本期话题
- 前不久，一部《我不是药神》在社会引起强烈反响。没过多久，就发生了现实版药神案——“翟一平案”。
- 翟一平案中，罹患肝癌的翟一平为病友代购，以涉嫌销售假药罪，被上海市警方刑拘。案件背后，折射出这样一群人的生存困境：人到中年、患癌、经济拮据、渴望生存。
- 重疾险买不起、天价抗癌药用不起，有没有改善的办法？这是本期文章要回答的问题。
翟一平案背后的人生困境
翟一平案回顾：
翟一平2014年罹患肝癌，在患癌之后翟一平也饱受病痛和高额的进口药折磨。
但在2016年，他无意获得的一种德国进口的抗癌药的代购渠道，并且开始帮QQ群里的病友从德国代购抗肝癌药，并收取5%的费用，在庞大的群体和5%的费用下，他干脆辞职在家做起了专职代购。
就在上个月，翟一平因涉嫌销售假药被警方逮捕刑拘，因为根据《药品管理法》第四十八条规定，依照本法必须批准而未经批准生产、进口，或者依照本法必须检验而未经检验即销售的视为假药。刑拘以来，收到了来自自地病友自发写的163封请求信，希望能网开一面。
本案背后，有几个点是值得关注的，也是很多人面临的困境：
1、翟一平患肝癌是40多岁，这个年龄段，其实是非常尴尬的：治疗吧，负担不起；放弃吧，还有一家老小。
2、由于我国新药上市审批制度的原因，很多新药无法及时在国内上市。同时，很多抗癌药未纳入医保，不能报销。
3、通过印度等国过来的仿制药，或者从香港、日本、美国等地过来的代购药，比国内的会更便宜，但仍然是一笔不菲的费用。
摆脱困境，来支招
参加抗癌新药的临床试验，或者寻找印度等仿制药，这是摆脱困境的一个办法，但不是本文的重点。
本文的重点是：用最少的钱，买什么样的保险，既没经济负担，又实用？有没有平衡的办法？
1、重疾险，为什么会比较贵？
对于一个30多岁的人而言，一款保障终身、30万额度的重疾险，一般都在5000元以上，如果一家人都买，花费就更高了。
这类重疾险有用么？
当然有用，但不一定有针对性，如果你的经济条件一般，买这类保险，就是过度保险。
好的保险，什么保障都好，唯一的缺点，就是让你买不起，这样的保障，是针对你的具体情况设计的么？No，它是大路货。
其实你完全有更有针对性的选择。
2、针对性更强、更便宜的定期防癌险
定期防癌险？是不是很少听过？
这就对了，能卖给你重疾险，干嘛让你买便宜的防癌险呢？所以，向你推荐的积极性会小很多，市场上的产品也少很多。
防癌险，本质上是重疾险的一种，只是它只针对癌症，所以保障范围缩小了，保费也便宜不少。
而定期防癌险，即只保障一定时期的防癌险，保障针对性更强，保费也会更加便宜。
人的一生可能面临很多重大疾病，但癌症无疑是所有重大疾病中，死亡率是第一位的。所以，如果买重疾险有些吃力，不防先考虑这类防癌险，会比较合适，确诊即可以理赔。
尽管保费便宜，但重疾险的保障范围更广，为什么不选重疾险呢？
我们的观点是：
重疾险的保障范围，确实比防癌险更广，如果经济条件允许，建议优先购买重疾险。
但如果经济一般，买重疾险的话，不一定是最明智的，因为花同样的钱，重疾险的保额会比较低，这意味着真的发生癌症，能获得的赔偿会比较少，面对高昂的治疗费，于事无补。
而在保险中，癌症的发生概率是更大的，概率最大的疾病，不是更应该得到保障么？如果尽善尽美、贪大求全，必然是摊大饼。
3、必不可少的百万医疗险
百万医疗险，低保费、高杠杆，是非常值得推荐的可报销的医疗险。
但百万医疗险的选择，也很关键：
- 有些癌症患者续保时，可能被保险公司拒，而有些不会；
- 有些百万医疗险，不保障免疫治疗、靶向治疗，有些则保障比较全面；
- 有些保险可以提供绿通、垫付，让患者能住进医院，有些刚不提供；
具体可参考前期测评，在此不详述。【独立测评 | 百万医疗险测评合集，选哪款更好，10余款主打保险点评】
百万医疗险虽便宜，报销额度高，但与防癌险相比，也有不足：
部分新药未在国内上市，或者上市时间明显慢于国际市场，可能无法使用到最新的抗癌药，报销则无从谈起；在国外购买的药，也无法报销。而防癌险，自己拿着钱，想怎么花就怎么花。
总结回顾
癌症发高，有药治，还得有钱。
钱从哪来？保险无疑是一个风险化解工具。
但保险也不能乱买，买错了，解决不了实际问题。
我们推荐的既实用、又少花钱、针对性又强的解决方案为：定期防癌险是基础、百万医疗险是补充，两者缺一不可。在此基础上，如果经济条件允许，再去考虑终身防癌险、终身重疾险等。
当然，定期防癌险，也可以作为补充，如果你已经购买了重疾险，补充这类防癌险无疑会更加安全。
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