剛上線了分期電商，360金融又有了新動作——正式上線了針對小微企業用戶的貸款產品“360小微貸”。
新流財經發現，“360小微貸”並沒有單獨的APP，而是嵌在360借條APP內，目前僅針對淘寶和京東賣家提供貸款，用戶申請借款需進行賣家身份認證。
該產品最高授信額度達20萬元，還款期限為1期、3期、6期、12期不等，1000元日利息0.27元，系統顯示資金來源主要為合作銀行。
試運營半年，累計已授信24億元
今年以來，陸續有互金企業將眼光瞄準小微企業貸款領域，主要得益於監管層政策指引。
就在本月，財政部公佈了《財政部稅務總局關於金融機構小微企業貸款利息收入免徵增值稅政策的通知》，通知指出，為進一步加大對小微企業的支持力度，自2018年9月1日至2020年12月31日，對金融機構向小型企業、微型企業和個體工商戶發放小額貸款取得的利息收入，免徵增值稅。
“國家正在出臺一系列政策扶持小微企業發展”，多數互金從業者認為，小微企業貸款在政策導向下，正迎來發展春天。
但也有部分從業者認為，小微企業的風控模型並不好做。小微企業貸款相比於C端消費貸，最大的難點就是經營數據的缺失。它們的經營數據不規範、真實性難以把握，並且數據過於碎片化。
對此，新流財經瞭解到360小微貸的風控邏輯是先將企業主看成C端個人用戶，在個人風險評估之上，基於電商賣家的經營數據進行的還款能力評估。“小微客戶相比於中大型企業，最大的特點就是企業信用與店主個人信用的高度統一，因此我們的風控機制也是基於這個特點設計的。”一位360金融相關負責人介紹。
“360金融通過智能化風控系統，藉助海量的企業數據和多維度的風控決策模型以及微表情測試等智能手段，可綜合評估小微企業/小微企業主的還款能力及意願，並提供持續性的實時貸後監控。”上述負責人介紹，小微企業主在申請頁面激活了電商賣家身份後，360金融還會有一些交叉驗證，以確保真實性。之後系統會將經營數據與其他個人反欺詐數據結合起來，通過大數據進行全自動的模型審批，這樣就能夠針對小微客戶的真實經營情況進行較為準確的風險評估。
另外，優於BATJ的是，360金融藉助合作方360集團的安全技術優勢，能夠充分保障用戶的隱私數據安全。
“未來360小微貸還會尋找更多擁有可信數據的合作方，如ERP廠商、稅務系統、以及更多電商平臺，一起開發小微金融市場。”該負責人透露，360小微貸產品其實已在今年2月開始進行試運營，試運營半年以來，已經服務13萬小微業主，累計授信規模24億元，不良率約0.23%。
可以對比的是，此前中國人民銀行行長易綱在第十屆陸家嘴論壇上公佈的數據顯示，截至2018年3月末小微企業貸款不良率為2.75%。網商銀行2017年年報顯示，截至2017年末，網商銀行不良貸款率為1.23%。
隨著分期電商、小微企業貸款上線，360金融正形成一個龐大的互聯網消費金融綜合體。
BATJ360系金融科技巨頭爭搶小微金融蛋糕
據新流財經瞭解，其實在互金行業，三年前便有巨頭入場小微企業貸款。
2015年初，阿里旗下網商銀行就確立了服務小微企業的目標。網商銀行官網介紹，網商貸主要是針對小微企業和個人創業者提供的經營性貸款。申請該貸款需要滿足淘寶／天貓賣家／阿里巴巴中文站賣家／阿里巴巴國際站賣家／速賣通等身份，1元起貸，貸款期限最長24個月，日利率萬分之五。
騰訊旗下微眾銀行則是在2017年8月，開始推出針對微小企業貸款的“微業貸”。貸款最高額達300萬元，日利率範圍0.03%-0.045%，還款期限上，微業貸按日計息，隨借隨還額度循環。不過，目前微業貸只開放了廣東、湖南、江蘇、山東、天津、陝西等省份和直轄市，仍處於謹慎開放階段。
據介紹，微業貸採用全線上申請，主要依靠小微企業主納稅記錄核額。申請企業主除了需要簽署個人徵信授權書，還需要簽署企業委託授權書、企業徵信查詢書、企業信息使用說明書等，並查詢企業納稅信息和申報繳稅信息、財務報表信息、稅務違法違章信息等。
百度旗下雖然沒有特定的小微企業貸款產品，但是公開信息報道百度“有錢花”其中超過三成借貸用戶為個體經營者等小微企業主。“這類人群平均年齡在35歲左右，學歷普遍在大專以上，月收入穩定，多數已婚，貸款主要用於貨款週轉、店面裝修擴張、固定資產購買、員工工資發放等需求”。
百度有錢花官網顯示，產品額度最高20萬元，1000元借1天最低0.2元。度小滿金融方面曾透露，用戶通過搜索場景可以反映出其真實需求。“在百度搜索，‘尋找商機’、‘店鋪選址’、‘代理加盟’等表明存在潛在經營店鋪的需求”，度小滿金融方面曾告訴新流財經，“會進一步通過ID-Mapping技術與工商信息等進行匹配，另一方面也鼓勵用戶上傳營業執照等信息以確認個人與小微企業之間的關係，再通過其下載的管理軟件做輔助，可以準確判斷小微企業主的身份。”
綜上看來，BAT以及360金融提供的小微貸款在服務對象上略有不同，網商銀行主要針對的是淘寶、天貓賣家以及使用支付寶商家收錢碼的“碼商”們；微眾銀行主要面向中小微企業主；度小滿沒有特定的小微對象；而360金融則主要服務的是線上電商小微企業主。
從申請步驟上來看，網商貸、百度有錢花、360小微貸所需資料較為簡潔。
政策倡導下，眾多巨頭紛紛佈局小微企業貸款產品，而這些巨頭們流量、資金都不或缺，利率相差無幾，有從業者認為，如此一來，越是簡潔的產品或更能深得人心。
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