梧桐129383241

五年期大額存單4.5%的利率按目前的銀行的定價來說不是什麼不可能的事情，博鰲論壇以後商業銀行的自律機構已經商討放開了上浮50%的上限，各大商業銀行也率先在大額存單這個產品上動了到，很多銀行都突破了之前的50%上限，三年期100萬起的大額存單利率都可以達到4%以上了，你這個五年期大額存單達到4.5%也不是什麼不可能的事情，你只需要確認你購買的是大額存單就好了，非常安全，存款是保本保收益的，不需要擔心。

現在很多小銀行，普通的定期存款五年期都可以超過5%的利率了，我們談論的比較多就有：天府銀行5.5%、錦州銀行5.5%、瀘州商業銀行5.225%、部分農信社5.4%等等，很多很多，微眾銀行的五年期定期存款4.875%大家在網上都可以購買，還沒有起存金額要求，比你這個大額存單條件還要寬鬆的多，所以你這個利率，沒什麼奇怪的。

再來說說會不會有風險？

不能100%的說沒有風險，有風險的唯一條件就是，這個銀行倒閉了，而且你的存款金額超過50萬元，超過了存款保險條例的賠付範圍，並且該銀行進行清算以後也沒多餘的錢賠付給你，這種極端情況下，才能說有風險，但是這種情況就好比喝涼水噎死人一樣，天知道會不會出現！沒必要因噎廢食吧。

這裡需要提醒你注意的就是，在購買大額存單時，聽清楚客戶經理的介紹、看清楚簽字的文件，大額存單一般情況下都是電子式的憑證，在銀行卡中辦理。當然現在也有銀行會給紙質的憑證。

不立而立

利率4.5%的存款是真的嗎？超過貨幣基金和銀行理財收益？

我所知道的，今天騰訊的微眾銀行公佈的5年期存款利率為4.875%，但是要求存款50萬元以上。其他商業銀行也有達到4.8%的長期存款。因此5年大額存單利率4.5%是可以達到的。不相信的可以下載一個微眾銀行APP看看。

那這樣的存款可靠嗎？風險到底大不大？

只要您存的是正規的個人銀行存款，資金是受國家關於銀行《存款保險條例》保護的，風險可以說是極低的，要低於餘額寶等貨幣基金。

究竟怎麼回事？我們看看條例是怎麼規定的：

存款保險是國家通過立法的形式設立的專門的存款保險基金，當個別金融機構出現經營問題時，按照條例規定，對存款人進行及時賠償，以保護存款人的利益。

根據《存款保險條例》，存款保險覆蓋的範圍包括：所有吸收存款的銀行業金融機構，包含在我國境內設立的商業銀行，農村合作銀行，農村信用合作社等。因此只要是依法設立的金融機構，加入國家存款保險基金的，就受到條例保護。

存款人需要繳納保險費嗎？這種保險的保費是由金融機構依法繳納的，不用存款人繳納，因此存款人不必擔心自己沒交保費就不會賠償。

那麼賠償的標準是多少呢？根據相關規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息，合計不超過50萬的，實行全額賠償，超過50萬以上的部分，依法從投保機構清算財產中賠償。因此50萬之內是絕對安全的。

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天涯孤行者

大額存單及結構性存款，五年期利率4.5%，在一些城商行、信用社很常見呀，不必過於驚訝。至於風險麼，也不必擔心，安全係數很高，風險基本為零。

五年期大額存單利率

近段時間銀行攬儲壓力很大，特別是一些地方性的商業銀行，為了吸引存款，極大的提高了五年期的存款利率，特別是針對30萬（有的是20萬）起的大額存單業務。一些中小型銀行甚至給出了五年期5.22%到5.79%利率，遠大於國有銀行給出的4%左右的利息！

廣西北部灣銀行，是我目前能查到最高的，其三年定期存款利率為4.5%，五年定期高達5.225%。這只是普通的存款利率，更別說大額存單的利率了，當然給出的會更高！

安全係數很高、靈活性較差

至於說到風險麼，大額存單是隸屬於銀行存款系列。金額50萬以下是受《存款保險制度》進行保障的，即使銀行倒閉了，還會由央行存款準備金進行賠付。

我們真正需要考慮的是，五年時間比較長，定期存款的話，靈活性較差。一旦中間急需使用資金取出，是按活期計算利息的（0.4025%），收益相差十幾倍，很不划算！

我們可以看到，正規商業銀行大額存單五年期利率4.5%，還是很有可能的，安全係數也高，不必擔心風險。而定存五年，時間較長，靈活性比較差，這才是我們真正需要注意的地方！

