2018
04.27
也許身在遠方，心卻從未遠離
人生的路上，我們都在奔跑，我們總在趕超一些人，也總在被一些人超越。人生的要義，一是欣賞沿途的風景，二是抵達遙遠的終點。人生的秘訣，就在於尋找一種最適合自己的速度，莫因疾進而不堪重荷，莫因遲緩而空耗生命。人生的快樂，就是走自己的路，看自己的景
曉保媽媽
曉保爸爸，我賣保險的同學給我推薦了一款保險，附加的住院醫療保險和住院津貼保險挺不錯的，你幫著參謀參謀唄。
媽媽，聽說這種附加醫療保險並不是一直保的，中途有可能保險公司不再提供保障了。所以不能單看附加險的好壞。
曉保
曉保爸爸
曉保說的對，保險公司的附加醫療保險產品都是短期險，包含一定的保證續保責任，但是所謂的保證續保也不是投保以後就能保終身的，我來給你們講一講。
什麼是保證續保
保證續保，是指到期保險公司必須無條件地給被保險人續保。保險公司對被保險人一旦承諾保證續保後，就失去了對被保險人進行核保的權利，不論被保險人新患何種疾病，保險公司都不得對其增加保費，更不能拒保。
保證續保的優點
1.保證續保期間內保險責任和保險費率不發生變化
具有保證續保責任的保險產品，在保證續保期間內，不論被保險人理賠情況，保險公司均需按照投保時的保險產品責任和費率承保保險。
2.保證續保期間內在每年度均可獲得一定保額
因為醫療保險理賠經常在不同年度反覆發生，保證續保產品在保險期間內每次續保都可獲得保額的重置，最大限度的保障了消費者的醫療風險。
承諾續保和保證續保的差異
什麼是承諾續保
續保時，保險公司將遵循保險合同保險費率調整的規定，計算被保險人的續保保費。
但是承諾不會因為被保險人的健康狀況變化或者使用保險情況，而拒絕被保險人續保或者單獨調整被保險人的續保保費。
承諾續保和保證續保的差異
保證續保後，保險產品即便停售，保險公司也必須按照原有的條款和費率繼續承保並履約。承諾續保不一定可以實現。
投保規則、特別約定中的續保要件，與合同中載明的保證續保，並不等同。
只有壽險公司、健康險保險公司，才有可能出品具有保證續保的保險產品。
保證續保是有條件的
1.累計報銷達到最高限額，保險公司可能拒絕續保
某些保險產品設置了終止保額，合同生效後，只要續保年齡不超過該產品的最高投保年齡或終止保額，保險公司不能以健康惡化為由拒保。例如某產品投保年齡是0-69歲，保險期間也許會設置最高20萬的報銷額度，如果投保人累計報銷額度已經超過該限額，即使沒有達到最大續保年齡，保險公司也可以拒絕繼續投保。
2.年度保證續保有年數限制
市面上常見的產品還有年度保證續保，該類產品一般會每隔X年保證續保，即合同生效後X年內續保，超過保證續保年數後，保險公司會重新審核投保人的申請，根據健康狀況決定是否承保，如果不合適也會拒絕承保或特殊承保，目前一些重疾險也有這種形式的產品，消費者在購買時應該注意。
3.主險終止後，附加險隨之終止
醫療險和重疾險大部分是附加險形式存在。目前國內大部分的健康險銷售組合基本是XX重疾附加XX醫療。如果條款規定附加重疾險賠付後主險隨之結束，那麼作為附加險的醫療險也就隨之結束了，即使是保證續保產品，也就無從續保了。
曉保提醒
對於保證續保產品，廣大消費者應注意以下幾點：
1.投保時注意保證續保條件
投保保險後確認保證續保是否有限制，避免自身利益收到損害。
2. 收到保險條款後確認保證續保條款描述
收到保險條款後確認保證續保是否為保險責任，以及相關責任描述是否能保證消費者的需求。
3. 臨近續保期的理賠可延後申請
對於具有時限的保證續保產品，臨近續保期時可適當延後申請理賠，避免保險公司在核保時因理賠記錄影響核保結論。
相關監管規定
中國保監會在《健康保險管理辦法》中對保證續保產品做了如下要求：
第三條 健康保險按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。
長期健康保險是指，保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。
短期健康保險是指，保險期間在一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。
保證續保條款是指，在前一保險期間屆滿後，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。
第二十條 含有保證續保條款的健康保險產品，應當明確約定保證續保條款的生效時間。
含有保證續保條款的健康保險產品不得約定在續保時保險公司有調整保險責任和責任免除範圍的權利。
保險公司將含有保證續保條款的健康保險產品報送審批或者備案的，應當在產品精算報告中說明保證續保的定價處理方法和責任準備金計算辦法。
第二十七條 保險公司銷售健康保險產品，應當向投 保人說明保險合同的內容，並對下列事項作出書面告知，由投保人簽字確認：
（五）是否提供保證續保以及續保有效時間；
第三十一條 保險公司以附加險形式銷售無保證續保條款的健康保險產品的，附加健康保險的保險期限不得小於主險保險期限。
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