保險公開課：保險核保那些事兒

隨著時間的推移，越來越多的人願意為自己購置一款合適的保險產品，儘管醫生說自己的身體沒有多大問題，但是自己在購買保險產品時仍會聽到保險公司增加保費的要求，這是怎麼一回事呢？這裡我們就來聊聊核保那些事兒。

什麼是核保？

核保，是指保險公司對被保險人的死亡率和發病率風險運用專業風險評估技術進行評估，並根據評估結果對被保險人的風險進行分級。簡而言之就是風險識別、風險評估和風險分級的過程。而從事核保的人員可以稱之為核保師，核保師可以決定保單是否可以承保。

核保師的職責

核保師很大的一部分職責，就是要確保風險體的同質同價。這個怎麼理解呢？簡單來說就是根據被保險人的身體狀況而確定保費，使得保費的多少與身體狀況的好壞相對應。

面對風險小的標準體，保險公司進行標準承保。被保險人身體健康狀況良好，就可以以標準保費進行承保，保險公司也能省去許多麻煩。

面對風險較大的不合格體，保險公司會採取加費承保、延期承保、除外承保、拒保等措施。

核保方式

傳統的核保方式是人工核保，但近年來隨著互聯網科技的發展及人工智能技術的運用，許多保險公司都採取了智能核保方式。一般來說，若投保人未能通過智能核保則會自動轉人工核保。

1）、智能核保

智能核保就是將人工審核變成機器審核，將整屏的健康告知拆分成一個個的小問題來問答，可以規避原來的健康告知只有是與否的選項窘境，根據投保提示與引導，一步步地選擇。智能核保與人工核保相比，整個核保過程非常方便快捷，可以減少很多麻煩。另外還可以匿名的方式來測試是否能夠投保。

2）、人工核保

線上人工核保一般需要投保人填寫健康告知及傳送病歷材料，提交給保險公司審核，整個流程需要一定的等待時間。線下也有人工核保，需要投保人向保險公司郵寄資料，如果資料不齊還需要補寄，手續相對繁瑣，耗時長。

為什麼要進行核保

1、應對道德風險

保險天生具有吸引劣幣（劣質體）的性質，身體好的人認為沒必要買保險，而身體差的人巴不得多交一點錢去買保險。因此在投保過程中容易發生道德風險，身體不好的人為了獲得保險金或者為了支付較低廉的保費，在投保申請中可能會提供不實陳述。

2、把控理賠幾率，穩定保險利率

保險公司在對保險產品進行設計的時候，就會考慮到多種可能性，對於理賠幾率和理賠比例都是經過嚴格精算的。如果不對被保險人的身體狀況進行了解，不進行核保，那麼理賠幾率就很難把控，同樣理賠比例無法得到一個穩定的數值，對於保險公司來說，不僅增加了風險，還會使得公司和產品的運營缺乏宏觀監控。

核保，核的是什麼？

保險公司的核保內容與具體產品有關。對於人身保險來說，主要是監控被保險人的身體狀況和職業信息等，用以預估被保險人的出險幾率，從而評估保險公司所承擔的風險幾率，最後決定是否承保，以及用何種方式承保。簡單說來，影響核保的因素主要有以下幾種：

1、職業類型

針對意外險產品，被保險人的職業與發生意外的幾率有很大關係。一個經常長途跋涉的貨運司機發生意外的概率，會比普通白領發生意外的概率高得多；一個高空作業的技術工人發生意外的概率，會比一個餐廳服務人員高得多。所以，職業種類對意外險的購買起決定性作用。

2、醫務核保

主要針對的是被保險人的身體健康狀況。它的影響因素非常多，包括

3、財務核保

對被保險人的財務狀況進行分析，用以評估購買的保額是否合理，以及投保人是否有能力支付所有保費。它的影響因素為被保險人的收入、支出和年存款以及債務情況等。

注意不可抗辯條款及禁止反言原則

在保險合同簽訂中，雖然保險人須遵循禁止反言原則（即保險人不能解除保險代理人已接受的不符合保險條件的保險單），但是若投保人故意或因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

保險人須遵循不可抗辯期條款

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