餘堅銳

並不是所有有銀行的房貸利率出現上漲，近期也出現了房貸利率出現打折的情況。多地銀行出現了維持房貸利率95折的現象。其實也不能說是銀行對房貸出現180度的態度轉變，凡是商品均是由供需關係來左右價格，貨幣也是如此。

房產由於2016年、2017年“去庫存”的推進，房產由供給大於需求轉變為供給小於需求，繼而形成了階段式的快速上漲態勢。但是“去庫存”階段的完成，經濟的調整以後“補庫存”登上舞臺，因地制宜，各地也依據實際情況需求大於供給的就在進行“補庫存”，開始針對性建造新房產。

那麼這與房貸利率有什麼關係呢？買房產更多的是需要貸款購房，所以就與房貸利率存在著直接性聯繫，房貸資金也就存在了供給關係變化。在未出現“去庫存”時，買房子的人少，繼而利用房貸資金的也就相對較少，所以，房貸處於相對低廉無上浮的階段。但是隨著供給的弱化以及需求的大幅增加，那麼對於房貸資金也就呈現了需求旺盛的局面。更多的人對於房貸有著需求。而任何物品、商品的價格是由什麼決定的？是由供需關係不同而決定的。供給越小需求越大，則價格越高；供給越大需求越小，則價格越低。這也就是銀行對於房貸出現180度態度轉變的根本了。

炒股哥說

國家提出，房住不炒後，制定了一系列房價調控政策，銀行的房貸利率上漲，並且對貸款者審批更嚴格，一方面也限制了炒房者，但從另一方面看，剛需購房者也不乏肩扛高利率貸款之痛。

如果大家逐個銀行走一走、看一看就會發現，一些地方銀行貸款審批比五大銀行容易很多，審批時間相對也會短一些，而地方銀行本身存款利率就高，一年定期利率可達到3%左右，三年定期利率可達到4%左右，銀行貸款利率上漲屬於正常現象，為了提高利潤，降低貸款風險。

對於炒房者來說，銀行利率太高，審批手續繁瑣，審批嚴格，而近幾年房價增長勢頭已遠不如十年前，炒房成本和風險都會加大。銀行這一舉措確實有效的抑制炒房現象的發生。

但大多數剛需的人，如年輕人結婚購買房子，即使銀行利率上漲一些，該貸款仍需要貸款，畢竟能夠全款買房的人佔少數，少則幾十萬，多則幾百萬，而且受著通貨膨脹的影響，對於普通家庭來說，攢一輩子可能都難以攢上，所以依靠貸款買房是剛需者的有效途徑。畢竟工資每年都在漲，大不了省著點，若干年後隨著工資的上漲，還款壓力也會隨之變小。

坤鵬論

現如今銀行停貸的消息不斷傳來：

《證券日報》報道，貸款利率最高上浮30%，少數銀行網點停貸。

7月16日的數據顯示，在29家北京地區銀行中，11家銀行首套房貸利率為基準利率上浮5%，15家為基準利率上浮10%，最高上浮30%。

同時，進入2018年下半年，多家銀行對於貸款人資料的審核趨於嚴格。個別銀行由於業務調整，近期不再辦理個人按揭貸款業務。

《揚子晚報》報道，南京有銀行首套房貸利率上浮25% 網點基本處停貸狀態。

《市場星報》消息，合肥多家銀行首套房貸款利率最低上浮15% 。文章稱，目前合肥有3家銀行已經停貸，9家銀行表示額度緊張，合肥各大銀行已進一步收緊房貸。

這，最直接地顯示出高房價帶來的高風險。

銀行衝在最一線，對房地產市場最敏感，提高利率，並不是為了增加貸款收入，而是為了遏制炒房。

又因為限制炒房的政策是如此明顯，所以乃怕能多收點利息，也讓銀行擔憂甚巨，於是直接拒貸。

在這樣的敏感期，新華社7月17日發文喊話：穩定房地產，調控要從嚴！文中指出，在實踐中堅決貫徹“房住不炒”的政策導向。

應會有更多的銀行加入到停貸行列中來。

其次，銀行流動性偏緊，審核更嚴。即便銀行想貸出更多的錢，庫存也沒有呀。

第三，銀行本身的風險加大。不僅由於房地產貸款的風險，銀行投入到其他大基建，貸款給企業發展所用等，隨著經濟環境的進一步不明朗，甚至惡化，銀行對自身風險需要更細微的評估。

