小夥伴們發來以前買的保單讓老胡看看，一看到保單上大寫的平安人壽老胡就倒吸一口涼氣。
當然平安出的也不是啥都不行，平安健康、平安養老出的產品還是不錯的，老胡昨天還擼了一個平安健康出的護芽寶，準備帶娃去做一下窩溝封閉。
但是平安人壽出的產品就談不上性價比了，甚至一直被港險從業者拉來做產品對比以顯示港險的價格優勢，平安的品牌是有價的，同樣的東西貴10個點，15個點我覺得也是應該的，但是動輒比同類產品高出30個點40個點的價格就不那麼厚道了。
那麼來具體看看小夥伴的平安保單吧。
一、先是一份一歲兒童的鑫利（936），保額32000，年繳3609.6元
一款分紅年金，基本沒有保障功能，就是個理財產品，交20年，每兩年返還基本保額的7%，80歲的時候返還一筆兩倍保額的滿期金。
老胡算了一下，年化收益（不含分紅）是2%，其實是EXECL函數精度不夠，實際上應該是年化1.75%，還不如存餘額寶，至於分紅，我就不評價了，老胡對分紅型保險一向不感冒，保險糾紛大頭就是分紅險，所以從不推薦任何公司的任何分紅型保單，分紅型保單還是港險美險要好一些，當然同樣也是不保證的。
對於這份年化收益高達1.75的鑫利保單，可謂是買了就虧，交得越久虧得越多，個人建議是退保止損。
二、智慧星（832）萬能險，附加了10萬壽險和8萬重疾
平安發過很多此類產品，平安智能星、智慧星，智勝人生、智悅人生2017。
我也寫過相關文章一個關於水池的應用題--有趣的智能星
連我的客戶都吐槽過：
多年前，買了份保單，平安萬能的，年交4000，保額8萬，重疾7萬，不知不覺交了8年，共3萬2。今年還要不要交呢，看了下賬戶，約有2萬9，還沒回本哪，3.2-2.9=3000塊，3000/8=375塊，相當於375塊每年保了7萬的重疾或8萬的身故，好像還行……但是…….感覺哪裡不對啊，還有利息呢，原來這個成本是4000每年加利息吶……現在相當於是花3萬2的成本保7萬重疾或8萬身故了額，假如賠七八萬，有一半其實是你自己的錢額……再交下去幹嘛(⊙o⊙)?......為保障嗎，有一半是自己的錢，為賺錢嗎，還沒回本呢，平安現在年4.5%複利，還要扣費呢，感覺需要調整了，現在怎麼整，有緣人自會來相助......
萬能險是個舶來品，只不過有些東西飄洋過海以後就變得連他媽都不認識了。
保單上繳費期不限的真正含義可能要等到客戶50歲才會體驗到酸爽，當然到那個時候身體條件也不允許投保其他產品了，只能硬著頭皮交下去了。
作為具備理財功能萬能險，智慧星的萬能保底收益依然保持全國最低（沒有之一）的1.75%年化（寫入合同），目前結算收益大約在4.5%，相比市場上有大把保底3%，實際結算5.5%的產品。
萬能險這東西，容易讓人顧名思義誤解的“萬能”，大多數人當初買萬能險的動機，無非是為了“本金安全，既有保障，還有收益”，弄了好些個附加險，重疾、醫療、意外、住院津貼什麼都有。
結果就是，保額不高，收益很低甚至虧損，進而過了繳費期以後因前期的萬能收益沒有積累起來，“本金”迅速被附加的風險保障吃掉，直到賬戶清空為零，保單終止。
對於同樣保險責任的終身重疾產品（0歲男孩，10萬終身重疾），一般也就是每年1000元不到，還是多次陪付，外加輕症豁免，也不用擔心帳戶裡面沒錢保障斷掉。
但是萬能險獨特的地方在於繳費靈活，也就是說你隨時可以止損，所以對於這張保單來說，最簡單的方式就是不續費了，只要萬能賬戶裡面還有錢，現有保障依然有效，直至扣完為止，把保費留出來配置其它產品。
三、護身福（1106），15萬壽險，12萬重疾，附加了平安全家桶，年繳6767。
護身福約等於分紅型的平安福，平安福已經被吐槽成業界良心了，加上分紅更是良心中的良心。
對於30歲男來說，15萬的壽險加12萬的重疾，一年3000都可以買到終身多次陪付的產品，但是這張保單的麻煩在於，已經交了五年了，用今天的產品去比較五年前的產品非常不公平，而且五年過去了，年紀也大了，保險費率也上去了，調整是可以調整，無非是選擇退保或者減額繳清，但是損失太大了，實際意義有限，最多也就取消掉那些附加險。
整體來說，三份保單都是即有保障又有收益的保險產品，結果就是十八般武藝樣樣稀鬆，論保障，差不多十萬的保額，真遇到重疾基本也沒啥用，論收益，也是差強人意。
除開理財險，兩份保單年繳保費將近12000了，得到的只有小孩的10萬壽險（內含8萬重疾），大人的15萬壽險（12萬重疾），加上一些意外和醫療。
本想做個保單檢視，把保障責任都列一下，不過已經沒什麼動力了，就這樣吧。
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