本期話題
- 前不久，一部《我不是藥神》在社會引起強烈反響。沒過多久，就發生了現實版藥神案——“翟一平案”。
- 翟一平案中，罹患肝癌的翟一平為病友代購，以涉嫌銷售假藥罪，被上海市警方刑拘。案件背後，折射出這樣一群人的生存困境：人到中年、患癌、經濟拮据、渴望生存。
- 重疾險買不起、天價抗癌藥用不起，有沒有改善的辦法？這是本期文章要回答的問題。
翟一平案背後的人生困境
翟一平案回顧：
翟一平2014年罹患肝癌，在患癌之後翟一平也飽受病痛和高額的進口藥折磨。
但在2016年，他無意獲得的一種德國進口的抗癌藥的代購渠道，並且開始幫QQ群裡的病友從德國代購抗肝癌藥，並收取5%的費用，在龐大的群體和5%的費用下，他乾脆辭職在家做起了專職代購。
就在上個月，翟一平因涉嫌銷售假藥被警方逮捕刑拘，因為根據《藥品管理法》第四十八條規定，依照本法必須批准而未經批准生產、進口，或者依照本法必須檢驗而未經檢驗即銷售的視為假藥。刑拘以來，收到了來自自地病友自發寫的163封請求信，希望能網開一面。
本案背後，有幾個點是值得關注的，也是很多人面臨的困境：
1、翟一平患肝癌是40多歲，這個年齡段，其實是非常尷尬的：治療吧，負擔不起；放棄吧，還有一家老小。
2、由於我國新藥上市審批制度的原因，很多新藥無法及時在國內上市。同時，很多抗癌藥未納入醫保，不能報銷。
3、通過印度等國過來的仿製藥，或者從香港、日本、美國等地過來的代購藥，比國內的會更便宜，但仍然是一筆不菲的費用。
擺脫困境，來支招
參加抗癌新藥的臨床試驗，或者尋找印度等仿製藥，這是擺脫困境的一個辦法，但不是本文的重點。
本文的重點是：用最少的錢，買什麼樣的保險，既沒經濟負擔，又實用？有沒有平衡的辦法？
1、重疾險，為什麼會比較貴？
對於一個30多歲的人而言，一款保障終身、30萬額度的重疾險，一般都在5000元以上，如果一家人都買，花費就更高了。
這類重疾險有用麼？
當然有用，但不一定有針對性，如果你的經濟條件一般，買這類保險，就是過度保險。
好的保險，什麼保障都好，唯一的缺點，就是讓你買不起，這樣的保障，是針對你的具體情況設計的麼？No，它是大路貨。
其實你完全有更有針對性的選擇。
2、針對性更強、更便宜的定期防癌險
定期防癌險？是不是很少聽過？
這就對了，能賣給你重疾險，幹嘛讓你買便宜的防癌險呢？所以，向你推薦的積極性會小很多，市場上的產品也少很多。
防癌險，本質上是重疾險的一種，只是它只針對癌症，所以保障範圍縮小了，保費也便宜不少。
而定期防癌險，即只保障一定時期的防癌險，保障針對性更強，保費也會更加便宜。
人的一生可能面臨很多重大疾病，但癌症無疑是所有重大疾病中，死亡率是第一位的。所以，如果買重疾險有些吃力，不防先考慮這類防癌險，會比較合適，確診即可以理賠。
儘管保費便宜，但重疾險的保障範圍更廣，為什麼不選重疾險呢？
我們的觀點是：
重疾險的保障範圍，確實比防癌險更廣，如果經濟條件允許，建議優先購買重疾險。
但如果經濟一般，買重疾險的話，不一定是最明智的，因為花同樣的錢，重疾險的保額會比較低，這意味著真的發生癌症，能獲得的賠償會比較少，面對高昂的治療費，於事無補。
而在保險中，癌症的發生概率是更大的，概率最大的疾病，不是更應該得到保障麼？如果盡善盡美、貪大求全，必然是攤大餅。
3、必不可少的百萬醫療險
百萬醫療險，低保費、高槓杆，是非常值得推薦的可報銷的醫療險。
但百萬醫療險的選擇，也很關鍵：
- 有些癌症患者續保時，可能被保險公司拒，而有些不會；
- 有些百萬醫療險，不保障免疫治療、靶向治療，有些則保障比較全面；
- 有些保險可以提供綠通、墊付，讓患者能住進醫院，有些剛不提供；
具體可參考前期測評，在此不詳述。【獨立測評 | 百萬醫療險測評合集，選哪款更好，10餘款主打保險點評】
百萬醫療險雖便宜，報銷額度高，但與防癌險相比，也有不足：
部分新藥未在國內上市，或者上市時間明顯慢於國際市場，可能無法使用到最新的抗癌藥，報銷則無從談起；在國外購買的藥，也無法報銷。而防癌險，自己拿著錢，想怎麼花就怎麼花。
總結回顧
癌症發高，有藥治，還得有錢。
錢從哪來？保險無疑是一個風險化解工具。
但保險也不能亂買，買錯了，解決不了實際問題。
我們推薦的既實用、又少花錢、針對性又強的解決方案為：定期防癌險是基礎、百萬醫療險是補充，兩者缺一不可。在此基礎上，如果經濟條件允許，再去考慮終身防癌險、終身重疾險等。
當然，定期防癌險，也可以作為補充，如果你已經購買了重疾險，補充這類防癌險無疑會更加安全。
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