隨著小攤小販紛紛升級成碼商，“小本生意貸款難”的最後一塊堅冰正在融化。
在6月21日舉行的2018小微金融行業峰會上，網商銀行公佈的信息顯示，成立僅三年時間，網商銀行及其前身阿里小貸，已經與金融機構夥伴聯手，為超過1000萬小微經營者提供過貸款服務。
2015年6月，國內首批試點的5家民營銀行之一網商銀行正式開業。馬雲在成立儀式上曾經表示，他的夢想是未來五年網商銀行能服務1000萬家中小企業。當時誰也沒想到，這樣“不可能完成的任務”居然提前兩年就實現了。而據記者瞭解，當年的阿里小貸從成立到服務100萬線上的商家，花了4年時間。
“能提前小目標，主要是因為移動支付技術的普及和碼商的神助攻”，網商銀行行長黃浩稱，2017年6月開始，網商銀行聯合支付寶收錢碼推出“多收多貸”服務，探索將網商銀行創新的“310”貸款模式帶到對線下小攤小販的服務中。一年來，多收多貸已經服務超過300萬“碼商”。
網商銀行風險管理部資深總監靜敏介紹，線下小商家缺乏完善的信用數據積累，為了破解相關難題，網商銀行在商戶身份識別、商家經營狀況分析和預測、反欺詐等一系列方面進行了深入的風控技術探索，AI、雲計算等能力在其中發揮了關鍵作用。
據介紹，過去發放一筆小微企業貸款的平均人力成本在2000元，而網商銀行通過技術支撐的“310”模式，每筆貸款的平均運營成本僅為2塊3，其中2元為計算和存儲硬件等技術投入費用。
當天峰會現場，網商銀行董事長井賢棟總結，科技的廣泛應用開啟了小微金融服務新的想象空間，現在的小微金融服務呈現數字化、智能化、場景化、可持續的四大特徵。
他進一步解釋，一張二維碼讓小微商家享受數字化服務的同時，也讓信用的價值在點滴積累中可衡量；金融服務與商業場景深度融合，服務變得無所不在，觸手可及；而通過AI能力，更加個性化、動態化，提前預判與匹配用戶的需求也成為未來提供服務的關鍵能力所在。“更重要的是，技術也降低了金融服務的成本，並實現了商業上的可持續發展。”
井賢棟同時宣佈網商銀行將啟動“凡星計劃”，向行業開放所有能力和技術，與金融機構共享“310”模式。他同時定下未來三年的新目標，“未來三年，網商銀行將與1000家各類金融機構攜手，共同為3000萬小微經營者提供金融服務。”
據央行此前披露的一組數據顯示，美國中小企業的平均壽命為8年左右，日本為12年左右。而我國中小企業的平均壽命為3年左右，成立3年後的小微企業正常營業的約佔三分之一。而之前中國小微企業平均要在成立4年零4個月後才第一次獲得貸款，也就是說，小微企業必須熬過“死亡期”之後，才能獲得貸款。
上海大學上海科技金融研究所副所長孟添表示，數字小微金融服務實體經濟也存在規模效應，要將金融血液輸送到實體經濟的每一條毛細血管，一己之力總是有邊界的，需要更多的金融機構攜起手來，發揮各自的優勢，共同努力。
“受制於傳統手段效率低、成本高、風控難，原來我們只能服務農村市場的少數大客戶，這與我們想要的普惠相距甚遠”，桂林銀行董事長王能介紹，桂林銀行已經與網商銀行一起探索出一條線上＋線下優勢結合的道路。
數據化的技術突破了以往成本、效率和風控的障礙，為桂林銀行帶來了新的發展空間。目前，合作的“旺農貸”產品已經累計放款超過3.5億，服務農戶超過2萬。
黃浩介紹，除了為小微經營者“輸血”提供金融服務外，網商銀行還計劃幫助小微經營者“造血”。當天峰會現場，螞蟻金服與網商銀行還宣佈成立螞蟻小微大學，聯合人民大學等知名高校，提供在線課程，讓所有小微經營者都能免費讀“MBA”，幫助他們提升經營能力，真正激發國民經濟毛細血管的活力。
閱讀更多 財經無忌 的文章