所以我們看到的是，部分銀行直接停貸，而不像之前市場活躍時，一些中小行提出各種優惠，搶著貸款給優質購房者。

財經作家邱恆明

去年上半年，房貸利率還很低，購房者申請貸款還相對比較容易，而現在難度係數上來了，不僅房貸利率上漲，而且銀行還拉長了貸款者的審核時間，很多人反映，現在貸款購房難度加大了，除非全額付款，否則就連貸款申請都不容易了。

事實上，銀行對房貸出現180度的原因有二：一方面，現在國內流動性明顯偏緊，再加上存款儲戶的大量流失，導致銀行獲得資金的成本在不斷上升，這在大型國有銀行還略好一點，但是在中小銀行來說更加明顯。既然銀行的融資成本在持續上升，那麼就要相應的抬高房貸利率，否則你總不能讓銀行無利可圖，甚至虧損吧，所以房貸利率上升，審核時間拉長，是很普遍的現象。

另一方面，本來房貸是銀行優質貸款品種，房價天天上漲，而且也沒人敢不還借銀行的錢啊。但是今年不同了，雖然全國房價還是在上漲，但是一些地區的房價也開始下跌，業主也開始維權了，這讓銀行感到了房貸的風險隱患，所以也要相應的提高利率，延上審核時間，這叫控制系統性風險。

此外，銀行也要配合各地的房地產調控政策，如果房貸利率長期處於低谷，那麼房地產調控就形同虛設，因為炒房者的購房融資成本很低，那誰不願意買房貸更多的款呢？所以，銀行對房貸的態度發生了180度轉變，也有順應中央和地方政府的房地產調控政策的需要。

不執著財經

對於這個問題，每日經濟新聞記者朱萬平認為：

實際上，由於房貸相對比較安全，銀行還是是比較樂意做個人房貸這門生意的，但是在目前貨幣政策收緊和房地產調控政策趨嚴的情況下，銀行不得不提高房貸的利率。

據融360最新數據顯示，2018年4月全國首套房貸款平均利率為5.56%，相當於基準利率1.135倍，環比3月上升0.91%，同比上升23.01%。而從2017年1月份至今，全國首套房平均利率已連續16個月上漲。

而利率上升的背後是央行對金融政策的收緊，今年4月，中國人民銀行行長易綱在博鰲亞洲論壇上稱，目前中國沒有任何量化寬鬆、零利率政策，現在全球主要央行都在收緊利率，我們也已經準備好進行審慎的貨幣政策。資金成本的上升，必然導致包括房貸利率在內的銀行貸款利率上調。

另一方面，目前國家正在對房地產進行調控。調控的一些政策無外乎是限購、限售、限貸等手段。因此，房貸利率上漲本身也可以看做是調控政策的一部分。

實際上，今年以來全國各地出臺的調控政策已超過百次。最近半個月，隨著住建部約談12城市後，一些城市密集發佈樓市新政，調控力度不斷加大。未來，隨著貨幣政策的進一步微調，全國房地產信貸風向或將繼續偏緊，房貸利率或繼續上行。