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操盤手信一

　　偏高，但也不離譜，畢竟是城市商業銀行，吸收存款較難，上浮存款利息也屬正常。

　　如前幾天筆者看到的一則新聞，東莞銀行三年期20萬起存的大額存單，年化利息為3.9875%，何況你這是五年期。

　　只要是正規銀行的大額存單，不是五年定期的理財產品，風險就不大，哪怕該銀行是個很小的城鎮銀行。即使該銀行倒閉了，銀行還有存在央行裡的存款準備金，可以進行賠付。

　　但是，最好不要超過50萬，因為《存款保險條例》裡第五條規定：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元……同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。

　　也就是說，超過50萬，銀行清算結果剩餘不多，那麼多存那部分就無法償付了。

　　什麼是大額存單？大額存單是指銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉讓，期限不低於7天，投資門檻高，金額為整數。

　　支付寶的餘額寶，它的投資標的中就有一項是大額存單，就是單純的把錢存在銀行，但由於其起投門檻高，它的利率就出現很大的差異。像餘額寶投的大額存單是要高於四個點以上，可能五六個點都有（因為其收益就要四個多點，有些貨幣基金接近五個點，而這其中收益還要分攤到沒有使用的預防人們贖回部分的現金流中去的），而且它們的期限一般還要低於一年（貨幣基金投資於短期貨幣工具，而這短期就是一年以內，平均在120天）。

　　對於個人業務來說，一般大額存單起投的是二十萬，不知閣下是多少？如果是20萬並且是5年的話，那麼大額存單4.5%完全是有可能的，既然是大額存單，至於風險就不要太過於擔心了。

三人聚眾

大額存單以及結構性存款…最近非常火，主要是理財打破剛兌，不保本保息以後…大量的需要保本保收益的理財資金尋找出路。

銀行也積極吸收這部分存款。因此高息的存款類產品出現了。

很多銀行的收益很高4.5%年息就是這種產品。有的銀行存期長一點的，超過5%。金額巨大的存款，還可以商量利息，單筆單議論。

現在很多朋友擔心“存了”假“存款”。這個需要警惕。假存款跟利率高低無關。當然有人用不正常的利息拉存款，那肯定是假存款了。

飛刀再次提示大家………存款和理財做完以後，趕緊去驗證下。用手機銀行或者網銀驗證……如果查不到這筆存款，說明經辦人沒有把你這筆存款錄入銀行系統……肯定是自己支配了（有可能去賬外經營，也有可能自己花了，也有可能去投資了）………查不到就是存了“假存款”……趕緊去追，追不到去報警吧！

注…本人銀行信貸工作二十年，炒股韭菜二十年。歡迎加關注，多交流。經常會發“腦洞新聞”…好心情，才有好收益。

飛刀47號

首先需要說明的是：如果是大額存單，就不會有風險。因為大額存單是存款，單從安全性方面來說，它和普通定期存款是一樣的（人民銀行在《大額存單管理暫行辦法》中規定，大額存單是一般性存款）。

2015年10月，人民銀行決定放開人民幣存款利率上限。今年四月份，市場利率定價自律機制也開會決定放開人民幣存款利率上限。人民幣存款利率實現完全市場化。

自從存款利率市場化之後，各家商業銀行的人民幣存款利率各不相同。其實銀行就是企業，銀行吸收存款，和普通的企業拉客戶沒什麼區別。中小銀行想要和大銀行競爭，想要更多的存款，提高利率是一個有效的競爭手段。這也是為什麼中小銀行存款利率反而比大銀行高的原因。

大額存單的利率分為兩種，一種是固定利率，第二種是浮動利率。固定利率是商業銀行以人民銀行同期限檔次的利率為基準利率，上浮一定比例得出來的；而浮動利率，則是以全國銀行間同業拆借中心的利率為浮動標準。

由於第二種方式對發行大額存單的銀行來說，沒有可比性（與普通定期存款相比較），所以各銀行很少採用。基本上採用第一種方式。

也就是說，各家商業銀行可以在人民銀行同期限檔次利率的基礎上，自己決定浮動多少比例。這就導致各家銀行的大額存單利率不盡相同。那些規模大的銀行，存款體量也大，所以想要付出較少的成本（利息）來吸收存款，就把大額存單的利率定得低一些；而想要存款的中小銀行，自然會把利率定得高些，希望能夠爭取到更多的中高端客戶來存款。

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比較下題主存這筆款的利弊：

一、大額存單五年期利率達4.5%，即在央行同檔基準利率（沒5年的，3年期利率2.75%）上上浮64%，比國有銀行大額存單上浮45%，是高了一大截。以30萬為例，計算所得利息：

