點擊標題下「中國城鄉金融報」可快速關注
金融科技的浪潮席捲全球，以驚人的能量改變著傳統金融業，並催生了諸多金融新業態。那麼，在金融科技浪潮席捲下，我國傳統銀行遇到了哪些衝擊？採取了哪些應對舉措？未來將會怎樣？為幫助廣大讀者更好地瞭解金融科技時代我國銀行業的發展現狀和未來，本報策劃推出“金融科技大潮下的商業銀行轉型”系列報道，今日刊發第三篇《大膽想象 佈局未來》。
■本報記者 向 紅
阿基米德說：“給我一個支點，我就能撬起整個地球。”如今，科技就是支點，整個現代金融業態正在被“撬起”改變。
在金融科技推動下，未來的銀行會是什麼樣子？Moven銀行創始人布萊特·金在《銀行3.0：移動互聯時代的銀行轉型之道》一書中指出：“未來的銀行不再只是一個地點，而是一種行為。”
關於未來銀行的樣子，一千個人心中可能有一千個模樣，但無論銀行未來變成什麼樣子，都值得我們去期待暢想。
網點將更加註重體驗
面對利率市場化、互聯網金融等的衝擊，近兩年，銀行網點輕型化、智能化以及去網點化等概念不斷湧現。
當互聯網時代成長起來的一代人成為社會主流消費人群時，這代人已經習慣於在手機等移動終端辦理銀行業務，銀行對於他們來說只是一個需要時就可以打開的APP，而不再是一個必須去的地點。
那麼，銀行網點未來真的就不需要了嗎？當然不是。去網點化不是要銀行放棄網點這個渠道，而是要把網點轉變為一個區域化的場景服務機構。
業內人士認為，未來的網點，不再是一個人們“必須要去”的地方，而是一個可以隨時獲得優質服務與體驗的地方、一個讓人“願意去”的地方。未來的網點，更多的是一個構建銀客關係的場所，為客戶提供“管家服務”，一站式地滿足客戶需求。
“未來的銀行網點可能沒有了隔著厚玻璃辦公的櫃員，但可以做成客戶交流場所、客戶金融知識培訓場所、產品展示場所。”建設銀行信息技術管理部副總經理王申科說。
隨著大數據、人工智能、區塊鏈等技術在銀行業逐步落地，網點的功能和形態將發生變化，未來網點服務或許會像電影《碟中碟4》中的橋段那樣：當您走進銀行網點，立刻會被攝像頭跟蹤“刷臉”，不僅您的詳細信息會出現在網點大堂的屏幕上，而且顯示屏會出現專門針對您的歡迎語。隨後，智能服務機器人含笑走到您身邊，問您：“需要什麼幫助？”如您回答：“我要辦理理財業務。”機器人會一邊引導您往貴賓室走，一邊給您介紹銀行剛推出的新業務。進入貴賓室後，你會發現，這裡沒有理財經理，“智能投顧”早已給您配備多套財富管理和資產配置方案供您選擇。您坐在按摩椅上，品著咖啡，通過智能設備輕輕鬆鬆就辦妥了所有業務。
就像24小時便利店一樣，未來的全天候銀行網點將會越來越多地出現在街頭巷尾。人工智能客服可以準確感知客戶的情緒，並做出及時響應。網點裡的智能“櫃員”不需要休息，任何時候都可以幫助客戶完成業務處理。客戶辦理業務時不必再使用傳統的身份證，客戶本人的人臉、虹膜等就是最好的身份證明。
“未來的銀行網點裡將有很多炫酷的高科技設備。VR設備、AR隱形眼鏡和護眼鏡等可以通過物聯網連接任何事物。”平安金融壹賬通董事會辦公室負責人兼研究總監王碩表示：“從全世界範圍看，VR技術與金融產業的交互融合已初見端倪，目前正逐步從理論步入試驗應用階段，並將成為未來銀行服務客戶、實現自身轉型的重要工具之一。”未來，物理屬性的銀行網點將完成功能轉變，逐步轉變為與客戶進行交流、學習和互動的社區化場所。
服務將更加輕鬆易得
中午吃完飯，您打開手機，收到銀行提示“有工資進賬”，忽然想起上個月想要買的那款理財產品，便打開掌銀輕鬆完成操作。晚上6點，您下班回家時走進某銀行智能網點開戶，坐在舒服的沙發上，拿著iPad或到超級櫃檯旁，1分鐘就完成了開戶預約……如今，這些金融服務場景已成為現實。
近年來，移動網絡速度和智能手機滲透率快速提升，直接影響著人們的生活方式。“智能銀行+APP”將是未來銀行轉型的一大方向。金融科技可以協助客戶在任意地點辦理業務。銀行如同一個匯聚了各種移動設備的終端，移動支付、移動理財、移動貸款……隨時可以完成。
未來銀行將會把各類金融功能無縫融入到人們日常“衣食住行玩”的各個生態圈中，在滿足客戶需求的同時，提供全方位的金融服務。“只要有服務場景的地方，就能找到銀行金融服務的入口，未來所有的銀行服務都將輕鬆可得，可以擺脫時間、空間對服務的制約。”新網銀行黨委書記江海說，“未來在社交場景、消費場景、出行場景中，基於移動互聯技術，都可以很快連接到銀行服務入口，未來的銀行將是‘秒申秒到’‘即用即走’的銀行。”
