買房更難？房價要跌？
昨晚，北京發佈公積金新政，自9月17日起施行，公積金貸款和提取將發生幾個大變化，包括執行“認房又認貸”、公積金貸款與繳存年限掛鉤，每繳存一年可貸10萬元、異地購房提取限制等等。
對我們影響有多大？
曾經，我不止一次說過，北京的公積金政策，無論從貸款還是提取，友好程度在全國不是第一也算是第二了。今年4-5月份，北京公積金系統升級，升級之後的公積金提取無比快，提取當日凌晨就能到賬，基本算是實時了，然而我還沒得及誇，就出來了這個新政。
這個可能不一定算解讀，但就聊聊我的看法吧。
第一大變化：公積金貸款也認房又認貸
2017年的北京317新政，可以說精準的打擊了所有的置換一族，317新政的核心是商貸執行認房又認貸，但凡有過貸款記錄，無論名下有沒有房，無論在北京有沒有房，那麼商業貸款就算二套，但這期間，許多人還可以走公積金貸款，因為公積金是認房不認貸，有過貸款記錄沒關係，只要在北京沒有房子，那麼就可以按照公積金首套最高貸款120萬元。
對比北京房價，這個金額可能也不是很多，但對比動輒二套上浮20%的商貸，公積金貸款依然是許多人最好的選擇。
然而，時隔一年半，現在公積金的這條路也堵死了。只有無貸款記錄並且在北京沒有房子，那麼才能按照首套貸款。這個變化，無論是對在北京沒有房子的剛需，還是需要置換房子的，都是很大的打擊。但是，這還沒完，即使你沒有貸款記錄，即使你在北京沒有房子，還有下面這個第二個大錘。
第二大變化：每繳存1年可貸款10萬
這個變化的影響不亞於認房又認貸。
原先，只要個人繳存額每個月達1000元（繳存基數在8500元左右），繳存12個月，只要滿足首套的條件，就可以貸款120萬，現在不是了，即使按照現在的解讀，不滿一年按一年算。沒有房子沒有貸款記錄，想貸足120萬，那麼最少要繳存11年1個月的公積金……否則就是一年10萬。
我認識的許多留京的人，大概在工作五六年會買房，那麼按照這個新政，就只能貸款五六十萬了。而且如果是夫妻兩個人，並不能累加，而是以年長者計算，例如丈夫繳存7年，妻子繳存6年，那麼只能以丈夫的年限為準，即繳存7年貸款70萬。對於工作年限短的，基本就別考慮公積金貸款了……
第三大變化，異地購房提取限制
本來對許多人來說，北京的房子買不起，那麼換個地方買，提取北京的公積金，也是不錯的選擇。但現在，異地購房提取北京的公積金，僅限於戶籍所在地或者所在省會，不能隨便買了。
不過，這個影響我感覺不算太大，本來大部分二線城市都有限購政策，非本地戶籍的購房也是會有限制的，如果為了解決限購辦理了戶籍，那麼這個影響也不存在了，這就算是在戶籍地購房，可以提取北京公積金。
其他的變化，我認為影響不是特別大，簡要說一說：
二套公積金貸款由80萬降到60萬。
本身北京房子這麼貴，買二套的很少用公積金貸款，但如果你有貸款記錄在北京沒房子，繳存年限12年以上，那麼買房的公積金貸款額度就只有60萬。前面兩個打擊那麼大，這個隨便了。
二套非普首付80%
和商貸一樣，大家麻木了吧，購買140平以上的，就別想著公積金貸款了。
年限最長由70縮短到65歲
現在公積金貸款年限最長只能是25年，那就是說40歲之前申請公積金貸款才能申請到25年了。
其餘的，租房提取，目前還沒看到變化，估計是沒有變。
但是，話說回來，我們交的公積金就沒意義了嗎？我覺得雖然這個新政確實是重磅，但也不是說公積金繳存就沒有意義了。我理解是這樣的：
1）公積金貸款額不再跟繳存額掛鉤，那些自己上公積金的，就按最低基數走；
2）對於在企業上班的員工，如果有條件全額提取的（買房的），基數還是越高越好，因為可以減少個稅，公積金提取也基本可以和工資同步。所以還是基數越高越好。
3）沒有條件全額提取的，卡著1500元/元租房提取額（繳存基數6250元）比較合適，因為公積金不提取，購房提取又比較遙遠的話，那麼公積金就是在賬戶裡躺著，年利息1.5%。但如果這個沒有選擇，那也不算太壞，個稅反正少了，以後總是可以提取出來的，至少提取政策上，比起許多城市還是友好很多。
你可能要問，是不是房價要跌的信號？我認為不是，極有可能是317之後大波人從商貸轉移到公積金貸款，作為房價調控的一個手段。至於走勢如何，我的看法是滯漲。且觀後市。
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