2018年7月，今日頭條上線“放心借”。9月2日晚，該業務遭到一位自媒體人的實名舉報，該自媒體人質疑今日頭條沒有金融牌照卻上線金融業務，涉嫌虛假宣傳、侵犯通訊錄隱私等。
連日來，不斷有媒體質疑“放心借”，稱其屬於一款非法運營的金融產品，因為今日頭條一直都拿不出金融運營資質的牌照。
金融牌照，即金融機構經營許可證，是批准金融機構開展業務的正式文件。近年來，隨著金融監管趨嚴，依託互聯網開展金融業務的企業違約成本愈來愈高，金融牌照價值凸顯，其市場價格也隨之水漲船高，甚至已然將企業持有的金融牌照數量與公司綜合實力劃上等號。
在我國需要審批的金融牌照主要包括銀行、保險、信託、券商、金融租賃、期貨、基金、基金子公司、基金銷售、第三方支付牌照、小額貸款、典當12種。金融牌照的管制十分嚴格，對於許多企業來說，拿到一張尚且不易，集齊金融全牌照，即主要的七張：銀行、證券、期貨、保險、基金、信託、租賃，就可以召喚神龍，成為金融財閥了。
在眾多金融牌照當中，開展互聯網金融業務可能會涉及到的金融牌照大致都有哪些？分別有什麼樣的申請條件？
1、民營銀行牌照
審批機關：中國銀保監會
申請條件：
資本標準，明確為自有民營資金；
股東標準，明確資本所有者應具有良好個人聲望；沒有關聯交易的組織構造和不良記錄；
銀行標準，有設計良好的股權結構和公司治理結構、風控體系、信息科技架構等；
機制標準，明確為五有，包括有承擔剩餘風險的制度安排、有辦好銀行資質條件和抗風險能力、有差異化的市場定位和特定戰略等。
《關於促進民營銀行發展的指導意見》對於投資入股銀行業金融機構的民營企業還做出了具體要求。如，最近3個會計年度連續盈利，年終分配後淨資產達到總資產30%以上，權益性投資餘額不超過淨資產50%等。
首批民營銀行共5家，分別為浙江網商銀行、深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行。
2、第三方支付牌照
審批機關：中國人民銀行
申請條件：
申請人擬在全國範圍內從事支付業務的，其註冊資本最低限額為1億元人民幣；擬在省（自治區、直轄市）範圍內從事支付業務的，其註冊資本最低限額為3千萬元人民幣。
在中華人民共和國境內依法設立的有限責任公司或股份有限公司，且為非金融機構法人；
有符合本辦法規定的出資人；
有5名以上熟悉支付業務的高級管理人員；
有符合要求的反洗錢措施；
有符合要求的支付業務設施；
有健全的組織機構、內部控制制度和風險管理措施；
有符合要求的營業場所和安全保障措施；
申請人及其高級管理人員最近3年內未因利用支付業務實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業務等受過處罰。
在央行發佈的《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》明確表示，一般不再受理新機構設立申請，對於存在較大風險隱患的已獲牌機構，不予續展。從2011年至今，央行共發放了8批270餘張支付牌照，目前由於多家牌照被監管機構註銷，以及多家支付公司合併，目前僅存255張，目前正在進行第四批支付牌照的續展工作。
3、消費金融牌照
審批機關：中國銀保監會
申請條件：
非金融企業作為消費金融公司主要出資人，應當具備下列條件：
最近1年營業收入不低於300億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合併會計報表口徑）；
最近1年年末淨資產不低於資產總額的30%（合併會計報表口徑）；
財務狀況良好，最近2個會計年度連續盈利（合併會計報表口徑）；
信譽良好，最近2年內無重大違法違規經營記錄；
入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委託資金入股；
承諾5年內不轉讓所持有的消費金融公司股權（銀行業監督管理機構依法責令轉讓的除外），並在擬設公司章程中載明；
規定的其他審慎性條件。
4、互聯網保險牌照
審批機關：中國銀保監會
申請條件：
具有支持互聯網保險業務運營的信息管理系統，實現與保險機構核心業務系統的無縫實時對接，並確保與保險機構內部其他應用系統的有效隔離，避免信息安全風險在保險機構內外部傳遞與蔓延；
具有完善的防火牆、入侵檢測、數據加密以及災難恢復等互聯網信息安全管理體系；
具有互聯網行業主管部門頒發的許可證或者在互聯網行業主管部門完成網站備案，且網站接入地在中華人民共和國境內；
具有專門的互聯網保險業務管理部門，並配備相應的專業人員；
具有健全的互聯網保險業務管理制度和操作規程；
