火眼金睛挑保險之二：人壽保險

前一段時間老同學聚會，一晃發覺孩子都那麼大了，自己也馬上要到不惑之年，大家聊聊生活，聊聊彼此的現狀，突然感覺遙遠的生疏感又沒有，聊著聊著，原來彼此的樣子又回來了，席間談到之前的一些朋友，居然發現同齡的小夥伴，已經有不在人世的，還有已經得癌症的，讓人唏噓感慨不已。發現死亡有些瞬間離我們彼此並不遙遠。

今天要講的這個保險與死亡有關，對，就是人壽保險。很多人覺得貌似疾病離我們很近，而死亡離我們很遠。根據國家統計局發佈的2017年國民經濟和社會發展統計公報顯示2017年全國死亡人口986萬人，死亡率為7.11‰，其中，中國每年非正常死亡人數超過320萬，近年來每年因為過勞死人數超過60萬，在大城市生活節奏快，生活壓力大，我們享受著大城市的優越的社會資源的同時，也在承受著工作和壓力侵蝕著自己的生命。

作為80後的一代人很多都是獨生子女家庭，父母養老，子女教育，供房壓力像三座大山一樣壓在夾心層的肩膀上，挑起重擔已經不易，生活真的來不得一點點的意外。

中國人不愛談論生死，生死離別是件太傷感的事情，讓人難以面對，然而正是因為如此，更要提前做好規劃，未雨綢繆才能防患於未然，逝者已逝，生者卻還要面對未來漫長的路，遭受重創的家庭接下來的路該怎麼走，這條路通常比我們想象的要更為艱難。

今天我們從以下幾個方面在講解壽險：

1、人壽保險的起源

2、人壽保險的分類

2、人壽保險在國內的現狀

3、人壽保險的功能

4、人壽保險適合誰

5、人壽保險買多少保額？保多少年？

6、人壽保險條款怎麼看

7、各個年齡段人群的配置需求？

人壽保險的起源

15世紀後期，歐洲盛行販賣奴隸，可是中途奴隸生病或者死亡帶來的損失又該怎麼辦呢？奴隸販子便把運往美洲的非洲奴隸當作貨物進行投保，如果運送過程中發生死亡，就有保險人賠償損失。再後來船上的船員也可投保；如遇到意外傷害，均由保險人給予經濟補償，這些應該就是人身保險的早期形式了。

人壽保險的分類

人壽保險包括：定期壽險，終身壽險，兩全保險，其它各種儲蓄或投資功能的分紅、萬能、投資連結型壽險產品。本文主要討論定期壽險，終身壽險和兩全保險。

定期壽險也稱為定期死亡保險，它是一種以被保險人在規定期限內發生死亡事故為前提而由保險人負責給付保險金的人壽保險，如期限屆滿，被保險人仍然生存，保險人不再承擔保險責任，也不退還保險費。

定期壽險主要包括定額定期壽險和遞減定期壽險和遞增定期壽險。最常見的定期壽險為定額定期壽險和減額定期壽險裡面的用於歸還房屋貸款產品，這兩種我們將做重點講解。

定額定期壽險顧名思義，就是他的死亡保險金在整個保險期間保持不變。

減額定期壽險的死亡保險金在保險期間是不斷減少的，常常用於家庭購置房屋個人貸款的保險。減額定期壽險的保額與貸款額相等，每年保額會隨貸款額降低而減少，被保險人身故這筆賠償便可以專用於償還貸款。

終身壽險又叫終身死亡保險，它是一種不定期限的死亡保險，自保單生效日起，被保險人不論何時死亡，保險人都需要給付保險金，由於人終有一死，因此，終身壽險的保險金額是確定可以拿到的。

兩全保險是指保險人不論在保險期限內死亡還是生存到保鮮期屆滿，保險人都付保險金的保險。在兩全保險中，一般規定一個保險期限，被保險人在規定的保險期限內不是生存就是死亡，因此兩全險的保險金也是確定可以得到的。

人壽保險在國內的現狀

目前，在國內相當數量的人只是為了返還和分紅去購買壽險產品，保額不高，甚至只有不到10萬，根本沒有意識到壽險的作用，只是以理財的目的去購買，純粹的不返還的高額定期壽險在國內賣的數量極少，國人的身故賠付保障嚴重不足。一萬份保單裡面只有一份是定期壽險產品，然而在鄰國的日本有14%的保單是定期壽險，在美國平均10張保單定期壽險就有4張，新加坡便是直接將定期壽險列入社會保障體系，在發達的國家裡，定期壽險在保險市場上的地位可見一斑了。

除了很多人會覺得買了定期壽險的產品，倘若不出事故，錢就打水漂了，更多的，由於出售定期壽險產品，保險代理人的收益也是相對偏低的，因此很少有代理人會主動提及定期壽險的產品，這種產品在各大保險公司網站等地方的宣傳也做的非常小，更多的人對這個產品瞭解非常少也是定壽產品在國內並不暢銷的原因。

2008年5月12日四川汶川遭遇八級地震，87000多同胞遇難，30餘萬人受傷，商業保險人均賠付額僅為3000元人民幣。在美國911大災難中有近3000人死亡，人均獲得商業保險賠付的額度高達300萬美金。 300萬美金和3000元人民幣的差距不僅僅是收入差距造車的，更多的是保險意識層面的差距。