每日經濟新聞

銀行對房貸的態度發生180度的轉變，多與政策環境因素有關，其中包括了房地產調控頻率、貨幣政策收緊預期、銀行資金成本攀升、市場利率大幅波動等因素。實際上，在政策調控加碼、銀行資金成本、利率波動的影響下，銀行仍需要考慮到自身的經營狀態，而一旦發生了實質性的政策轉向或利率變動風險，那麼銀行對房貸的態度也會發生實質性的轉變，而銀行更需要關注到盈利能力、項目質量狀態以及貸款者資質等，同時更需要考慮到銀行自身的經營狀態以及風險承受能力，而受到多方面因素影響，銀行對房貸的態度也會因此轉向，而房地產價格波動也或多或少受到利率變化、政策環境變化等因素的影響。

郭施亮

房貸在銀行裡面一直是很重要的業務的。房貸利率的上漲也是隨著房地產市場的火爆而起來的。

而銀行當然也有各方面考量：

在政策層面，房地產的調控手段一直在升級，限購之後，限貸一直是一個重要的調控手段，尤其是對於一二線的熱點城市來講，尤其如此。在這個大環境下，熱點城市的信貸政策是一直跟著大方向走的，即便銀行向放鬆，也是不大可能，以往的利率折扣，現在也變成1.1倍或者1.2倍。

而在自身層面，銀行的資金成本也在抬升，銀行為了拉存款也是拼了命了，各種措施和各式利誘，都難以招架市場上其他渠道對於資金的吸引。息差在收窄，利潤空間也就越來越小，那麼隨之個人的借貸成本也在上升，就是自然的了。

現在，不僅是一二線熱點城市，三四線城市房地產都火爆起來的了，錢緊是必然的，不僅是利率上浮，貸款還不好批了呢，有些地方明顯可以感覺到批貸和放貸之間的時間差越來越大。

大貓財經

銀行的房貸利率上漲是有原因的，這些都是正常的商業行為，也受到了政策的調控，這也是一部分的影響。房貸的利率上漲對於購房者來說就會導致購房的成本大幅增加，會進入房地產市場的資金減少，進入房地產的資金減少，房子的價格就可以下降一定的程度。

政策的調控

從房子的價格虛高來看，政策也是一直在不斷地調控，希望通過很多的方式來讓房子的價格回到正常合理的水平，讓房子回到居住的本質屬性，而不是用來炒的。那麼你說銀行會讓房貸利率降低嗎？那不是跟著政策對著幹嘛？銀行肯定也會出臺一些相關的政策來讓房貸利率提高配合政策的實施了。

利潤的要求

銀行也是要生存的，最大的收入就是來自借貸了，別人不借錢，銀行是活不下去的，而目前銀行給出的利率是很低的，遠遠低於貨幣基金的七日年化，很多的資金都流向了貨幣基金，光是餘額寶的規模在6月份就達到了1.76萬億元，而且不包括P2P理財，券商理財產品等。為了提高存款，銀行也是需要利潤的考慮的，一方面提高了存款的利率，銀行也可以在基準利率的上面增加一定的上浮來吸引存款，這就意味著成本的增加，但是為了得到更多的資金也必須這樣做，另外一方面，通過提高借貸的利率，房貸利率就是很大的一部分，提高了房貸的利率，可以提高銀行的收入。

風險的控制

房價也漲到太高了，如果這個泡沫破滅了。最虧的不是炒房者，而是銀行，所有炒房的錢大部分來自銀行，他們利用很大的槓桿來買房，如果房價破滅，炒房者虧得血本無歸，甚至破產等等，就失去了償還銀行本金和利息的能力，銀行也害怕房價泡沫破滅，所以提高房貸利率可以減少流入房地產的資金，慢慢回到正常的水平，這才是最合理控制風險的做法。

房貸利率的上漲對於房價下跌來說可以起到一定的作用，但是光是靠貸款利率的上漲還是不能遏制房價的，更多的應該結合政策等多方面進行降低房價。還可以通過收房產稅的方式來釋放房子的數量。.

