保險公司是不賠付的。

另外一些意外險在特別約定裡，也對收入以及其他情況做一些限制。

比如：當身故投保保額累計超過 30 萬時，被保險人年收入需要滿足以下條件：年收入≥意外身故保額*10%。保險公司不承擔兩米以上的高空作業導致的意外事故責任。

由於每款產品的限定要求不一樣，為了避免日後的理賠糾紛，建議大家在購買意外險前，要仔細看下投保須知。

2、殘疾人可以買意外險嗎？

大部分意外險在投保頁面，雖然沒有明確說明殘疾人不能購買，但一般條款中都要求：被保險人應為身體健康、能正常工作或正常生活的自然人。

一般來說，對於 1 - 3 級傷殘已經嚴重影響了正常生活，大多是沒辦法投保意外險的。但是對於殘疾情況較輕，可以線下投保進行人工核保，不過可能存在一定的保額限制。

深藍君認為這恰恰是保險公司對殘疾人的一種保護，防止有人給殘疾人投保高額意外險，通過製造意外事故，來惡意騙取保費。

考慮到不同公司標準或許不一樣，所以在身體有部分殘疾的情況下，建議購買意外險前，詳細諮詢保險公司。

3、意外險，哪些情況不賠？

並不是普通人理解的意外都符合意外的定義，之前深藍君遇到有粉絲諮詢，意外懷孕算不算意外.......

所以除非有特別約定，否則中暑、猝死、高原反應這種，看似意外發生的事情，本質還是由於個人身體原因導致的，並不滿足意外理賠的定義。

意外險所指的意外一般是 外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件。

六、寫在最後

保險是融合了法律、醫學的金融產品，看似簡單的意外險，其實一點都不簡單。

無論是投保前還是投保後，深究起來都有許多值得關注的地方。希望大家在購買保險時，能多瞭解一些保險知識，多一些耐心，少一些急躁。

除了意外險，深藍君已經多次推薦過定期壽險，這是我最喜歡的保險，沒有之一。

希望我們的測評能幫你排憂解難，在紛繁複雜的世界中，給你一份心安 : ）

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