導讀：在當前監管趨緊、銀行產品創新乏力的新形勢下，企業自金融化的力量正在逆勢崛起，服務實體經濟的平臺型企業、金融科技公司迅速發展，新型產融結合模式紛紛湧現，以交易為核心，圍繞企業的現金流和供應鏈全過程提供嵌入式服務，是實現交易銀行真正落地的基石。
近日，財資中國聯合西湖財資金融科技研究院正式發佈《交易銀行：數字化時代，賦能共建交易新金融——2018中國交易銀行服務發展基準報告》，本文內容節選自該報告。
文/財資中國交易銀行服務發展研究課題組；來源/財資一家公眾號（TreasuryChina）
一、交易銀行的發展路徑
目前，各個商業銀行都比較明確交易銀行業務的重要意義，但是各行的發展策略和組建階段各不相同。毋庸置疑，交易銀行的成功組建需要整合或調整行內的現有資源，包括戰略方向、部門架構、業務產品、品牌建設、渠道建設、客群定位、營銷機制、核算體系、風控體系等各個方面。
Key：整合資源，加速組建交易銀行
此次調研數據顯示，大部分的銀行基本處於正在/打算調整資源的現狀，這也與交易銀行業務在國內的起步較晚有一定關係，很多銀行還屬於邊看邊嘗試的階段。已經完成相關資源整合和調整的受調研樣本中，四成銀行已經完成戰略方向的調整，明確將發展交易銀行作為行內重點戰略，保障交易銀行從理念轉化為實踐落地。在受調研銀行中，戰略方向調整的完成度相比於其他方向（部門調整/整合、營銷方式調整、品牌建設/推廣等）都要高。
Breakthroughs：業務協同提高交易銀行服務效率
為適應企業綜合化、定製化產品需求的不斷提升，商業銀行在組建交易銀行的過程中，需要對現有業務條線進行梳理。調研數據顯示，不管是否組建交易銀行，現金管理作為加深銀企關係的重要基石，都是商業銀行的核心業務，也是未來業務條線發展的重中之重（交易銀行和非交易銀行的佔比分別為93.33%，83.33%）。同樣納入到交易銀行重點業務範疇的還有支付結算（佔比93.33%）和供應鏈金融（佔比93.33%）。在交易銀行的框架下，現金管理是核心業務，支付結算是產品創新基礎，供應鏈金融是業務和產品如何嵌入到企業經營的體現，三者共同搭建交易銀行業務的架構，是交易銀行多產品條線綜合服務的核心。
二、交易銀行的聚焦重點
新經濟時代，伴隨“互聯網+”的深入和普及，數據成為基礎資源之一。對於商業銀行而言，一直以來數據是其一大優勢，而且真實性和精準性是一般互聯網企業難以比擬的。但是，遺憾的是，商業銀行沒有像互聯網企業一樣從一開始就重視數據，數據利用率比較低，而且銀行自身擁有的數據比較侷限——僅交易數據，沒有對應的場景，這與以客戶需求為核心定製差異化服務所需要的數據量相差甚遠。
Insight：平臺化戰略創新金融服務模式
平臺經濟時代，無論是消費、產業，還是日常生活的政務服務，都急劇生成關鍵的平臺節點和機會，這些促使商業銀行在創新對公金融服務的同時，特別關注與交易平臺型公司、核心企業、物流公司等的發展與合作機會。在問及圍繞企業交易活動創新金融服務過程中，選擇與哪些企業合作時，大部分交易銀行選擇與金融科技公司合作創新金融服務（佔比73.33%），此外，供應鏈上核心企業、大型平臺企業、中小型平臺企業也是商業銀行的主要合作對象。
Insight：場景化的嵌入式服務體驗
圖5 交易銀行和非交易銀行業務的服務場景
互聯網時代，為滿足企業的場景化金融服務需求，商業銀行開始推動場景建設完善金融服務。調研樣本銀行交易銀行業務的相關服務場景發現，交易銀行業務最多的應用場景是交易平臺/電商（佔比93.33%）、商貿（佔比93.33%），其次分別是國土招標、汽車行業和政府採購、法院、醫療衛生。此外，部分受調研樣本銀行表示高校、住房資金監管和稅收也是主要的服務場景；非交易銀行（即：無交易銀行組建計劃）的服務場景主要是醫療衛生（佔比83.33%）、交易平臺/電商（佔比66.67%），相比交易銀行，在場景應用方面，非交易銀行涉足較少。
三、交易銀行的發展方向
交易銀行作為商業銀行公司業務轉型的主流方向，目前已得到國內大部分銀行的共識。但作為新生事物，交易銀行的發展還有很多需要探索和優化的地方，無論是營銷模式、客戶管理、產品和服務模式，還是其與金融科技的融合，莫不如是。未來，隨著互聯網、大數據、區塊鏈和人工智能等前沿技術手段和服務理念的深入應用，交易銀行業務以場景為入口，以交易為基礎，以數據為核心的發展方向將更加明晰。
Focus：商業銀行的聚焦點/關注點
隨著金融科技的衝擊，金融級分佈式數據庫、大數據、人工智能、區塊鏈、雲計算等技術深受商業銀行的熱捧。對樣本銀行進行調研的數據結果顯示，在目前的熱點項目和創新點中，商業銀行的聚焦點/關注點主要集中於交易銀行、大數據應用，所佔比重分別為66.67%、55.56%。交易銀行承載了傳統公司銀行戰略轉型的三大方向，即：輕資本、零售化和“互聯網+”，其為客戶提供一攬子的金融服務，既有助於提高客戶的資金運作效率，又可以幫助銀行提升客戶融資風險的管控能力，目前，交易銀行業務備受國內銀行的重視和推崇，並被很多銀行列為未來的首要發展戰略。
▲ 交易銀行未來發展趨勢與轉型方向
對於交易銀行業務的未來發展趨勢和轉型方向，參與調研的商業銀行也都給出了自己的規劃。調研結果顯示，未來，大部分銀行將實現交易銀行產品組合多元化、個性化（佔比93.33%），相比2016年，產品整合多元化、個性化的發展趨勢越發明顯，對於商業銀行而言，以產品組合多元化、個性化作為交易銀行業務的具體落地，制定標準化與定製化的金融服務，更能順應企業客戶需求多元化趨勢。
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