未來，銀行業與大數據的交融，會為我們呈現一個前所未有的世界。“你的興趣、口味、喜好，甚至喜怒哀樂，都會被它探知到——前提是得到了你的允許。”未來銀行將成為實至名歸的關懷中心，串聯起我們日常起居的方方面面，把那些合適的服務信息推送過來。那些令人厭煩的消息，再也不會攪擾到我。
未來銀行完全瞭解客戶的需求，甚至超出了客戶自己，客戶完全信任它。例如，“知道”創業之初的客戶，正在考慮融資的問題。很快地，一份條目清晰、量身定製的貸款建議報告就嘀地一聲出現在客戶的手機上……
那麼，未來銀行的在線服務會是怎樣？
當您想買一臺小汽車的時候，“滴——”推送信息到來，打開手機銀行APP，你會發現離你1000米以內的未來4S店，今天有打折優惠活動，而且就是你最近這幾月一直在觀望、選購的特斯拉最新車型；
中午見完客戶出來，飢腸轆轆，又是一個信用卡APP推送，離你350米以內有一家精緻的小餐館正巧在搞營銷品嚐，重點推介的恰恰是你最鍾情的水煮魚；
晚餐後，當您剛打開電視，“嘀嘀——”一條來自掌銀APP的推送信息，讓您的注意力從電視機的大屏上，轉移到方寸小屏上，原來是客戶經理給您推送的當天的投資報告；
看完投資報告，你又收到銀行提醒說水電費要欠費了，你應該趕緊去付水電費了。同時銀行又提醒你說你的寬帶比你鄰居的貴了20%，彆著急——你的銀行已經替你換了寬帶服務商……
除了金融服務外，未來銀行客戶只要登錄銀行掌銀APP，還能順利進行購物、看電影、訂機票酒店、房屋買賣等一系列看似與銀行傳統業務無關的行為。
未來電子化虛擬化的交易將會帶來不可預估的信息風險，銀行不僅可以利用雲計算、大數據、人工智能等金融科技評估客戶的風險，還可以利用金融科技對掌銀等進行風險監控，預測掌銀等系統壓力。
可以看出，未來的銀行，不僅是移動的掌上金融服務平臺，它更可能是我們生活的智能移動管家。
員工將更加素質全面
如果未來那天你踏入銀行網點辦理業務，不再是焦慮地排隊等號，面對一副副“疲倦的笑臉”，而是萌萌的智能機器人為你高效安全、“量體裁衣”地提供投資理財方案，會不會很酷炫。
“未來銀行的組織構架會更加精簡。或許只需要一個總部、產品研發部和處理後臺數據的電子化部門，其餘都可以外包和人工智能代替。”蘇寧金融研究院特約研究員向坤認為，未來銀行的組織構架將會越來越靈活，銀行的部門層級之間的界限將會慢慢被打破。
不難預料，未來銀行機器人為客戶辦理業務的比例會大幅度提升，不僅會對物理網點和櫃員形成替代，伴隨智能信貸、智能投顧、智能客服和數據營銷的不斷進化，對專業要求更高的風險經理、理財經理、人工客服和客戶經理也會形成替代。科技進步使更多的員工釋放出來，充實網點營銷力量。
“未來銀行”的網點將從交易型轉變為專業諮詢營銷型網點，員工同樣需要轉換角色，向能提供理財規劃和顧問服務的金融顧問轉變。員工不再是“一個蘿蔔一個坑”，只做自己的業務，而是以“全能型顧問”的角色辦理綜合業務，在藉助大數據和人工智能技術進行準確的客戶畫像和客戶洞察的同時，更多地與客戶深入接觸，掌握客戶信息，精準營銷，為客戶提供差異化、精細化的服務，並與客戶建立信任和關係，以專業、信任、有溫度的服務來打動客戶。
未來銀行員工的知識結構和技能要求也將發生變化，不僅要有較強的客戶營銷和市場拓展能力，更要有較好的IT素養。“未來的銀行，大部分員工可能都不必懂金融，但必須懂技術——員工從金融專業人員轉變為技術人員將會是未來銀行的一個大趨勢。”農業銀行軟件開發中心相關人士表示，原先，技術人員所能擔當的，或許只是一個支持的角色，但在不遠的未來，技術人員將會從後臺走到舞臺的中央。這也預示著，未來銀行需要既懂銀行業務、又懂IT技術的複合型人才。
預測未來是困難的。金融科技究竟將怎樣重塑金融生態現在還很難有一個準確的判斷。可以確定的是，不論銀行的明天會怎樣，人們都將會在經濟上擁有更多選擇、在金融支配方式上更加自由。而對銀行來說，關鍵是要順應金融科技發展潮流，加快轉型發展步伐。正如未來學家尼葛洛龐蒂所說：“預測未來的最好辦法就是創造未來。”
文章刊於《中國城鄉金融報》7月16日A1、A2版
您可能還對以下內容感興趣
編輯：農銀報業新媒體中心 李靜 李彥赤
閱讀更多 中國城鄉金融報 的文章
