近年來，隨著空氣質量的下降以及生活方式的變化，重大疾病的發病幾率越來越高，不僅是中老年人，重疾的發病年齡在逐漸的年輕化。在這種形式下，購買一份重疾險顯得尤為重要，那麼，重疾險怎麼購買，買什麼樣的比較好？
首先，要明白購買重疾險的重要性。病來如山倒，在身患重疾的情況下，家裡人除了牽腸掛肚的擔憂之外，經濟方面也會受到很大的衝擊，重疾險能夠防禦疾病來襲的家庭經濟風險，保障家庭的正常生活運轉。重大疾病保險金，可以讓我們選擇更好的治療條件和治療環境，除了醫療費用以外，重大疾病保險金還能涵蓋疾病所帶來的收入損失和後期的康復費用，患病之後不至於成為家庭的負擔和累贅，這樣，才能讓病患及家人都能有更好的心態和經濟支撐去接受治療。即使最終疾病未能治癒，不幸離開，還能有一筆可觀的身故保險金留給家人，彌補家人生活開支的不足。
其次，要根據自身情況瞭解參保限制。購買重疾險也是有投保條件的，並不對所有人群開放。所以在投保之前，一定要參照自身條件。一般來講，有三種情況的人是不能購買重大疾病保險的。一是年齡在55週歲以上，通常是不具備購買條件的，當然有的重疾險產品的最高年齡限制是50週歲，所以需要仔細瞭解投保限制，另外，這也說明了，購買重疾險是越早越好，不僅是投保年齡限制的問題，年齡偏大，保費費率也會比較高，甚至可能會有交的錢比賠付的錢還要多的情況。第二種情況是，因重大疾病住院，出院不足90天的人群，在此需要注意的是，曾經有過住院經歷的消費者在購買重疾險時，也是需要將自身情況如實告知，保險公司會根據實際情況來審核投保。最後一種有不能購買重疾險的情況是，患有皮膚癌（惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌除外）和女性生殖器官原位癌的人也不能買重大疾病保險。對女性原位癌有擔憂的女士，可以購買專門的女性重疾險來加強自身保障。
下面介紹一下購買重疾險的幾個要素
1、保額
在計算重疾險保額的時候，通常會算年收入的3~5倍，
重疾保額=年收入的3~5倍。
同樣保費，當然是保額越高，保障越高
2、病種
中國保險行業協會與中國醫師協會共同制定重大疾病保險的疾病定義，為指導保險公司使用疾病定義《重大疾病保險的疾病定義使用規範》由必須包含的6種大病，外加行業公認的19種疾病，共計25種重疾。
現在重疾險前25類疾病，大都一樣。
同等保額，保費越少，病種較多，性價比就高
目前市場上重疾險產品加入很多輕症責任，這樣大大增加了疾病的保障。
看病種的時候，還是要重症和輕症綜合起來對比。
3、等待期
很多客戶有個誤區，趕在生日前買保險，這樣只是在保費上得到一些優惠，但是保障並沒有開始。
等待期內出險不會賠償，只會返還保費。
目前重疾險的等待期有：90天、180天、1年。
等待期的時間越短越好， 這關乎到保單的生效時間。
等待期是指合同在生效的指定時期內，即使發生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償，這段時期稱為等待期。等待期是為了防止投保人隱瞞高風險因素而投保以獲得保險金的行為。如保險起期為1月1日，等待期90天，即1月1日至3月31日為等待期，這期間發生的保險事故我們不承擔保險責任，從4月1日起開始承擔保險責任，連續投保無等待期。
4、豁免條款
豁免條款有4種：輕症豁免、重疾豁免、全殘豁免、身故豁免。
豁免對象分為2種：投保人和被保險人。
哪一個對被保險人最有利？
輕症豁免！！！
被保人輕症豁免和投保人輕症豁免條款。
如果夫妻雙方都購買了同種可輕症豁免的重疾險，建議以對方名義投保，同時附加投保人豁免條款。
豁免條款定義：在等待期後 ，當投保人或被保險人發生合同約定的豁免情況時，保單剩餘各期保險費均不用再交，由保險公司買單，主險保障利益不變。
舉例說明：
因為產品本身包含了被保險人輕症豁免的，當雙方同時附加投保人豁免，只要任何一方患上合同約定的輕症種類，那麼雙方的保單都可以得到豁免。
簡單來說兩份保單都不用交費了，主險保障利益不變，繼續享有。輕症種類越多越佔優，再加上投保人輕症豁免，那麼觸發豁免條款的機率就越大，記住，豁免條款裡有輕症豁免的可優先考慮。
5、保障期限
重疾險產品的保障期限可以分為終身和定期。
保障終身的產品就是無論被保險人生存至多少歲，保險合同一直有效。
保障至約定年齡的，如果被保險人生存至這一年齡，則依據保險責任給付滿期保險金，保險合同終止。
被保險人在滿期之後發生重疾的風險，保險公司將不再賠付。
6、繳費方式
繳費方式分為躉繳和年繳，年繳保費又可以分為5-20年不等的幾個繳費區間。
繳費年限越長，當年繳納的保費越低，但是保費總額相較於躉繳或者其他短期的年繳保費總額要高。
舉例說明
對多數消費者而言，相比一次性繳清，購買同樣的重疾保額，繳費年限越長，如10年、20年、30年等，每年的保費會低很多，繳費壓力小。更重要的是，在繳費期內，考慮到通脹等因素，期繳更經濟。同時，重疾保障的等待期一般為投保後的90天或180天，如果在繳費期間內不幸罹患重疾，則繳費可以停止，同樣可以獲得保險賠償。
重疾險產品優先選擇繳費期長的繳費方式。
7、被保險人年齡
購買保險當然是越早越好，一來保障早，二來費率低。
重疾險產品的費率根據被保險人年齡進行核算。
年齡越低，費率越低。
8、免體檢額度
如果保險額度超過體檢額度，則被保險人需要體檢，根據體檢結果重新核算費率。體檢後費率可能存在加費、個別病種除外責任等情況。
簡單來說，就是保障範圍、保額、等待期等。保障範圍一定要廣泛，選擇適合自己的，涵蓋發病率高的疾病種類越多越好，保額最好是20萬以上，與當今昂貴的醫療費用相比，如果在20萬以下，起不到應急的作用。關於等待期，目前市場上產品一般有90天和180天的等待期兩種，很明顯，前者90天更好。此外，重大疾病保險建議選擇終身險，最好選擇期繳形式，這樣可以降低繳費壓力。
我們每個人都不能拒絕風險的到來，我們能做的是在風險到來之前，為自己做好萬全的準備，購買一份重疾險，可以保障疾病給生活帶來的經濟風險，也能為緩解家人的經濟壓力。但是，在選擇重疾險時，需要根據自身的情況選擇最合適的產品方案。
閱讀更多 志比天高 的文章