互聯網保險業務銷售人員應符合保監會有關規定；
中國銀保監會規定的其他條件。
目前，獲得互聯網保險牌照的企業共有4家，分別是眾安在線財產保險股份有限公司、泰康在線財產保險股份有限公司、安心財產保險有限責任公司、易安財產保險股份有限公司。經營範圍主要包括貨運險、信用保證保險、意外險、健康險、家財險、企財險等。
5、互聯網基金及銷售牌照
審批機構：證監會
申請條件：
由基金銷售機構自營平臺進行互聯網基金銷售；
商業銀行、證券公司、期貨公司、保險機構、證券投資諮詢機構、獨立基金銷售機構以及中國證監會認定的其他具有註冊基金銷售業務資格的機構，且同時具備電信主管部門履網站許可（或備案手續），符合監管規定的可以從事互聯網基金銷售；
由基金銷售機構通過第三方電子商務平臺代銷；
基金銷售機構的基金銷售業務牌照；
第三方電子商務平臺與基金銷售機構在證監會的備案；
由第三方電子商務平臺自銷基金；
第三方電子商務平臺的電信主管部門網站許可證（或備案手續）；
第三方電子商務平臺自身的基金銷售業務牌照。
6、互聯網信託牌照
審批機構：中國銀保監會
申請條件：
按照《互金意見》等相關規定，互聯網信託只能由信託公司進行。意見指出信託公司通過互聯網開展業務的，要嚴格遵循監管規定，加強風險管理，確保交易合法合規，保守客戶信息，遵守合格投資者規定，審慎甄別客戶身份和評估客戶風險承受能力，不能將產品銷售給予風險承受能力不相匹配的客戶。
目前我國發放牌照的信託公司共計68家。
7、互聯網小額貸款牌照
審批機關：省級政府主管部門（金融辦或相關機構）
申請條件：
小額貸款與網絡結合，體現在能否突破“屬地管理”，實現跨區域經營，鑑於目前小額貸款公司牌照仍由各省政府金融辦核發。
互聯網企業自行申理小貸牌照。大型互聯網企業如阿里、京東、唯品會、百度等已經取得面向全國經營的小額貸款許可。但目前僅廣東、上海、北京等地金融辦可以辦理，申理條件較高、成本較大。
互聯網企業與已取得小貸牌照的公司合作，或採用在銀保監會（或省級金融辦）進行備案的形式監管。
已取得小貸牌照且符合相關監管條件的公司自營網絡平臺，並取得監管部門的許可或備案。
後兩種方式下互聯網企業和小貸公司應具備何種條件、以何種模式達成《互金意見》中前者對後者的“控制”，尚待監管部門出臺相應細則。
8、股權眾籌牌照
審批機關：證監會
申請條件：
目前股權眾籌牌照是以“試點”的方式取得，已經擁有公募股權眾籌試點資格的平臺有：京東金融的“東家”、平安集團旗下的深圳前海普惠眾籌交易股份有限公司，以及螞蟻金服的螞蟻達客（上海）股權眾籌服務有限公司。
9、互聯網證券牌照
審批機關：證監會
申請條件：
券商與互聯網公司聯手，實現用戶導流，助力線上經紀業務的展開。這其中就包括最早攜手騰訊進行網上開戶的國金證券、牽手網易的華泰證券等。
自主研發網上平臺，這種方式多以大型國有券商為主。大型券商更加註重品牌形象的話語權，因此相比於牽手互聯網企業，他們更願意推出自有的互聯網業務品牌和電子商城，如中金公司的“中金金網”等。
還有一種，就是券商被互聯網公司納入麾下，成為互聯網公司的金融排頭兵。這種模式最具代表性的，就是大智慧收購湘財證券，成功實現行業轉型。
自去年4月以來，已有55家券商獲得了互聯網證券業務資格，大約佔券商總數的一半；上市的券商中，除光大證券、東北證券以外，都已獲得互聯網業務資格。
10、個人徵信牌照
審批機關：中國人民銀行
申請條件：
主要股東信譽良好，最近3年無重大違法違規記錄；
註冊資本不少於人民幣5000萬元；
有符合國務院徵信業監督管理部門規定的保障信息安全的設施、設備和制度、措施；
擬任董事、監事和高級管理人員符合本條例第八條規定的任職條件；
國務院徵信業監督管理部門規定的其他審慎性條件；
中國人民銀行在《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》中，公佈了首批獲得個人徵信牌照的8家機構名單，分別為：騰訊徵信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海徵信中心股份有限公司、鵬元徵信有限公司、中誠信徵信有限公司、中智誠徵信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道徵信有限公司。隨後，在央行等十部委發佈的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》中明確提出，允許有條件的從業機構依法申請徵信業務許可。
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