隨著經濟社會的發展，保險越來越受到大多數人的認可與青睞。因為人們理財意識的逐漸提高，曾經的投資型保險紅極一時。然而經過安邦吳小暉違規募集資金事件，讓我們在理財中配置保險的時候，增加了一份謹慎。
■ 吳小暉和投資類保險
近日，安邦前董事長吳小暉因非法集資詐騙罪被提上法庭進行審判。據瞭解，吳小暉控制的安邦保險累計向1056萬餘人次銷售投資型保險產品，超出批覆規模募集資金7238.67億元。至案發，實際騙取資金652.48億元。
本案中涉及的投資類保險就是曾經一度排隊都買不到的超級火爆理財保險。在國內推出後，本來是一款多功能型的保險產品，兼具保險和理財的雙重優勢，其收益比一般的銀行理財收益還高。在當時由於理財大眾不斷對投資類保險需求急增下，各保險公司都在積極的設計投資類保險產品，因為對於保險公司來說，這是一個募集資金量最大，最好賣的險種。直到安邦保險問題被發現，吳小暉被帶走檢查，人們對於投資類保險的熱情才有所減緩。
■ 投資型保險的來龍去脈
投資型保險是人壽保險下面一個分支，這類保險屬於創新型壽險，最初是西方國家為防止經濟波動或通貨膨脹對長期壽險造成損失而設計的，之後演變為客戶和保險公司風險共擔，收益共享的一種金融投資工具。
投資型保險分為三類：分紅險、萬能壽險、投資聯結險。其中分紅險投資策略較保守，收益相對其他投資險為最低，但風險也最低；萬能壽險設置保底收益，保險公司投資策略為中長期增長,主要投資工具為國債、企業債券、大額銀行協議存款、證券投資基金，存取靈活，收益可觀；投資聯結險主要投資工具和萬能險相同不過投資策略相對進取，無保底收益，所以存在較大風險但潛在增值性也最大。
相對於傳統保險產品，投資型保險有很多的優點，對比如下圖:
由圖上我們可以看到，投資型保險相比傳統保險有很多優點：配置自由，費用透明，保費繳納方式也靈活。雖然保戶需要自己承擔風險，但是相比傳統的保險只提供單一保障無其他收益的特點來看，很多人還是願意購買這類保險，一方面可以獲得保障，一方面還可以拿到投資部分的收益。因此，投資類保險一度受到市場的追捧。
巨大的市場投資熱情，在安邦保險吳小暉的事件後，消散了。由此保監會對於投資類保險的監管增加了新的政策。在2017年5月16日,保監會發布《關於規範人身保險公司產品開發設計行為的通知》，其中明確，萬能型保險產品、投資連結型保險產品設計應提供不定期、不定額追加保險費，靈活調整保險金額等功能。
萬能型保險產品、投資連結型保險產品設計應提供不定期、不定額追加保險費，靈活調整保險金額等功能。保險公司不得以附加險形式設計萬能型保險產品或投資連結型保險產品。保險產品定名、產品說明書以及相關產品宣傳材料中不得包含“理財”“投資計劃”等表述。
至今在保監會的嚴格監管下，投資類保險違規之處得到清除與整治，變得越來越合規和安全。
■ 如何通過理財保險安全理財
在實際投資過程中，普通投資者應該如何選擇投資類保險呢？首先投資人應該明白自己的風險偏好，知道自己適合哪一類投資型保險。如果只從收益風險水平來看，那麼分紅型保險具備低收益低風險的性質，適合保守型的投資人。而投資連結保險的高收益高風險特點則適合激進型投資人。又或者從每一類保險的功能來看，萬能險的優勢將凸顯出來，是極佳的選擇。
可是由於安邦保險出現的吳小暉事件，致使很多人對於投資類保險變得過度謹慎，這一點從當下投資者對於投資類保險關注程度可以看出來。然而，經過保監會接管安邦保險集團和保監會發布的一系列對於投資類保險監管政策和要求，可以看到政府對於進一步規範保險公司對於投資類保險的行為和保障投資者資金安全的決心。所以在未來，投資類保險會再次成為資產配置的熱點標的。
在普通投資者配置投資類保險時，還要注意以下幾點常識：
一、分紅保險
保險期限較長，購買時要注意銷售人員在銷售過程中的演示紅利並非保證紅利。實際紅利水平是由公司的實際經營狀況確定的。仔細閱讀分紅保險產品說明書，充分了解該產品的性質、特徵、保險公司對產品費用率、紅利及紅利分配方式、保單持有人承擔的風險、退保問題的規定等。分紅保險是一種長期投資方式，在投保初期，成本高，費用大，紅利少;之後隨著產品的各項費用大幅下降，現金價值累計加快，紅利分配也逐漸增多，其投資功能要通過一段較長時間才能體現出來。因此，投資者購買分紅保險後，應儘可能避免退保，否則將發生比不分紅保險退保更大的損失。
二、萬能保險
此類保險是包含保險保障功能並至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的綜合人壽保險產品。消費者應全面瞭解萬能產品的保證利率(保底利率)、費用扣除情況、風險保費扣除情況、死亡保險金和保單價值等的變動情況。消費者購買萬能保險產品後，還應注意自己的保單狀況，及時繳納保費，避免因保單現金價值不足而影響合同的效力。萬能保險投保金額超過一定額度以上，擁有追加保費功能，可以在追加足夠多的保費後，以後幾年不再繳費，甚至終身不再繳費。
三、投資連結保險
此類產品不承諾投資回報，所有投資收益和損失由投資者自己承擔。適合於追求資產高收益同時又具有較高風險承擔能力的投保人。開辦投資連結保險的保險公司至少每月一次在公眾媒體上公告投資賬戶的單位價值。投保人可注意閱讀，掌握投資單位價值的變動情況。重點了解該類產品投資收益與投資賬戶的關係、投資賬戶的情況、對投資賬戶收取的各項費用的情況、投資賬戶面臨的主要風險、投保人退保時保險公司要扣除的費用和投保人可退還份額等事項。
閱讀更多 捷越聯合JieyueUnited 的文章
