刚上线了分期电商，360金融又有了新动作——正式上线了针对小微企业用户的贷款产品“360小微贷”。
新流财经发现，“360小微贷”并没有单独的APP，而是嵌在360借条APP内，目前仅针对淘宝和京东卖家提供贷款，用户申请借款需进行卖家身份认证。
该产品最高授信额度达20万元，还款期限为1期、3期、6期、12期不等，1000元日利息0.27元，系统显示资金来源主要为合作银行。
试运营半年，累计已授信24亿元
今年以来，陆续有互金企业将眼光瞄准小微企业贷款领域，主要得益于监管层政策指引。
就在本月，财政部公布了《财政部税务总局关于金融机构小微企业贷款利息收入免征增值税政策的通知》，通知指出，为进一步加大对小微企业的支持力度，自2018年9月1日至2020年12月31日，对金融机构向小型企业、微型企业和个体工商户发放小额贷款取得的利息收入，免征增值税。
“国家正在出台一系列政策扶持小微企业发展”，多数互金从业者认为，小微企业贷款在政策导向下，正迎来发展春天。
但也有部分从业者认为，小微企业的风控模型并不好做。小微企业贷款相比于C端消费贷，最大的难点就是经营数据的缺失。它们的经营数据不规范、真实性难以把握，并且数据过于碎片化。
对此，新流财经了解到360小微贷的风控逻辑是先将企业主看成C端个人用户，在个人风险评估之上，基于电商卖家的经营数据进行的还款能力评估。“小微客户相比于中大型企业，最大的特点就是企业信用与店主个人信用的高度统一，因此我们的风控机制也是基于这个特点设计的。”一位360金融相关负责人介绍。
“360金融通过智能化风控系统，借助海量的企业数据和多维度的风控决策模型以及微表情测试等智能手段，可综合评估小微企业/小微企业主的还款能力及意愿，并提供持续性的实时贷后监控。”上述负责人介绍，小微企业主在申请页面激活了电商卖家身份后，360金融还会有一些交叉验证，以确保真实性。之后系统会将经营数据与其他个人反欺诈数据结合起来，通过大数据进行全自动的模型审批，这样就能够针对小微客户的真实经营情况进行较为准确的风险评估。
另外，优于BATJ的是，360金融借助合作方360集团的安全技术优势，能够充分保障用户的隐私数据安全。
“未来360小微贷还会寻找更多拥有可信数据的合作方，如ERP厂商、税务系统、以及更多电商平台，一起开发小微金融市场。”该负责人透露，360小微贷产品其实已在今年2月开始进行试运营，试运营半年以来，已经服务13万小微业主，累计授信规模24亿元，不良率约0.23%。
可以对比的是，此前中国人民银行行长易纲在第十届陆家嘴论坛上公布的数据显示，截至2018年3月末小微企业贷款不良率为2.75%。网商银行2017年年报显示，截至2017年末，网商银行不良贷款率为1.23%。
随着分期电商、小微企业贷款上线，360金融正形成一个庞大的互联网消费金融综合体。
BATJ360系金融科技巨头争抢小微金融蛋糕
据新流财经了解，其实在互金行业，三年前便有巨头入场小微企业贷款。
2015年初，阿里旗下网商银行就确立了服务小微企业的目标。网商银行官网介绍，网商贷主要是针对小微企业和个人创业者提供的经营性贷款。申请该贷款需要满足淘宝／天猫卖家／阿里巴巴中文站卖家／阿里巴巴国际站卖家／速卖通等身份，1元起贷，贷款期限最长24个月，日利率万分之五。
腾讯旗下微众银行则是在2017年8月，开始推出针对微小企业贷款的“微业贷”。贷款最高额达300万元，日利率范围0.03%-0.045%，还款期限上，微业贷按日计息，随借随还额度循环。不过，目前微业贷只开放了广东、湖南、江苏、山东、天津、陕西等省份和直辖市，仍处于谨慎开放阶段。
据介绍，微业贷采用全线上申请，主要依靠小微企业主纳税记录核额。申请企业主除了需要签署个人征信授权书，还需要签署企业委托授权书、企业征信查询书、企业信息使用说明书等，并查询企业纳税信息和申报缴税信息、财务报表信息、税务违法违章信息等。
百度旗下虽然没有特定的小微企业贷款产品，但是公开信息报道百度“有钱花”其中超过三成借贷用户为个体经营者等小微企业主。“这类人群平均年龄在35岁左右，学历普遍在大专以上，月收入稳定，多数已婚，贷款主要用于货款周转、店面装修扩张、固定资产购买、员工工资发放等需求”。
百度有钱花官网显示，产品额度最高20万元，1000元借1天最低0.2元。度小满金融方面曾透露，用户通过搜索场景可以反映出其真实需求。“在百度搜索，‘寻找商机’、‘店铺选址’、‘代理加盟’等表明存在潜在经营店铺的需求”，度小满金融方面曾告诉新流财经，“会进一步通过ID-Mapping技术与工商信息等进行匹配，另一方面也鼓励用户上传营业执照等信息以确认个人与小微企业之间的关系，再通过其下载的管理软件做辅助，可以准确判断小微企业主的身份。”
综上看来，BAT以及360金融提供的小微贷款在服务对象上略有不同，网商银行主要针对的是淘宝、天猫卖家以及使用支付宝商家收钱码的“码商”们；微众银行主要面向中小微企业主；度小满没有特定的小微对象；而360金融则主要服务的是线上电商小微企业主。
从申请步骤上来看，网商贷、百度有钱花、360小微贷所需资料较为简洁。
政策倡导下，众多巨头纷纷布局小微企业贷款产品，而这些巨头们流量、资金都不或缺，利率相差无几，有从业者认为，如此一来，越是简洁的产品或更能深得人心。
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