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竹子，一個辛苦在京打拼的北漂族。
像我這樣的流動人口，全國有2.4億多。
在買保險時，我們常常有這樣的困惑：
有些產品限定了銷售區域，並不面向全國銷售。
是不是不在銷售區域內，就不能買了？
對於這個問題，我在上週五的文章中已經講到，這種情況可採取異地投保。
具體的做法就是，先填寫在銷售區域內的地名，等保單生效後，再聯繫保險公司更換地址。
這個居住城市，和你身份證上的戶籍沒關係。
不過，仍舊有部分朋友會對異地投保心存膈應，這個時候也有兩個解決辦法：
一，在老牌大保險公司中選擇高性價比產品進行投保；
像人壽、平安這種大公司，營業網點遍佈全國，確實還是有一定優勢。
二，在當地有分支機構的小保險公司中選擇高性價比產品進行投保。
譬如陽光人壽、生命人壽的網銷重疾險，不僅終端網點多，產品性價比也還不錯。
今天主要和大家聊一下陽光人壽的保險產品。
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陽光保險，相對於老牌保險公司來講，只有12年的發展歷史，算比較新的公司。
但成長速度非常迅速，是目前國內為數不多的保險集團公司之一。
陽光保險旗下包括：財產保險、人壽保險、信用保證保險、資產管理、醫療健康等。我們經常說到的“陽光保險”，通常指的是陽光人壽，只是整個集團的一部分。
說到它的產品，最出名的當屬健康隨e保，其系列在2017年之前，極具性價比，廣受寶爸寶媽們的青睞。
不過老版的健康隨e保已經不復存在了，現在官網銷售的都是升級後的產品，主要分：
健康隨e保（兒童版）重疾保障計劃
健康隨e保重疾保障計劃（加倍版）
健康隨e保重疾保障計劃（含輕症版）
總體來講，表現都不如舊版優秀。
當然，輝煌過，怎會甘於落寞。
除健康隨e保之後，陽光人壽又推出了另一款網銷重疾險，陽光i保終身重疾險。
分A、B兩款，主要區別在於，A款身故退現金價值，B款賠付保額。
接下來重點剖析陽光i保B款。
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其形式類似於復星聯合康樂e生B款，也類似於前不久頻頻刷屏的太平福祿康瑞（據內部消息，福祿康瑞上線僅3天，預收約40萬件，保費約20億，實在是讓人羨慕嫉妒恨啊~）
具體的產品對比圖如下：
總體來看，陽光i保這款產品中規中矩，沒有太多特別的亮點，也沒什麼大坑。
下面具體來看一下它的優勢和不足之處：
產品優勢：
1）繳費可選擇範圍大
大多數重疾險的繳費時間都是10年、15年、20年、30年。而這款產品的繳費可選擇範圍相對較廣，可以躉交、3年、5年、10年、15年、20年、25年、30年、交至60週歲。
增加了繳費的選擇範圍，可以讓不同經濟能力範圍內的人群都有選擇。若預算有限，又想要高保額，可以選擇繳費期限久一點，提高槓杆，拉低每年的保費。
2）費率低
從表格可以很清楚得看到比安邦長青樹（在市面上還算是比較優秀的產品）還便宜一些。跟最近很有噱頭的太平福祿康瑞相比，費率也低了6.5%左右。
雖然比康樂e生貴了那麼一點，但同時看一下平安福的保費，基本上也沒什麼可糾結的了。
3）廣泛的可投保範圍
這也是這款產品最大的亮點。
陽光保險在除西藏、青海外的省份都有分支機構，可以認為是一個全國性的保險公司，基本消除異地投保的顧慮。
需要強調的是，一般的保險公司的銷售區域是按省份限定的，但陽光的產品銷售區域是按城市來要求的，全國201個城市可購買。在購買的時候注意一下。
4）病種全面，涵蓋22種少兒高發疾病
我們對比了少兒平安福2018和陽光i保包含的特定重疾，結果如下：
相比少兒平安福，陽光i保高發病種齊全，嚴重川崎病、重症手足口、嚴重腦損傷、嚴重癲癇、重症肌無力等少兒高發疾病都在保障範圍內。
產品不足：
1）輕症保障弱
20種輕症保障，賠付1次，且賠付比例為重疾保額的20%，在遍地30%額度的重疾險產品中稍顯偏低，缺乏誠意。
舉個簡單的例子，以50萬重疾保額為例，20%賠付10萬，30%賠付15萬，雖然只差了5萬，但按照百分比算，差了近50%，保費定價時也是千差萬別。
值得欣慰的是，雖然數量不佔優勢，但高發輕症基本涵蓋在內，如圖所示：
2）缺乏重疾多次賠付
竹子此前就強調過，多次賠付重疾將是往後重疾險發展的必然趨勢。
從圖表中也可以看到，和重疾兼輕症多次賠付的弘康哆啦A保比較，陽光i保顯然弱了一點，而且在保費上，哆啦A保只高出了幾十塊錢。
對供大於求的保險市場而言，無可厚非，消費者必然是會選擇更優的產品。
整體比較下來，這款產品似乎沒有太多吸引人的亮點。
在竹子看來，產品中規中矩，性價比總體而言，做得還是非常到位的。
而之所以推薦，建立在兩個前提之上：
一，在文章開頭也提過，陽光保險銷售區域廣泛。
像百年康惠保、國華人壽蓋世英雄等，雖然可銷售區域已經覆蓋了全國大部分的省市，但貴州、雲南、甘肅、青海、寧夏、新疆、廣西、海南、西藏等省份仍不在範圍內。
因此，不接受異地投保，擔心理賠時效性的朋友可選擇。
二，有“大”公司情結的朋友可選擇。
有些朋友會覺得聽過的保險公司的產品才最靠譜，那麼，這款產品性價比也不錯，陽光保險也是人人皆知，未免不是一種選擇。
除去以上兩種顧慮，像百年康惠保、復星聯合康樂e生、弘康哆啦A保都是可以隨便買了。
哪款性價比高，就挑哪個。
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文章最後，再和大家講一個額外的話題。
總有人諮詢竹子這樣的問題：
重疾險保費會不會越來越便宜，我還需不需要再等等？
就我個人的看法來講，目前重疾險市場已經進入白熱化的價格戰階段。今天，A公司copy了B公司的產品，費率低5%左右；
明天，C公司又開始模仿B公司產品，說就要做這樣的，再便宜100塊；
沒過幾天，D公司也不甘寂寞，說再比C公司便宜幾十塊；
最後，下一輪，C公司又反超D公司，想起來也是無語凝噎。
但其實，重疾險價格已經到了一個地板價階段，等的必要不大，再調低費率也只是在一個非常狹小的空間內。
誰都想成為第一批吃螃蟹者，但竹子要提醒的是，在期待更優費率的同時，你的年紀在增長，同時能享受的權益範圍在縮小，何嘗不是一種守株待兔的行為。
重疾險的下一次變革，究竟在什麼時候？你不知道？我不知道？整個市場或許也不知道。
所以，在當下這個選擇富餘的階段，擇自己喜歡是最好的決定。
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