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科技泛海

限售限貸，是為了限制炒房，而房貸利率提升，則同樣是為了提高門檻，增加炒房成本。

2018年5月份，全國首套房平均利率已經達到5.6%，接近基準利率1.15倍。

房貸利率提升，從另一角度看可以為銀行帶來更多的利潤，相應的也會降低銀行風險。畢竟在每月還款金額增加後，同樣的時間，銀行能拿回更多的錢。

十次危機，九次地產，日本上世紀九十年代如此，美國十年前的次貸危機同樣如此。

世界上沒有任何一種商品可以一直漲價，必然會在一個週期後停止價格上漲並且出現回落。

1992年日本東京一棟房產標價18億日元，而在30年後，同一棟樓同樣戶型的房子售價只有1.8億日元，價格只有高峰時的十分之一。

財智成功曾經說過，合理的房價是當地人均月收入能夠買當地一平米商品房。

收入有高低，但是中低收入人群永遠佔大多數。一旦房價過高，則真正需要房子的人就買不起房子了。

到了這個階段，一定是有錢人或者炒房客手中有多套房，而普通人動用一家六個錢包也買不起一套房子。

當多數貸款買房的家庭月收入大半都還了房貸時，居民家庭消費一定會萎縮，進而影響到全國企業銷售收入，越來越多的企業破產倒閉，引發失業潮。

在降薪和失業之間選擇，多數人一定會選擇降薪，但是很多人沒有選擇。農村可以作為失業的緩衝區，農民工可以返鄉種地，好歹還有飯吃，但是城市居民呢？

美國次貸危機的根源不就是金融機構肆意放貸，導致低收入人群買房後還不上房貸最終引發的嗎？

防範金融風險，無非就是貸款買房的人會有相當比例有可能會還不上貸款，進而導致銀行產生大量壞賬，部分實力弱房貸比例高的銀行甚至會有破產風險。

房貸利率上漲，讓部分實力不足的剛需暫時退場，更謹慎的選擇貸款對象，是銀行當下必須做的選擇。

炒房者最後的狂歡還在繼續，而利率上漲顯然也還沒到終點。

財智成功

因為銀行沒錢放貸了

如果全中國的錢，都不夠房地產發展的需求，那麼房地產還能一直欣欣向榮嗎？

有人說，這不可笑麼？

全中國所有人的錢，竟然滿足不了一個行業的需求，這個行業改發展到如何巨大的地步？

張軍輝認為：這還真不是笑話！

現在因為房價的高企，和全國的房地產遍地開花的開發熱潮，現在全中國的錢，似乎已經不夠房地產用了。

為什麼？透過現象看本質。

因為現在有兩個矛盾的現象同時存在，說明中國人的錢，已經快不夠房地產用了。

一個是：很多房地產企業叫苦連天，說融不到錢。

部分房企缺錢，缺到變相強制內部員工借錢給公司了，據傳近期已經有不少房地產企業通過發行，面向內部員工的基金產品來籌措資金，收益率有的甚至高達18%。

二個是：房地產貸款佔銀行所有貸款的比例創歷史新高，說明銀行是非常願意支持房地產企業的。

看下圖：

上圖顯示：商業銀行房地產開發貸款餘額創歷史新高9.1萬億元，佔商業銀行貸款餘額比重為7.28%，為歷史最高水平。

也就是說，作為全中國的錢袋子，銀行對於房地產的支持，已經到了歷史最高地步，房地產貸款佔所有的貸款比例已經高達7.28%。

有人說7.28%，比例不是很高呀！

但你要明白，這個只是房地產開發貸的比例，很多個人的房貸，以及那些灰色的流入房地產領域的貸款，肯定更多，這種雜七雜八的加起來流入房地產領域的錢，肯定遠遠的高於明面上的這個7.28%。

這個說明：

銀行非常想支持房地產企業貸款，也是盡最大力度支持房地產貸款的，可是因為房地產的資金需求太大，作為全中國人的錢袋子的銀行，也有些力不從心，只能支持部分房企。

直接的表現就是：

今年以來部分銀行房地產開發貸額度緊張，甚至直接停擺的消息時有傳出。香港上市房地產開發企業旭輝集團財務人士小張近來壓力很大，