1、城商行五年期所得利息67500元=（30萬*4.5%）*5年。

2、國有銀行五年期所得利息59812元=（30萬*3.9875%）*5年。

城市行30萬存五年比國有銀行利息多7688元，年均多1537元，所以，存城商行是划算的。

二、存款保險制度賠付上限為50萬元，任何投資都有風險，就看你怎麼把控風險。如果是特別大額的資金，這五年存款期限太長了，期限越長風險越難控制，建議還是分散存款，以達到獲利和安全性的平衡。

三、五年的存款期太長，有些大額存單設置提前支取次數，提前支取有些不靠檔計息，會按活期計息，存取不夠靈活。希望大家在存這麼長期限存款時，能合理對家庭資金作安排，切忌為了高利息而去存款。

以上是我的回答，希望對你有幫助。謝謝！

清風妍語

大家好，我是助手君~

關於問題：商業銀行5年期的大額存單利率4.5%，會不會有風險？

我來談談個人的想法。

4月份以來，各大銀行為了攬儲，紛紛上調利率，之前不是有報道說，城商銀行利率上浮比國有銀行更高的嘛。所以這個利率不管是在攬儲大戰中，還是各大銀行的定期存款利率來看，都是比較高的。

至於有沒有風險。

這個問題我覺得可以這樣回答，錢放在自己手裡還有一定的風險存在，更別說拿去讓被人管了。不過相對來說，銀行存款會比其他的一些投資風險小，安全指數高。

不過鑑於《存款保險條例》的最高賠付額為50萬，

所以助手君建議你存的錢如果小於50萬的，可以放心存，畢竟利率看起來很客觀。

如果大於50萬的話，就分開存，這樣萬一銀行有個什麼，可以得到相應的賠償。

另外，存錢時也要注意，如今的騙局也是層出不窮，別讓錢打水漂了~

保險助手服務

什麼是大額存單？

大額存單，是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。我國大額存單于2015年6月15日正式推出，作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，但起存點也高，一般不低於20萬元。

大額存單，與我們日常在銀行存的普通定期存單一樣，同樣受《存款保險條例》保障的，之所叫大額，只是因為它的起存點比較高，一般不低於20萬元，部分銀行要求不低於30萬元。

為何大型國有商業銀行利率沒有城商行高？

我國目前實行的是基準利率和市場利率的雙軌制的利率制度，一般情況下，銀行的存款利率原則上不得突破50%。雖然之前博鰲論壇新任央行行長有說過要打破這個限制，但目前暫未實施。

自2014年央行發佈的基準利率開始，我國已取消5年期的基準利率，一般銀行現在都使用3年期的基準利率直接替代五年期的基準利率，當前三年期的基準利率為2.75%，故而上浮50%即4.125%，因此國有大行五年期的大額存單利率一般在4.13%左右。

為何城商行的大額定期存單這麼高？

剛剛第二點，我們說了我國目前實行的是基準利率和市場利率的雙軌制利率制度，一般情況下，銀行的存款利率原則上不得突破50%；這個主要是指的三年期以內的，五年期因為央行並未給出基準利率，所以中小銀行多了操作的空間。

存款是銀行最重要的資源，同等利率條件下，大家肯定優先選擇大銀行，故而中小銀行要與大銀行競爭，只能提高自己的利率，既然大銀行給出五年期的4.13%，那麼中小銀行給出4.5%並不為過。因此這個4.5%是可信的。

風險

一開始我們說過了，大額存單與普通存款一樣，受《存款保險條例》保障，因此50萬元以內絕對安全，即使銀行倒閉了，保險公司也會全額賠付；超過50萬元的，會根據銀行的資產的清算清收按比例進行賠償；所以如果你擔心的話，超過50萬可以分開在不同的銀行進行存款。

鯉行者

如果是確認為大額存單的情況下，是沒有問題的。

大額存單指的是一般是20萬以上的大額定期存款，相對於央行的2.75%基準利率有上浮。在理財或者存款上面，商業銀行會比大型國有銀行的利率會相對會高些，大額存單5年期可以上浮40%左右。不過就最好確定下是否為4,5%，因為上浮這麼多的話，一般算是上浮63%，比較大了上浮了。

大額存單也是屬於存款型的產品，可以開立存款證明，也可以提前支取，不過會靠檔計算利息。就是1個月，3個月，6個月，1年，2年，3年等等檔去靠檔計息。大額存單到期不會自動滾存，會全額到活期裡面。

關鍵字: 財經 存單 銀行