人壽保險的功能

定期壽險：是身故的人留給身後人的一筆錢，可以用於償還貸款，子女教育，維持生活，保障家庭短期內的正常運轉需求。

終身壽險：除了有定期壽險的死亡保障功能，更多的還有儲蓄性質，可以進行遺產規劃，將自己的資產按照自己的意願進行分配。

兩全保險：既可以保障被保險人在保單期滿後養老生活的需要，也可以解決由於被保險人死亡，家庭經濟生活變得困難的後顧之憂。

人壽保險適合誰

定期壽險：1）有家庭責任的人，包括家庭經濟支柱，獨生子女等；2）有負債的人 。對於尚未實現財務自由的人都適合配置定期壽險。

終身壽險：風險偏好相對穩健，有一定的經濟基礎，希望兼顧投資和保障，也希望能在身故後給家人帶來一筆收入。

兩全保險：適合有養老規劃和需求的人。

人壽保險買多少保額？保多少年？

✎ ：人壽保險的保額要參考三個方面的內容：

2）收入：收入的多少和可用於保險購買的預算直接影響了自己能買到的產品保額。

3）風險偏好：對於有風險偏好相對激進的人來說，做一個最基礎的風險保障可能就夠了，為自己責任最重20年規劃一個2-3年左右家庭收入補償。對於風險偏好相對穩健的人來說，可能會做一個長期的規劃，包括使用終身+定期的方式，將自己年富力強時候的保額做到足夠高，併為自己終老做好規劃，希望無論自己任何時候身故都能夠給家庭一個相對比較充足的保障。

另外人壽保險的保額還要參考已經購買的意外險保障的多少，當然意外險只是涵蓋了意外引起的身故和殘疾責任，有和壽險重合的部分，不能代替壽險的作用。

✎

人壽保險條款怎麼看

選擇包含身故和全殘的產品，身故包括意外和非意外身故。

全殘的定義一般是這樣的（各家保險公司默認）

全殘：指具有下列情況之一項或多項者：

（1）雙目永久完全失明的；

（2）兩上肢腕關節以上（遠端）或兩下肢踝關節以上（遠端）缺失的；

（3）一上肢腕關節以上（遠端）及一下肢踝關節以上（遠端）缺失的；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕關節以上（遠端）缺失的；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝關節以上（遠端）缺失的；

（6）四肢關節機能永久完全喪失的；

（7）咀嚼、吞嚥機能永久完全喪失的；

（8）中樞神經系統機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，永久完全喪失基本日常生活能力。

✎ ：免責條款

免責條款一般包括故意殺害，犯罪，兩年內自殺，吸毒，酒後駕駛，戰爭，核汙染等。對於偷偷多出來的免責內容就需要注意了。

下面這是一個相對來講比較免責非常寬鬆的產品，只有故意殺害，犯罪和自殺。

（1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

（2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法採取的刑事強制措施；

（3）被保險人自本合同生效（或最後一次復效）之日起2年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

不同的壽險產品健康告知的嚴苛程度差異相對比較大，有一些產品限制乙肝攜帶者，大小三陽都是不可以購買的，有些甚至要求直系親屬有惡性腫瘤、冠心病、糖尿病都不可以購買，當然也有一些健康告知非常寬鬆的產品。因此，需要根據自己的身體條件和預算來選擇適合的產品。一般來講壽險的健康狀況要求比健康險要低很多。

✎ ：繳費年限

一般是繳費年限越長越好，這樣若保障期限內出險，最大化槓桿。當然最重要的還是根據自己的財務安排去選擇繳費期限。

✎ ：職業限制

一般的定期壽險產品，都職業告知，僅承保1-3類或1-4類職業，對於警察、高空作業的人等都是不能投保的，5-6類職業的人群可選擇的產品相對少，對於從事特殊職業的人群就要選擇適合自己產品了。

✎ ：保額限制

不同的城市可以投保的最高額度，免體檢額度都會不同。家庭責任相對較重的人，可以根據自己的需求多選幾家保險公司同時投保以做高保額。

有些高保額的壽險產品會對被保險人的收入和資產狀況有要求，未達到一定的條件，也是不能買到相應的保額的。

✎ ：不同群體保費差異

某些產品吸菸群體和非吸菸群體保費差異非常大，對於非吸菸的人群可以關注有這樣區分的產品，降低保費支出。

✎ ：受益人要怎麼寫

受益人填寫誰？為了避免後續的麻煩，建議填寫身故受益人，做好財務安排，提前想清楚這筆錢將來的用途，那麼受益人寫誰分多少比例自己就很清楚啦。

✎ ：等待期

等待期自然是越短越好，等待期內一般等待期是180天，也有一些90天等待期的產品，遇到的這樣的產品，在保費支出不變的情況下，自然是更優的選擇。

各個年齡段人群的配置需求

20-30歲：初入社會，雖然沒有子女，可能也沒有房貸壓力，然而作為獨生的一代，為避免父母成為失獨老人無力贍養自己，需要考慮給他們留一筆錢。這個年齡需要購買足額定期壽險，性價比相對比較高。

30-40歲：事業上升期，通常上有老下有小，中有房貸，需要做好自己的財務規劃，在自己有足夠能力賺錢的年齡做好家庭風險保障。房貸的償還，子女教育費用，父母養老費用都需要考慮。有經濟能力的可以選擇終身壽疊加定期壽的方式。

40-50歲：收入能力下降，不再適合高風險的理財方式，可以考慮帶有儲蓄性質的壽險和定期壽險結合的方式，做好風險保障的同時，考慮養老規劃問題。

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